重疾险,你买对了吗?

落败的青春阳落s

做为一名专业保险经纪人特别荣幸的一件事情就是被身边的朋友需要，可以帮大家检视现有的保单。在这个过程中，我发现有人身险保单的家庭几乎人手一份重疾险。很开心大家有了一份保障，但同时也看到大家在配置重疾险中几个比较普遍存在的问题：

选择的重疾险产品，不涵盖大部分高发轻症，产品保障责任不全。

不少人选择了两全险附加一份重疾险，保费贵保额严重不足。

于是我决定开篇来聊一聊大家最爱的家庭第一保单，重疾险！希望通过这篇文章能让大家全面了解重疾险的产品形态和产品选择中的要点。

产品形态：重大疾病责任

包含多少种重大疾病

一谈到重疾险，大家最关心的就是包含了多少种重大疾病。这个是重点吗？

目前在售的所有的重疾险都必须包含中国保险行业协会和中国医师行业协会统一定义的25种必保的重大疾病，并且这25种重大疾病的释义是一模一样的。重点是这25种重疾占到了重疾理赔概率的95%。而前五种重大疾病恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，终末期肾病，良性脑肿瘤基本占到了重疾理赔的90%。

下面这张图是中国人保PICC最新公布的2019年重疾理赔数据，非常具有代表性。



所以，重大疾病的种类不是排坑的重点，当然在不增加费率的情况下包含的重大疾病的种类越多越好。

关注点可放在，你的家族史中比较常见的但在25种以外的疾病是否涵盖，理赔的条款是否比较友好，比如糖尿病。

下面这个是大部分重疾险I型糖尿病的理赔条件，蛮严苛的吧。



而下面这款产品的I型糖尿病的理赔条件就相对宽松许多，对于有糖尿病家族史的被保险人来说，这就是优先考虑的产品。



重大疾病单次赔付/分组多次赔付/不分组多次赔付

单次赔付：单次赔付是重疾险最基础的形态，当被保险人首次罹患重大疾病时，保险公司赔付保额，合同终止。这种重疾险也是最便宜的一种。

分组多次赔付：把所有重大疾病分成几组，每组只赔付一次，当某一组有一种重大疾病赔付过了，该组的重疾责任终止，只承担其它组的重疾责任，每次赔付保额，这种重疾险是现在市面上最主流的产品。费率比单次赔付高15%左右。

对于这类产品，关注点要放在分析重疾的分组方式上。上述高发的五种重大疾病尽量不要在同一组，最高发的恶性肿瘤最好单独一组。

重疾多次赔付有必要吗？有！特别是为孩子跟年轻人配置终身重疾险的时候，首选多次赔付。医学的发展日新月异，甲状腺癌，乳腺癌治愈率已经高达80~90%，而百岁人生可能是这一代人普遍要面对的。

赔付次数越多越好吗？多于3次的基本为噱头了。

不分组多次赔付：这种产品形态是最好的，当被保人罹患任何一种重疾赔付后都不影响其它重疾的责任。这种类型的产品目前市面上主流的是不分组2次赔付，有个别的产品不分组3次赔付。当然这种产品的价格也会贵不少,费率比分组多次赔付的又高出20%左右，属于重疾险里的顶级产品。

产品形态：轻症中症疾病责任

目前在售的绝大部分重疾险都包含轻症，部分还包含中症责任。所谓的轻症或中症就是罹患的疾病其严重程度还未达到重疾的赔付条件，但其实也比较严重了。轻症中症是近些年重疾险发展越来越人性化的产物。

单纯从产品形态来看，主流产品轻症赔付3次不分组无间隔期，赔付比例每次30%保额；中症赔付2次不分组无间隔期，赔付比例每次50%保额。在同等费率的情况下，不分组优于分组，无间隔优于有间隔，次数越多越好，赔付比例越高越好，轻症中症疾病种类越多越好。

选择重疾险轻症中症往往是排坑的关键点，因为轻症中症的定义是没有统一规定的。如果一款重疾险的轻症中症中不含高发的疾病，那上面所述的产品形态再好都是形同虚设。分析轻症中症优劣的关键是分析是否包含了高发重疾对应的轻症或中症，特别重点关注下表黄色加亮的部分。



