重疾险的前生今世

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37年前，世界上还不存在重疾险。

37年后，重疾险走入了寻常百姓家，同时也救助了成百上千的家庭。

想要了解重疾险，就要回到它的起点。



医者仁心，是重疾险的起源。

照片中的男士是南非医生马里优斯·巴纳德博士，一位伟大的心脏外科医生。一天，有一位女士来到他的诊所，她当时34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，还有吸烟的习惯，身体状况十分不好。

检查发现，她得了肺癌，还好是初期。巴纳德医生通过手术切除了癌细胞肿块，对她说“我这次的手术非常成功，你回去后做好后续治疗，好好的休息。目前你就像没有得过这个病一样，按时检查就行。”

然而两年后，这位女士又出现在了诊所，并且脸色十分难看。检查后发现癌症果然复发了，并且严重到只剩下不到三个月的寿命。巴纳德医生甚至有点生气地问：到底发生了什么事儿，不是和你说要好好休养？

病人在确诊之后获得了治疗，活了下来，可是在财务上却“死”了。这些悲痛无奈，刺激了巴纳德的心。作为医生可以救人，甚至可以延长病人的生命，然而病人因缺钱而放弃治疗的难题却无能为力。因此，巴纳德与南非当地的保险公司合作设计了一款保险产品，它能够解决病人在被确诊之后，获得一笔保险金作为治疗、康复及弥补收入损失的费用。

这就是重疾保险的诞生。在诞生之初，重疾保险就是为了解决三个问题：治疗费用，康复费用和收入损失。

在非成功推出重疾险后，各国市场纷纷仿效。重疾险逐步进入英国、澳大利亚、美国、东南亚等国家和地区，并得到迅速发展。

辗转12年，重疾险开始进入中国大陆市场。



关于重疾险，很多人有个思维误区，即"重疾险是用来看大病的"，这种思维其实是把重疾险当成针对特定疾病的医疗险来用了，包括很多业务员经常用下图中的数字来劝说投保人"重疾险最低要买30万，最好买到50万"。

而打保不平建议工薪阶层家庭每年用8%的年收入购置保障型产品是合理的。单身状态下重疾险保额做到年收入五倍；而有家庭的情况下，我们建议经济支柱做到家庭年花销80%的5倍。根据每个家庭的年收入不同，责任不同，面对的风险也不同，我们不推崇粗暴的整齐划一。

举个例子，一个年收入10万的家庭，通常房贷压力为3-4万，生活费用压力2-3万，50万的重疾险，已经足够弥补家庭接下来五年的花销算是走了较为充足的保障。

而对于年收入50万的家庭来说，房贷的压力通常一年就是10万以上，同时有着更高的生活品质，且有自我学习和提升的需求。那50万的重疾险就显得杯水车薪，不能很好地承担起的病后康复的责任。

在我们健康的时候购置重疾险是类似于晴天买伞的行为，防患于未然，避免出现被雨淋到的状况。但是伞买得过于大过于小都会有其不合理之处，如果还买到了一把坏伞就更悲催了。保险也是同理，刚刚好能够遮蔽我们可能会遭受的风雨，就是最好的。



每个人一生患重大疾病的概率相当高，男女平均算下来70%多，因此重疾险的确属于“刚需”。然而金钱是有时间价值的，医疗服务价格和通货膨胀率时时刻刻都在增长，换句话说，如果想在70岁获得等同于30岁时的30万保额，那么需要在30岁时购买120万保额才行。而大多数人在这个年龄是买不起120万保额的重疾险到70岁的，更勿论保至终身。

在20岁到30岁这个年龄段患重疾的概率是很低的，十年累计还不到0.5%，所以应该先重视起当前面临的主要风险。这个年龄遇到的主要风险有些什么？突发意外、不良生活习惯导致的慢性疾病、没有财务习惯多花钱、父母孩子生病花钱多，以及失业“没钱花”的风险。

在这里，建议年轻的朋友们首先树立正确的安全意识，培养良好的生活习惯，然后先用保障范围最广价格最便宜的意外险和医疗险将自己及父母孩子保护起来，以防自己和家人遭受意外及疾病时会增加计划外的支出。还有很重要的一点是，如果忽略掉意外险和医疗险，直接去吃重疾险这“第三个烧饼”，是吃不饱的。

另一方面，重疾险只保障包括保监会规定的25种重大疾病在内的数十种重大疾病。但随着社会发展和科技进步，新认定的重大疾病种类肯定会越来越多(现在很常见的II型糖尿病以前都被称为“富贵病”），已知的重大疾病也会出现更先进更安全的治疗手段。当然，我们的身体也在随之发生变化，年纪越大患病的几率越高、患重病的几率亦然。纵观全局，病和防的步调依然是紧紧相随的，购买一款重疾险无疑是能力范围内的必然选择。



大多数人对重疾险的划分里，直接用短期和长期归为两类。但我认为更合理的分类应该是：一年期、定期、终身。

一年期重疾险不建议作为个人或家庭重疾险方案的主要组成部分。因为每年都需要核保，一旦出现重疾险前期症状，如肝炎、高血压、糖尿病、肾炎、息肉等，保险公司可以通过拒绝续保执行风控。但如果你属于预算不足的年轻人群体，或者已有重疾险想增加保额，那么购买一年期的也算合适。

定期重疾险也叫收入补偿险，对于大多数人来说，保障期限买到退休年龄或者工作收入截止即可。选择定期重疾险具有保额高、保费低、易调整、易补充的优点，如果预算并不是那么充足的朋友们可以推荐购买。还有一方面，定期型的现金价值走向是波峰型的，过了顶点之后就会慢慢下滑，很多人会觉得亏本而不能接受。



终身型重疾险是我们推荐的主力，人上了年纪以后患病、患重病的几率增加不说，相较其他类别而言终身型的现金价值也更加稳定。它还可以细分为两种，一种强制添加身故责任的，比较常见，也是传统公司的保留类节目；另一种是可不添加身故责任的，含有DIY功能，去除掉身故责任后（身故只退还保费或现金价值）价格大概能比前者节省30%左右，更接近于费率的天花板，适合短期内预算紧张及没有赡养责任的年轻人。



任何行业都有其生命周期，大体要经过四个阶段：幼稚期、成长期、成熟期、衰退期。

重疾险市场正处于行业的成长期。

一方面，人身险市场不断回归保障，另一方面，互联网渠道销售依然带来巨大的市场潜力，令重疾险得到长足发展。

这一两年，市场竞争愈发激烈，各大公司隔三差五就推出一个新品，价格战依然打得火热。

从产品设计上看，不少保险公司在产品设计和解析方面大胆创新，不断优化自家的产品：轻症豁免、不分组多次赔付、中症保障、投保人豁免、重疾绿通、专家门诊……

重疾产品正朝着有利于消费者的方向演变，保障责任越来越全，服务也越来越好。

随着健康产业的发展和产业链延伸，重疾产品不断迭代升级，以及新科技手段作为支撑的销售模式，重疾险的发展极具市场潜力。

未来的重疾险，又会发展成什么样子呢？



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作者：打保不平