一次性搞清楚:增额终身寿、杠杆寿、养老年金、快返年金、万能账户,到底怎么选?

楚一帆

很多朋友分不清储蓄险：增额终身寿险、杠杆寿、养老年金、快返年金和万能账户的区别。今天通过一篇文章帮大家梳理清楚。

第一个，增额终身寿险——大存折

你可以把增额终身寿险（简称增额寿）理解为，你在保险公司开的一个账户，那你把一笔钱存进去，就相当于有一个大存折。

举个例子：40岁的姐姐，一次性放100万进去。

到第5年，它就变成109万左右了；

到第24年，100万变成200万左右了。

不用你去操心，也不用转存，钱会在里面安全、稳健地自动增长，终身有效。

所以增额寿本质上是面向未来的一笔储蓄，在保险公司开设的大存折，存了一笔钱，可以用于家庭各方面的项目型开支。

如果这笔钱用于孩子读书，就叫教育金；

用于孩子结婚，就叫婚嫁金；

·孩子18岁要上大学？取一部分当教育金。

· 孩子毕业想买车？再取一点。

· 孩子将来要买房？可以把剩下的都取出来。

特点：

很灵活，用钱就取，不用就继续利滚利，适合中长期家庭财务规划，可攻可守。

劣势：如果自制力不强，可能会取着取着就花多了；比如用作养老，越花越少，有“人活着钱没了”的风险。

第二个，杠杆寿——传承

杠杆寿的保险合同其实也是”xx终身寿险”，但和增额寿截然不同。

他是用很少的保费，撬动很高的保额。比如买200保额，人嘎了，就赔200w。所以主要就是看买的保额，当然也有现金价值，但现金价值是不如增额寿的，而增额寿主要看的就是现金价值。

以给孩子留200万为例：

· 35岁的爸爸，选择20年交，每年只要交4.9万左右。交完第一年保费，如果发生不幸嘎了，孩子就能拿到200万。

· 如果选择30年交，每年保费只要3.6w。前期杠杆极高。

优势：

· 定向传承：指定给孩子，没有遗产纠纷。

· 高杠杆：尤其是年轻时候买，杠杆很高。

劣势：自己活着的时候基本用不上这笔钱，现金价值没增额寿高。

所以杠杆寿，它侧重的是身后传承——人不在了，给家人留一大笔钱。

增额寿，侧重的储蓄，锁定利率，要用钱的时候随时可取，更加灵活。

第三个，养老年金—— 终身现金流

年金类产品基本都是每个月/每年自动发钱。

退休后的“第二份工资”

什么意思呢？社保退休金每月给你发一笔钱，比如3000元，养老年金再给你发一笔7000。两笔钱加一起就1w，你的退休生活就滋润了。

还是以40岁姐姐，一次性放100万为例。

假设选的是分红型的，他能发多少？

从60岁开始，她每年可以领7万多，平均每月6000多块。加上社保的3000块，每月将近1w。70岁每年7000多，80岁每月9000多....

活多久领多久，活的越久领的越多。

到100岁，预计累计领走466w.

适合做养老的“底仓”

优势：

· 终身现金流：只要活着，每月/每年自动到账，不用你操作。

劣势：开始领取后，现金价值可能逐渐降低或归零（取决于产品）；灵活性不如增额寿，钱不能随时取一大笔。

第四个，快返年金—— 长期现金流

“花利息，留本金”

快返年金，它也是年金，但返钱特别快，一般保单生效第5年就开始返。

同样是40岁姐姐，放100万。从第5年开始，每年给你返3万多，平均每月2750块，也是活多久领多久。

而且当初交的100万本金以现价的形式一直都在。如果你哪天不想领了，退保还能拿回差不多100万。

特点：

· 存本取息：本金不动，只花增值的部分。

优势：适合想原地躺平的，比如45岁以上的姐姐，有一笔积蓄，不想动本金，只想每年领点利息补贴生活。

劣势：同样保费下，每月领的钱比养老年金少很多（因为要保住本金以及增值时间短）。不适合正在赚钱的人，因为这2750你不缺，就等于浪费了资金长期增值的潜力，其实放养老年金是更合适的。

第五个，万能账户—— 买主险送的“零钱包”

大家现在不要重点关注它。通常都是我们买上面几个储蓄险附赠的一个账户，类似支付宝的余额宝。

可能有人会说，这个万能账户当前结算利率有3%呢！但是请注意：结算利率不代表我们未来能拿到的利率。你一定要看合同里的保底利率，现在很多产品的保底利率只有1%。

另外买进以及前5年卖出一般都会有手续费，算上这个手续费其实就不划算了，如果5年之内用不到，还不如直接放增额寿，长期增值潜力还更大。

优势：当前利率看着高的时候，可以当个灵活钱包。

劣势：未来利率不确定，保底低，还有手续费。

【那到底怎么选？】记住一句话：以终为始，倒着推。

· 如果你有一笔闲钱，未来10-20年可能要用，自己和孩子都能用，用剩的还能继续增值→ 选增额寿，灵活。

· 如果你最担心的是自己万一早走，家人没有保障，或者想给后代留一笔确定的钱 → 选杠杆寿。

· 如果你担心老了没钱花 → 先配养老年金，这是养老尊严的保障。

· 如果你现在就想躺平，又不伤本金 → 快返年金

· 至于万能账户，把它当赠品，不要为了它去买主险，不做推荐。

【举个反面例子】有人觉得增额寿好，就把养老钱全放进去了。结果80岁时，账户里的钱越取越少，反而不敢花了，而且你想想，人老了真的到80岁还能很溜的操作手机来减保取钱用嘛？如果用养老年金，活多久领多久，心态完全不一样，我们越长寿，领的钱反而越多；然后每个月钱自动打到卡里，生存认证一般每1-3年通过短信认证就可以。操作简单很多。所以说，如果为自己未来高品质的退休生活做准备，一定要先配置养老年金，如果想给退休生活锦上添花，可以再配置一些增额寿。

【再举个例子】有人40岁选了快返年金，45岁就开始领钱。但她工作收入很高，那点钱到手就花掉了。到了60岁真正退休时， 那时候没有了主动收入，发现每月只有两千多，根本不够。如果当初换成养老年金，60岁起每月六七千，生活质量完全不同。

【给孩子存钱呢？】孩子还小，一般不要选快返年金——太早领钱没意义。优先增额寿，等孩子上大学、结婚、买房时，一次性取一大笔，或者分次取，更实用。其次是养老年金，提前锁定让他成为快乐的退休小老头。除非快返年金的利息能让他直接一辈子躺平，比方说之前千万或者一个亿的保单，那另说。

最后，保险没有“最好”，只有“最合适”。我们一定不要只选自己喜欢的金融工具，而是要找专业的人，一起探讨下自己和孩子未来到底在什么时间用钱，以终为始地去做针对性的家庭财务规划。

那今天的分享就这些，希望对你有所帮助。




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