重疾险避坑!32个知识点,教你怎么选!

惜颜705

70%买重疾险的人，都被天书一样的条款劝退过。

很多人连基本概念都容易混淆，全靠听人忽悠。

最后瞎买一款，不仅买贵了，还有拒赔风险！

无奈地说道：“看不懂条款，我能怎么着，被坑也没法子啊”。

接下来，哆啦就用5分钟教会你，重疾险怎么挑！

有问题，可以直接问我：baozhidao-8



N1

重疾险6大分类

重疾险，说白了，就是用来抵抗大病风险的。

如果发生了合同约定的重大疾病，保险公司就会赔付你一笔钱。

主要分为以下6类：

1
消费型重疾险不附带身故责任，在保障期内患病即赔付。
而保障期结束时都没有患病，保费权当消费掉了，不会返还。
因此，消费型重疾险价格相对便宜。

2
储蓄型重疾险附带身故责任，生病能赔一笔钱，无疾而终也能赔。
但身故和重疾只赔一次，价格也更贵。
3定期重疾险顾名思义就是只保一段时间，在保障期内得病就给赔。
保障期后即使确诊重疾，也无法获得赔偿。
价格便宜，用于保障责任最重的人生阶段，性价比高。

4
终身重疾险能保一辈子，即终身都享有这份重疾保障。
覆盖人生各个阶段，保障全面，价格较高。

5
单次赔付重疾险重疾只赔一次，赔过后保单终止。
人一生患过多次重疾的概率较低，单次赔也算合理。
但已罹患过重疾的人，再想买重疾险，会难上加难。
6
多次赔付重疾险重疾可赔多次，赔过一次后，保单不终止。
直到累计赔付次数达到约定次数，保单即终止。



在多次赔付里，又分这两项：

疾病分组：把疾病分成几组，并约定理赔次数和间隔期，分组赔付。
某一疾病如果理赔过，同一分组的其它疾病就不能再赔了。
疾病不分组：直接按约定理赔次数和间隔期进行多次赔付。
相对来说，不分组更加友好，理赔概率更高。N2
重疾险5大疾病保障1重疾2007年，银保监会统一定义了25种重大疾病，如下图：


它们是每款产品的必保病种，占到了保险公司理赔的95%。 所以，那些宣传能保上百种病的，并不算优势， 真正理赔的大头都在这25种规定重疾里。
2
中症中症是2017年才出的保障责任， 指介于重疾和轻症之间的疾病，目前由保险公司自行定义。
3
轻症轻症是指重疾的较早期症状，或未达到重疾程度的疾病。目前也由保险公司定义。
选产品时，重点看以下10种高发轻症的覆盖情况：


4前症前症疾病从字面上来理解，就是比轻症要“轻”的疾病。 鼓励消费者及早治疗，避免发展为严重疾病。 由于赔付概率较高，目前只有少数产品有这项责任。
5
特定疾病特别指定的疾病，通常是为了某个人群的高发重疾，提供针对性的保障。
例如少儿重疾险，会保手足口病、川崎病等这些少儿高发的特疾。N3
重疾险4个费用相关知识1

保险费用指买保险要给保险公司交的钱。 保费跟保障挂钩，保障越全面保额越高，保费自然越多。
交费方式一般分为趸交、年交、月交。
2
保险金额俗称保额，即保险公司按照合同赔付给投保人/受益人的最高金额。 保额买多少赔多少，有预算的情况下越高越好。

3

赔付比例指保险公司不按保额全额赔偿，而是按约定比例承担赔偿责任。
例：小王买了超级玛丽3号Max，保额50万；
超级玛丽3号Max60周岁前首次确诊重疾赔付的比例是180%，
那么如果小王在60周岁前首次确诊重疾，就可以获得90万的赔付额度。
4

现金价值又称“退保金”，指解约或退保时，保险公司在保费基础上扣除一些手续费后，应该发还的金额。 N4
重疾险6个期限1犹豫期都说是犹豫期了，就是给你犹豫的时间呗。
即在投保后规定的时间内，可以无条件全额退保，一般为15天。

2
等待期犹豫期是给你时间，等待期则是给保险公司时间。 在合同生效后的规定时间内，若出险了，保险公司是不赔的。
这是为了防止个别投保人带病投保、骗保。
等待期一般为90日-180日不等。
3
缴费期这个好理解，就是交钱的时间。
像重疾险这类需要长期保障的保险，一般都需要长期缴费。
趸交至30年缴费期都有，一般来说，缴费期越长杠杆越大。
试想一下，30年的缴费期，如果在第3年就患病出险了，这个时候保费只交了一点，却能获赔几十万。

4
保障期就是你买了保险，享有的保障时间，即一份保单从生效到终止的时间段。
例如保至70周岁、保终身等等。

5

宽限期除了首期保费，保险公司会给时间投保人延缓缴费。
一般是60天，60天内缴清，保单继续生效，并且不收利息。
6

复效期从保单生效那一天算起，有2年的复效期（含60天宽限期）。
如果两年内将未缴保费补上，保单可继续生效。
如果没补上，保单就彻底终止了。N5
重疾险4个“人”1保险人（保险公司）又叫做“承保人”，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
2
投保人（出钱买保险的人）指与保险公司订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
3
被保人（被保险保障的人）指根据保险合同,其财产利益或人身受保险合同保障，在保险事故发生后，享有保险金请求权的人。
4
受益人（被保人出险后领钱的人）受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。
被保险人不可以为身故受益人，投保人可以为受益人。N6
还有这些必考的知识点1健康告知投保前要做的“健康问卷”，
需要将自己的健康状况如实告知保险公司。 以“有限告知”为原则，有问必答，不问不答。 故意隐瞒不告知，即使成功投保，也可能会被拒赔。
身体状况较差的朋友，过不了健康告知，还可以尝试智能核保和人工核保。
2

智能核保智能核保是针对有健康告知问到的异常情况时，需要进行的更具体的问询。 健康有异常的人要在智能核保中，找到异常项目， 根据涉及的问题一个个回答，最后直接给出核保结论。
3

人工核保
指保险公司专业的核保工作人员来审核，最后给出核保结论。

无论是智能核保或者是人工核保，

在做健康告知的时候一定要如实告知，千万别给自己埋雷。

4

身故责任如果买了带身故责任的重疾险，就算无疾而终，保险公司照样会赔。
这个在N1里面说过，结合起来理解更简单！
5

豁免责任
豁免责任又分被保人和投保人：
我们在这里用老王（被保人）和小王（投保人）举个例子。
被保人豁免：若老王患轻症/中症/重疾等指定情况，老王后期的保费全免，且保障依旧有效。

投保人豁免：若小王患轻症/中症/重疾等指定情况，老王还是后期保费全免，保障有效。

6

绿色通道服务这是保险里的一种特色服务，也可以说成医院的“VIP”客户。
可以解决看病排队问题，第一时间得到治疗。
7

保单贷款一般重疾险、年金险这些有现金价值的保险可以进行保单贷款。
当你资金周转不来时，可以选择和保险公司贷款，
再按合同约定的时间、利息偿还，保单依然有效。
不同的保险公司贷款利率也不一样，可以在该保险公司的官网上查询。N7
哆啦有话说 买重疾险是个技术活。
如果你对重疾险一无所知就去瞎买，
很可能造成无法挽回的损失，少则几万，多则数十万！
别人觉得好的，不一定适合你。
根据自身实际情况和保障需求去做选择，才是最好的。

如果不知道怎么买，随时微信我。





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作者：保智道