重疾险的“前世今生”!

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来源|我shi佳奇（微信ID:jjqsmnh021113）

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重疾险不是“神”，买它是为了更好的活！

题记

     ‍‍大家好，我是佳奇。双节将至，内心有没有躁动？旅行的意义启于期待，归于平静。提前预祝各位旅行顺利。 最近，在给客户做变更服务的时候，帮她保单整理过程中，发现一个问题【若出风险，非常严重，若无风险，可以忽略】----大量保单中，重疾都是“配角”，附在养老险的基础之上，额度1万。这就意味着，处在家庭成熟期，安稳老年生活的开始，在重疾风险面前，已是“裸奔”状态，很可怕。先且不评价之前买的保险是否“对且好”，从重疾的角度来看，重疾不“重”，有害而无益。

重疾应“重”，What---因为一个人！

‍        重疾险起源于南非，这故事想必有不少人已经熟知：一位南非的心脏外科医师 Dr. Marius Barnard 发现自己的一部分病人在接受了成功的手术治疗后却仍然不久于人世，经过了解，他得知，高昂的治疗费用耗尽了病人的积蓄，导致病人在术后不得不拖着病体强行回到工作岗位。正常情况下，心脑血管疾病患者需要3年以上的休养康复，而这些病人却在出院后不久就回到了工作岗位，这最终导致病人在术后几年内死去。

医师曾这样描述他的一位女性患者：      

        两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了。医师意识到，手术只能挽救肉体的生命，但却无法挽救一个人的经济生命——许多人在术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严。于是他找到保险公司，于1983年推出了世界上第一款重大疾病保险，这款保险涉及四种重大疾病：‍突发性心脏病（急性心肌梗塞）、癌症（恶性肿瘤）、脑中风和冠状动脉搭桥术。‍据统计，当时80%的经费需求都由这四种疾病引发的。

       重大疾病保险的意义不仅仅止于支付昂贵的医疗费用，更重要的作用在于为被保险人提供患病后的经济保障，尽可能避免他的家庭在经济上陷入困境。1986年之后，重大疾病保险陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展，保障范围也扩大到20种以上的重大疾病。1995年，中国大陆引入重大疾病保险。

重疾的三个特征，两个用途

       重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：

一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；

二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。

三是不易治愈 会持续较长一段时间，甚至是永久性的。

重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：

一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；

二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

‍  ‍重疾保险保障是一个过程，而非一个片段，因此，重疾保险应该建立在“够久且足够额度”的基础之上，从时间的维度来讲，要长，因为每十个人当中可能有九个人是因为重大疾病而身故，能保终身的，不选择有期限的，当然保到80或99岁和终身有和何区别，我还真没有想法，所以买保险，还需要理性，而不要刻意求“完美”。从保障的额度来讲，要“重”，那些以“养老险”的名义附加微量重疾，还可以招摇过市的“重疾险”无疑就是耍流氓，当然现今不以30万-50万区间为重疾险的基础保额起卖，也是耍流氓。要知道，重疾险除了要‍‍帮助被保险人看病引起的巨大花销，还有病后的一切损失和花钱，比如收入的损失、术后的康复费用‍等等。‍卖给人家1万的重疾险，良心不会痛吗？

  不得不说的现实困惑

1、重疾险确诊即理赔吗？

25种重疾共分为3类，确诊即理赔12种；采取某种治疗手段后理赔5种，达到特定状态后理赔8种！

新规后25种重大疾病会升至为28种，新增的重疾为严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。此3类归为哪一项，还等权威人士来解密。

2、轻症“轻”吗？

    轻症的“轻”是相对于重大疾病而言，对于大多数普通人来说，轻症绝对不“轻”。更恰当的理解应当是“重大疾病的早期或极早期表现”。

3、要不要“身故责任”？

        带不带寿险责任，赔付保额还是保费需要额外注意，一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任，因风险较大费率相对比较高。

4、失能和全残重要吗？

   从现实出发，失能或是全残对于家庭的影响更大----身故只是人走了，挣钱的少了一个，花钱的也少了一个；而失能或全残是人没走，挣钱的少了一个，花钱的不但没少，可能花费还更多了。

                                          

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作者：我shi佳奇