保险好不好?重疾/百万医疗/意外/定期寿险值不值得?一个人可以买比较多份吗?有必要买吗?优缺点、坑和套路是什么?怎么买划算靠谱?

伊索谗言

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重疾险是保重大疾病的，它的适用范围很广，小孩大人都可以买；而寿险是以个人生命为保障对象的，它的适用范围是承担着家庭主要责任的成年人。

如果是家庭支柱买重疾险和寿险的话，建议分开买。寿险捆绑重疾险虽然价格上会便宜一些，但往往是共用保额的，保障不大。

寿险和重疾险按时间来分可分为定期险和终身险，寿险推荐买定期寿险，而重疾险最好是买终身的。

那有什么值得买的重疾险呢？可以先看看我从市面上所有的重疾险中整理出来性价比最高的十款：

十大值得买的热门重疾险大盘点！
本文重点：

热门重疾险测评

寿险买哪款最合适？

1、热门重疾险测评

买保险对于很多人来说都是一件复杂的事情，尤其以重疾险为最，其中的条条款款看不懂，被坑了也不知道。下面就以三款重疾险为例，看看好的重疾险都有哪些形态。

先上图看一下它们的基本信息;



1.1等待期

等待期就是保险公司和你签了合同到合同生效的一段过渡期，如果是在这个时间段出险，保险公司是不赔的。所以等待期是越短越好。市面上重疾险的等待期一般是90天或者180天，当然90天是比较好的。

像这三款重疾险，超级玛丽3号Max和达尔文3号就是90天的等待期，而康惠保2.0则稍长，是180天。

1.2重疾额外赔

一般市面上的重疾险都是重疾赔100%保额，而三款保险都有额外赔。像康惠保2.0在60岁之前出险有60%的额外赔付；超级玛丽3号Max和达尔文3号60岁之前患重疾则有高达80%的额外赔付。

也就是说，当你的保额是50万，在60岁出险，如果是康惠保2.0就能拿到80万，而超级玛丽3号Max和达尔文3号则可以到手90万。

有重疾额外赔付的重疾险是比较好的形态，而且额外赔付的比例越高越好。



1.3轻中症赔付比例

就重疾险的轻中症赔付比例来说，中症赔付50%及以上，轻症赔付30%及以上就是及格的产品了。

如果是碰到那些没有中症保障，且轻症赔付低于30%的重疾险，一定要慎重考虑，当然最好就别考虑。

康惠保2.0的轻症是按40%、45%、50%这样的比例依次赔付，中症赔60%；超级玛丽3号Max和达尔文3号的轻症赔45%，中症赔60%，对比一般重疾险来说，这个赔付比例已经非常可以了。但超级玛丽3号Max在60岁之前轻中症还要额外赔付，分别是10%和15%。这个赔付力度确实罕见。

1.4前症保障

前症就是比轻症还要轻微的疾病，如果是一款重疾险有前症保障，可以重点考虑。

而这康惠保2.0独有的保障特色，其他两款都没有。



康惠保2.0的将前症纳入了重疾险的赔付行列，颠覆了以往重疾险只有中轻重症保障的常态，真正做到了覆盖疾病的全链条。

前症保障的作用，从疾病保障方面看，覆盖了高血压、糖尿病、心脏疾病等高发疾病。这些疾病加入了前症保障，意味着获得理赔的机会也就更大了。

另外，从理赔杠杆来看，康惠保2.0有被保人前症豁免，这意味着在保险有效期内如果患了前症，那就可以不用再交剩下的保费了，这对于投保人来说无疑大大提高了理赔的杠杆率。

虽然康惠保2.0是重疾险的先锋，但是它的缺点也不是没有的：

【康惠保2.0】前症保障是真的好，但是它的缺陷…

1.5轻中症二次赔

如果有一款重疾险有轻中症二次赔是比较好，尤其是高发轻中症二次赔。

达尔文3号就做到了这一点。

像中度脑中风、早期恶性肿瘤、不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥这三大高发轻中症均可二次赔。

像脑中风、早期恶性肿瘤等这些都是男性高发的疾病，特别是工作熬夜、作息不规律，身体状态不太好的男性，是非常适合这款产品的。



说实话，像这款产品赔付力度大，保障也全面，已经够完美了。

但没想到缺点还是被扒出来了：

达尔文3号：信泰的王炸重疾险，却被扒出这个缺陷！

1.6价格

在相同的情况下，当然是价格便宜的越好。

这三款重疾险，在相同情况下，30岁的男性，50万保额，30年交，保终身，不附加其他责任，超级玛丽3号Max一年需要5855元，达尔文3号需要6115元，而康惠保2.0则需要6175元。说实话，像超级玛丽3号Max在60岁之前轻中重症都有额外赔付，价格还是最实惠的。如果是追求高赔付比例以及性价比的话，这款产品都是不二之选。



但像其他重疾险一样，性价比超高的超级玛丽3号Max同样有它的缺陷：

「超级玛丽3号」高额保障背后，竟有如此缺陷.....
2、寿险买哪款最合适？

寿险相比重疾险来说，要简单一些。

下面同样是选取了性价比高的三款寿险，分别是国富人寿的定海柱1号、华贵人寿的华贵大麦2020以及同方全球人寿的「臻爱」优选，看看哪款更适合你~

先上图来看看它们的基本信息：



2.1追求高保额选「臻爱」优选

这三款产品最高投保额度都是300万，但是不同年龄来说它们的可选保额是不一样的。

对于高年龄人群来说，「臻爱」优选比华贵大麦2020和定海柱1号可选的保额是更高的。45岁的男性，华贵大麦2020最高可选150万，定海柱1号有200万，而「臻爱」优选最高可达250万。对于那些年龄较大又想选高保额的人来说，「臻爱」优选是非常友好的。



「臻爱」优选的投保门槛更加宽松，而且高年龄的可选保额更高，如果是身体状况不太好且追求高保额的话，那就是「臻爱」优选最优了。

2.2追求免责条款少选华贵大麦2020

免责条款通俗来说，就是保险公司不用赔偿的情况。



如上图所示，华贵大麦2020的免责条款只有三条，这意味着我们能够获得理赔的机会是更加大的，可以说是非常优秀的。

而定海柱1号的免责条款也只有3条，看看它的免责条款：



可以看到，定海柱1号的三条责任免除比华贵大麦2020多了被保人故意自伤、主动吸食或注射毒品、酒后驾驶、无证驾驶等情况，比较严格。

而「臻爱」优选的免责条款则多达7条，更是严格。

可以说，就理赔的概率而言，华贵大麦2020的免责条款比较少，获得理赔的可能性更大。



2.3追求高性价比选定海柱1号

从它们的对比图中可以看到，在相同条件下，定海柱1号它的价格是要比其他两款更加便宜的，其他两款的则相差无几。就价格而言，定海柱1号是占优势的。

相对而言，定海柱1号的性价比更高，如果是身体健康，符合投保规则的人可以选这款产品。

每个人的需求都不一样，所以我还挑了10款寿险，总有一款适合你：

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作者：勇保天下