为啥买了百万医疗,还是吃了大亏?

十二音阶囤

大家好，我是@保险小秘书。

用较少成本撬动一份高保障是很多财蜜的期望，于是百万医疗受到了大家的追捧。

关于医疗险，小秘书之前和大家分享过文章：百万医疗和重疾险到底先买哪一个？（点击标题即可阅读），今天继续和大家聊聊百万医疗那些事，帮助我们远离保险公司忽悠，为自己配置一套合理的保障。

为啥买了百万医疗，还是吃了大亏？

by她理财财蜜@赵小姐

小伙伴们在买医疗险的时候，肯定都想过，要是医疗险像重疾险一样能买长期的就太棒了，但保险公司是盈利机构不是福利院，医疗险赔付率可比重疾险高的多，保险公司又不傻。

不过保险公司也知道小伙伴们有这种需求，采取一个折中的办法，所以就出现了保证续保的医疗险。

保证续保，就是到期保险公司必须无条件地给被保险人续保。保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保险人进行核保的权利，不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。

说白了保证续保就两点要求：

1、保证续保期间，不管你保险公司还卖不卖这款医疗险，只要我说我要续保，你就必须接受；

2、不管我续保之前有没有理赔，有没有患新的疾病，我续保的时候保险公司都不能加钱，续保保费和我第一年投保的保费一样。

目前市面上保证续保的医疗险的保证续保期间只有几年，比如定心丸可以保证续保5年，支付宝的好医保可以保证续保6年；

前者价格虽然，但是理赔条件相对宽松，后者价格便宜，但是理赔条件相对严格（既往病史包括过去2年内患过的疾病一律拒赔）

但跟一年期的医疗险相比还是很让人心动啊，毕竟一年期的医疗险谁知道明年还能不能买呢？

但是保证续保的话，保险公司显然要吃亏，于是有的保险公司就想钻空子，用一些类似于保证续保的语言来描述保险产品，误导不明真相的群众，

比如说广告词写的“可续保至99岁”，乍一听，这医疗险不错啊，能买到99岁呢，但伙计们，我要是不卖了你还咋续保啊，而且你续保时候我要调整你的保费。

这才不是真正的保证续保，这叫承诺续保

承诺续保是指续保时保险公司将按照保险合同费率调整规定，计算续保费率。同时承诺不会因为被保险人的身体健康状况及理赔历史，而拒绝续保或者单独调整被保险人的续保保费。

也就是说，在续保时可以调整续保费率，但不会区别对待个人。

所以如果听说哪款医疗险是保证续保的，先去看它的保险条款，看看它如果停售还能不能买，看看它会不会调整续保保费，保险公司的套路可多着呢！

给大家看个声称“连续投保可至80岁”的医疗险，保险条款里怎么写的：



白纸黑字儿写的续保时会调整费率，并且停售的话不能再续保了，这可不是保证续保，千万不要被“连续投保可至80岁”的广告词给误导了。

如果仔细辨别之后，找到了一款真正保证续保的医疗险，先别高兴，再仔细的看看保险条款，以下事项可要注意了：

1、有没有规定累计报销额

有的医疗险虽然是保证续保，但是设置了累计报销额度，续保时累计报销额度没超过合同里规定的额度，保险公司才会给你续保。

打个比方，某保证续保产品规定，保险期间内报销额度最高20万，如果我累计报销额度已经达到20万了，就算现在还在保证续保期间内，保险公司也不给我续保了。

2、年数限制

前面也提到，市面上常见的保证续保产品都会规定保证续保期间，超过保证续保年数后，就不能无条件续保了，再续保就要重新审核了，这点大家应该都能理解，不规定年限那不就变成了长期的医疗险了。

3、保证续保的医疗险是否为附加险

以附加险形式存在的医疗险也比较常见，常见的医疗险附加形式是重疾附加医疗，假设某款保证续保医疗险是附加重疾险而存在的，

而保险条款里规定：主险赔付后附加险随之结束，那么重疾赔付后，作为附加险的医疗险也就随之结束了，那既然都结束了，就算还在保证续保期间也没法再续了啊！

保险公司的套路真是防不胜防啊！任何时候买保险，都别被保险公司的几句广告词给忽悠了，好好研究保险条款才是硬道理！

作者：辣妈赵小姐

资深银行理财经理，CFP金融理财师，畅销书作家，她理财保险达人，经常分享有趣且实用的保险干货。



               
作者：她理财