百万医疗新标杆丨20年保证续保它来了!

塞翁364

作者：松哥

中民网资深产品经理

武汉大学财经硕士

“松哥评保”系列发起人

松哥平时和小伙伴们吃饭聊天的时候，除了吐槽工作，吐槽城市压力大以外,往往也会聊聊对于未来的期许与担忧。

经过松哥的观察，单身人士往往最大的担忧就是自己的医疗问题；

而成家的小伙伴呢，则是小盆友们的教育问题以及.....家庭的医疗问题。

不单单是社会上80、90后，医疗对于每个人来说都是一个需要面临的问题，一方面是来自对未知的担忧；

另一方面，医疗费用年年攀升又是有目共睹，让这份担忧更加加深。

数据显示：中国乃至整个亚洲医疗费用的增长率不单单是高，甚至是远远高于当时的社会整体通货膨胀率。



数据源自商业调研机构威达信集团（MMC）发布的《2018年全球医疗趋势》

所以，如果你觉得看病越来越贵，一个小磕小碰去个医院就需要花许多钱，小时候的医疗花销也没有如此多啊，那么你的感觉是没错了。

面对这样膨胀的预期医疗开销，最好的应对措施就是配置相关的保障措施。

其中，我国的基本医疗保险是最基本且必要的保障。

但是基本医疗保险的特性导致它只能保障人最基本的医疗保障需求，而各类重大疾病、许多新型的更有效的药物及治疗方法是无法纳进医保范围内的。

因此，对于大多数人来讲，基本医疗保险的保障是远远不够的。
这里就可以看出，商业医疗险的补充又显得尤其必要了。

面对大家的医疗保障需求，之前报销型的医疗险最大的问题就是无法保证续保或者保证续保的期限太短，通常都是一年期或者只能保证续保前5-6年。

这就会出现保险买好后，由于产品停售而无法续保或者今年出险理赔，明年不让续保的尴尬情况。

总的来说，没法长时间保证续保的医疗险是无法真正满足大家对未来的医疗保障预期的。

为什么市面上的商业医疗险
只有短期的没有长期的？

为什么在需求如此明确的情况下，保险公司也要把之前的医疗险都设计成了短期产品呢？

可以说之前咱们聊到的医疗费用快速增长是其中一个原因。

另一个原因在于，保险本质上是在大数法则的假设基础上对风险的转嫁。
不同于给付型保险是以确定性保费对应确定性的保险金额，医疗险虽然也有明确的保险金额，但是由于医疗险的报销特性，产品整体的理赔金额并不确定。
如果考虑未来无法确定医疗费用的涨幅，再加上持续的时间，这种复利的效果，对于保险公司风险转嫁成本的确认难度也大大增加了，应对产品赔付的准备金也就很难确定。

所以从产品设计的角度来看，长期医疗险真的是太难开发了。



在这种情况下，平安健康顺势推出20年保证续保医疗险——平安e生保长期医疗，实属颠覆市场的大举动！

那么平安e生保长期医疗究竟怎样？值得买吗？

下面将从以下几个方面聊聊平安e生保长期医疗：

1.平安e生保长期医疗形态对比及优势分析

2.平安e生保长期医疗险需要注意的点

3.哪些人最应该买平安e生保长期医疗

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平安e生保长期医疗

形态及竞品对比

话不多说，直接上图



优势1：保证20年续保 承保前20年保证续保，发生理赔，能续！政策调整，能续！产品下架，还是能续！ 20年的保证续保期限也是目前上线产品中的最高期限。

优势2：价格已经步入一线高性价比梯队
从上图可以看出，之前市场上就已经推出了保证15年的长期医疗险，但是对比后可以发现价格上相比短期医疗险有明显价格差距。 不过e生保长期医疗的推出，直接将长期医疗价格拉低到与市场热销的短期医疗险持平甚至更低的水平。

如果再考虑产品是由平安品牌推出，这种高性价比产品就更为难得了！

优势3：有健康优选因子，可以降低保费 在保证续保期间，保险公司会根据被保险人上一保险期间的运动情况和健康状况，将被保险人分为5个等级，其中4个有相应的保费折扣。



优势4：家庭投保，优惠多多
支持家庭投保，家庭费率折扣（3人及以上95折）,这使本来就不高的保费更加实惠。
优势5：保额加码，保障更多
保证续保期间，总限额最高可以达到800万（报销的医疗费累计超过800万，保险公司将不再接受被保险人续保），如此高的累计保额能让你无惧未来狂涨的医疗费用！