轻微脑中风在轻症的理赔中一枝独秀，但对于轻微脑中风的释义各家保险公司是有差异的。

下面这个是大部分保险公司的轻微脑中风的定义：



目前在售的重疾险产品中，我见过的最宽松的轻微脑中风定义如下，不要求留下任何后遗症：



产品形态：身故责任

身故责任的意思就是人没了是否赔付，在售的重疾险绝大部分都带身故责任，少数不带的往往会搭配两全险或寿险。含身故责任的重疾险通常有两种赔付形式：

身故赔付保额；

身故退还已交保费；

身故赔保额的这种重疾险费率一般要比退还已交保费的高30%左右。

为防范道德风险，对于未成年人身故保险金国务院保险监督管理机构有明文限制，0到10岁最多赔付20万，10到18岁最多赔付50万，所以含身故责任的重疾险对未满十八周岁身故责任都是退还已交保费或退还2倍已交保费的方式。

很多重疾险除了身故责任还往往会带有全残或疾病终末期责任，这其实也是一种更为人性化的设计。身故责任、全残责任、疾病终末期责任都共享一个保额。任何一个赔付发生，其他责任终止。

另外所有的重疾险产品，赔付过一次重疾责任之后，身故、全残、疾病终末期责任均终止。

产品形态：豁免及其他

豁免

被保险人豁免：在售的主流重疾险基本责任中都带有被保险人轻症中症重疾豁免后续保险费责任，被豁免的保险费视为已交纳，同时本合同继续有效。某邦某安的一些重疾险这个责任需花钱附加。

投保人豁免：投保人罹患重大疾病，中症或轻症豁免该保单后续保费，这个是附加险，需要额外付费的。一般在为子女投保或夫妻互保时会考虑加这个附加险。

其他

癌症额外给付：给付第二次甚至第三次恶性肿瘤保险金。

少儿特定疾病：对于合同中约定的几种到十几种高发少儿特疾，额外给付一倍保额甚至两倍保额。

额外重大疾病保险金：在保单的前十年出险重疾，额外给付20%~50% 保额。

......

还有不少，不在此累述了。有些重疾险产品会增加一些自己的特色责任以提高产品自身的竞争力。

关于理赔

买重疾险的目就是希望在不幸罹患合同中所列疾病时能赔得到。对于25种高发重疾的赔付条件，大致可以分为以下三种类型：

确诊即赔

实施相应手术再赔

达到一定条件再赔

新年伊始，各家保险公司2019理赔年报也纷纷出炉，总体呈现的状态是理赔服务的速度都非常的快，各家保险公司为了赔得快也是操碎了心。

根据我看到的数据：件均时效<3天，理赔的获赔率>97%。

该赔都会赔，没有无缘无故的不赔，重点：

如实做好健康告知，保险合同是最大诚信合同

理赔时只看是否符合条款，投保前请仔细选择合适的产品，而不是仅仅关注保险公司的品牌。

怎样选择适合你的重疾险

首要原则，你能买得到的才是好产品

对于大部分有点小毛病的非标体来说，第一步不是你挑保险公司产品，而是保险公司挑你。举个例子，血糖偏高的非标体想投保重疾险，有些保险公司会直接拒保，有些保险公司在知道空腹血糖超标的情况下会要求进一步提供糖化血红蛋白跟糖耐量测试报告，如果这两个ok,可以正常承保。各家保险公司的风险管控和核保逻辑是不完全一样的。

第二原则，做足保额

在产品形态没有大坑的前提下，在预算范围内，尽量做高保额。当风险首次降临的时候也是你最需要保障的时候，只有足够的保额才能更好地帮你去从容面对。

第三原则，保障全面

在预算比较充裕的情况下，选择保障全面没有死角的产品，或者通过多个产品的组合达到全方位的保障。另外可根据自己过完病史家族病史有针对性地选择产品。





                               
作者：闻笛工作坊