买香港保险看完这19个坑再决定

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希望这篇独立保险顾问的文章，对大家选购香港保险有参考意义。

现如今，很多人都喜欢去香港买保险，觉得保费便宜、疾病种类多、理赔宽松，但真的适合自己吗？这里需要打个问号，因为是全市场调研保险，零零总总总结了一些不得不说的坑。

1、隐瞒病史/吸烟习惯，在香港行不通香港是英美法系，这也意味着一些逆选择风险很大的人，一旦隐瞒自己实际情况（借社保卡给他人使用/隐瞒既往症/隐瞒吸烟习惯）而投保，将因欺诈而得不到保额赔付。

2、拖交保费需要支付高额利息宽限期可以简单理解为保险公司容忍投保人拖交保费的期限，一般而言，香港保险的宽限期只有30天或者31天（依据保单合同而定），与内地保单不同的是，香港保单宽限期内缴费需要支付高额利息（一般按保险公司披露的保单贷款利率执行）。

3、保费投向可以投资股权类资产，行情不好面临负回报部分针对大陆人销售的香港的保单（如我们经常听到的x升、x裕未来、x光），可以投资股权类资产，有的比例还不低，最高可达70%，这也意味着演示书非常好看，也意味着当市场行情不好时，例如熊市，可能会带来亏损，而不如演示书上的高，非保证的部分，不是不确定多或少，而是甚至可能亏损，懂吗？需要注意的是，同一家保险公司的不同产品，股权投资比例也可能不同。而各保险公司投资实力不同，分红就存在差异化。

4、汇率风险香港保单多数按美元或港币计价，由于港币和美元是联系汇率制，所以对当地人士而言，购买哪一种都无所谓。但是对内地人来说就不一样了，你不仅要承担人民币贬值而带来的汇率风险，还需承担理赔后兑换大额人民币的风险，因为国内外汇管制的限制，出险后香港保单赔付的大笔美元不一定能及时转回国内。

5、冷静期较长，但却不受人重视就是国内保单的犹豫期，一般香港保单的冷静期为21天或者23天（依据保单合同而定），冷静期退保，可全额退还保费。但是香港保险的冷静期是从保单离开保险公司开始计算的，大陆群众都买香港保单多是快递接受保单，中间会耽搁几天，如果真要犹豫期退保的话，除去来回的快递时间，实际天数和大陆差不多。如果因为退保流程不清楚，再折腾两下，可能时间更短。

6、没钱交保费，还是被虐没有钱交保费怎么办？无论你选择宽限期拖交保费还是选择减额交清，都是坑，不同之处在于，宽限期内交保费需要支付利息，而选择减额交清，根据有的保险公司保单条款规定，除了保留身故责任，其他保险责任都没有了。对于收入波动较大，要么不开张，开张吃半年的人，看清保单条款，别以当前的高收入水平来推算要买多少保额，交不起保费，就太亏了。

7、失踪认定年限太长在香港，因失踪而被法律认定为死亡是七年，即失踪七年，香港法律才认定死亡。国内要不了那么长时间。

8、给你诊断疾病的医生是你儿子/女儿，拿不到保额赔付如果受保人（也就是被保险人）儿子是肿瘤科医生大拿，出险后，他被自己儿子诊断为癌症，是得不到香港重疾保单保额赔付的。不是因为不符合疾病定义，而是不符合香港保单对医生的规定，凡是诊断疾病的医生与受保人（相当于内地保单的被保险人）是直系亲属关系、雇员与雇主关系或者是商业合伙人关系，甚至诊断疾病的就是自己，都不能拿到保额赔付。7分钟理财保险咨询部金上杰表示，“看清保单合同条款，并非人人都适合香港保险”。

9、退保现金价值极低，前两年退保，一分钱都拿不回。

10、未来如果你要器官移植，还是被虐的节奏香港重疾保单对于器官移植定义，要特别看清楚，有的香港保单规定，被保险人作为器官移植的受赠者，名字出现在香港医院管理局的器官移植轮候册名单上。作为一个非香港居民，你的名字怎么可能出现在香港医院管理局的器官移植轮候册名单上？？！！

11、多重赔付，存活期时间太长多重重疾赔付实际就是个坑，看看合同条款上两次严重疾病存活期时间，有的香港保单把他设5年，你说一个肺癌晚期的能活5年？如果能活下来，这5年期间的花费又该多大？但为什么还要开发这种保险呢？因为你们好骗啊，因为你们知道得了重疾后，往往不能投其他保单了，抓住这个心理，多重重疾赔付应运而生，而这种临床存活小概率事件，保险公司做进保单里又不亏。

12、I型糖尿病这个I型糖尿病含遗传因素，而非临床常见的是II型糖尿病（后天饮食习惯所造成），即便如此，疾病想要拿到保额，是切除脚而非脚趾头。

13、轻症赔付并非终身都有85岁之前有轻症责任，85岁之后没有轻症责任了，身体健康，怪我咯？

14、复效，又是被虐的节奏保单效力中止后，在规定时间内你可以选择复效，一般香港保单的复效时间是2年或者5年（依据保单条款不同而定），但需要重新提交健康体检证明、同时缴纳这2年（或5年）内拖交的保费和全部利息（按保险公司披露的贷款利率，复利计息）。

15、受益人是否是不可撤换受益人指定受益人不可撤换意味着，你想转让保单卖给接盘侠，未经受益人书面同意是不可以的，你还不能更换受益人。

16、你以为你能靠保单抵押贷款东山再起，但若失败实际还是被虐很多人会说买现金价值的保单，若生意失败或需要资金周转，可利用保单贷款去融资。但实际上，香港保单一旦作为抵押品抵押给银行进行贷款，中途不可退保。若在缴费期内，保费照交。若非大额保单，保单现金价值非常少，面对企业的资金周转需求简直是杯水车薪。

17、香港投连险，额外支出成本也很高香港投连险虽然受到香港证监会和香港保险业监理处双重监管，但实际上面对多种基金选择，你根本就不知道当前行情选哪个好，额外成本也高的不要不要的。

18、交通成本买香港保险，必须去香港签单，否则属于地下保单，被陆、港两地严令禁止，更不要说两地法律保护。如果非买不行的话，请赴港签约，但飞来飞去的路费、住宿都会是一笔不小的开销。

19、垫底费高。对于消费型医疗险来说，香港保单一般是终身保证续保，但垫底费（类似社保的起付线，多少钱以内不赔）设置的非常高，常见1.6万港币，而且保费并不便宜。但有句话说得好，女神虐我千百遍，我待女神如初恋，但香港保险真的适合你吗？买之前一定要仔细评估，以免买了不适合自己的产品，花了更多冤枉钱。



               
作者：刘刘碎碎念