保障范围内，社保内、外用药全覆盖，只要符合合同约定的合理且必要的医疗费用都能报销。
优势6：平安乐健康120种特定疾病专案管理，更安心
若被保险人疑似罹患或确诊为以下列表中的疾病，将根据被保险人的实际患病情况，为被保险人提供平安乐健康重疾专案管理服务。

平安乐健康重疾专案管理服务主要分为【专属管家】、【体检异常门诊安排】、【疑似/确诊重疾就医安排】、【重疾院后随访】四个服务。

发现、治疗、随访全流程闭环式专人管理，时刻守护患者的健康。



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平安e生保长期医疗险
需要注意哪些问题

当然完美的产品是不存在的，平安e生保长期医疗有这么多优势，依然还有一些不足以及一些值得注意的点，下面松哥就为你一一拆解：
1. 保费费率是可能调整的

由于此部分的条款原文有些长，这里就主要归纳下。
虽然保费是可以调整的，但是这些调整面临着诸多限制：

调整时间有限制：首次调整需产品上市销售满3年；后续调整距上次调整需要满一年；

调整幅度有限制：每次不超过30%，且不针对单个客户进行费率调整；

更重要的是调整条件有限制：本产品的赔付率超过85%，或赔付率比行业费率可调长期医疗险产品的平均赔付率高10%。

还有就是中国基本医保制度发生重大变化。

需要提到的一点的是，上述费率可调的特性，是根据银保监今年4月发布的《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》制定的。

可以说这是未来长期医疗险统一的特性。
所以，如果考虑到条款中如此多的限制，并结合客观的保险市场竞争态势，未来连续几年大比例费率调整的概率实在不高！

小伙伴们无需就此担心。

2. 不保院外药



产品赔付依据住院医院所开具的实际发票清单确认，对无法开具住院医院发票的治疗药物，平安e生保长期医疗是无法报销的。
3. 部分增值服务的缺失

不支持医疗垫付、质子重离子治疗。

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哪些人最应该买

平安e生保长期医疗

平安e生保长期医疗，产品特色明显，适用范围广，可以说适用于大部分正在看松哥这篇文章的小伙伴们。

当然，在符合投保条件的前提下，松哥总结出以下四类最应该立刻购买这款产品人群。自己或身边有符合要求的人群，要多多注意。
1. 没有社保的朋友
社保是可以保证持续保障的，但是如果因为各类原因无法购买社保，平安e生保长期医疗保证续保20年的特性，一定程度上就会承担社保缺失带来的保障缺失。

这种保障稳定性的弥补是必要且难得的。

2. 年龄在45-55区间的朋友
中老年阶段可以说是人健康问题频发的主要时期，也是医疗险发生理赔的高发期。

如果买的是普通的短期医疗，或者保证续保年限短的产品，可能发生一次理赔之后就无法续保了。

这种情况下如果购买的是平安e生保长期医疗，20年的保证续保就可以覆盖人生的医疗需求的高峰时期。
3.信赖大品牌的朋友
大品牌保险公司一般很少做保险市场的“弄潮儿”，而平安e生保长期医疗则是一个惊喜，一经推出便以形态领先市场。
熟悉平安小伙伴的朋友们也清楚，平安不会短时间推出一款类似的产品对自身进行超越。

所以，关注保险产品品牌价值的小伙伴，可以考虑。

4. 自身健康风险高的朋友

很多小伙伴虽然当前在各种熬夜严重，顿顿夜宵不落下的状态下仍能保持身体状况良好，但是想必大家也清楚：自己身体的债迟早是要还的。

另外，有些小伙伴有家族病史，现在身体没有问题不代表以后没有问题，现在能通过健康告知不代表明年以后，十年后还能通过健康告知。

平安 e 生保长期医疗可以说是为这种小伙伴量身定制的，20年内，健康告知不过，还能续保！理赔之后还能续保！

注意：购买产品时，一定要如实进行健康告知。（平安 e 生保长期医疗没有对家族成员患病方面的健康告知） 因此上市之初就配置平安e生保长期医疗无疑是一个明智的抉择。

写在最后

平安e生保长期医疗是一款优势明显、性价比高的大品牌长期医疗险。

它的出现打破了保险消费者对于医疗险的传统认知，注定将成为每一个医疗险消费者的重要备选之一！



看完产品测评后，

课代表们，请总结下
平安e生保长期医疗险的亮点
有其他亮点，也欢迎在评论区补充，
松哥给你们加鸡腿！

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