意外险的选购标准

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只有掌握标准

才能作出判断

意外险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付保险金条件的人身保险。

讲人话：意外险是，被保的人，因意外挂了、残废了，保险公司一次性给一笔钱的保险。

最关键的是理解什么才是意外。保险语境中的意外必须同时满足以下4点：

①外来的；

②突发的；

③非本意的；

④非疾病的。

你以为的意外，不一定都是意外，比如猝死，属于疾病的；中暑、高原反应、过敏、个体食物中毒等，都不满足意外的定义。

那么，意外险的选购标准，应着重看哪些方面呢？



01

保一般意外

意外主要分为一般意外和特定意外。

【一般意外】

也叫普通意外，有些也叫综合意外，日常生活中大部分都是一般意外，如摔跤、触电、磕磕碰碰、猫抓狗咬等等。

【特定意外】

限定发生场景或者类型的意外，如飞机、轮船、火车高铁、汽车等意外。简单来说，一般意外的范围远比特定意外要大要广。

一般优先选择保障一般意外的意外险，如有附加特定意外责任，更好，没有也不必在意。

02

含伤残责任

意外导致的后果，无非就三种：身故、残疾、意外医疗。

【意外身故】

保额是给付型的，好理解，挂了赔笔钱。

【意外伤残】

保额是给付型的，很多时候发生意外，不会挂，但会残疾，而伤残是有等级划分的，如果没有意外伤残责任，残疾就不会赔。

03

伤残保额高

由于意外伤残是根据伤残等级按比例赔付的，所以高保额就很有意义了。通常情况下，1级残疾，赔付100%；2级残疾，赔付90%，如此类推。

比如9级伤残，赔付20%，如果保额是100万，那就赔20万；如果保额是10万，那就只赔2万。

04

意外医疗限制少

大小意外，免不了要去医院，尤其是小意外，猫抓狗咬、磕磕碰碰的，打个疫苗，缝个针，总能用到。这部分更多的是一种附加的医疗险，比较实用。

【保额（报销型）】

通常情况下，意外医疗的保额基本都够用，这保额是报销型的，根据医院的发票在责任范围内报销。如果小1万的保额都不够用，那就不是什么小事情，该轮到百万医疗险（大额医疗险）上场了。

【免赔额】

只要是医疗险，就会有免赔额的概念，意外医疗也不例外。简单来讲就是自费自付超过这个免赔额，才开始报销。免赔额最低越好，相应的保费也会高。

【限额】

有些意外医疗险会限制每次或每天报销的额度，比如虽然一年内报销额度是1万，但每次限额报销5000元。有这样限制的就不建议考虑了。

【报销比例】

对自费自付部分的报销比例。有100%报销，有90%报销等。用社保身份结算，商保会按高比例报销；不用社保身份结算，商保会按低比例报销。

加入社保，相当于成为社保体系的会员，看病会员价。在这里呼吁大家优先配置社保，人在哪，社保就在哪，这样更实用。

【社保限制】

有些医疗险，只报销社保内的医疗费用，而有些会扩展社保外的医疗费用。

有人可能会问，社保内也要自己付钱吗？

是的。

首先，社保有起付线，几百块钱或一两千，各地不同，起付线以下的，自己给；

其次，即使都在社保范围内，也是有自付比例，就是说社保承担一部分，个人承担一部分。

05

猝死/急性病

由于现实中，猝死等情况时有发生，且常见于青壮年男性，这类人通常也是家庭经济支柱，但猝死并不属于意外，不在一般的意外险的责任范围。

因此，部分意外险增加了猝死责任。猝死保额比较大的意外险，通常需要健康告知。

急性病，是更广的一个概念，比如新冠肺炎、高原反应、严重过敏等，发病严重的话，可能在很短时间内，人就挂了，这就不是猝死，而是急性病身故。

应对早逝给家庭经济带来的冲击，更应该考虑定期寿险，而不是意外险中的附加责任。建议单独买份定期寿险。人在，赚钱。人不在，留钱。

06

其他保障

【意外住院津贴】

住一天院，给几十一百的，聊胜于无。

【救护车费用】

叫救护车不是免费的，所以也有意外险会附加这个报销，聊胜于无。

其他附加保障就不赘述了，都不是一般意外险的重点。

【总结】

优秀的意外险主要应该包含以下特征：

①保一般意外；

②含伤残责任；

③伤残保额高；

④意外医疗限制少；

【注意】

小孩、成人、老人、高危职业人群，由于情况不尽相同，选购的侧重点也会略有差异。

欢迎交流，

期待合作！

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作者：立客保