综合意外险包括哪些范围,有必要买吗?100万意外险一年多少钱,是怎么赔付?哪些不在理赔范围?

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学姐的闺蜜小欣计划在国庆出游，早早就和我分享了攻略，前两天却突然问我：“旅行要买什么保险？最近好黑好倒霉，害怕发生什么意外。”

明天和意外永远不知道哪个先来，也绝对不会专挑倒霉日子的时候来，反而人们往往都是发生了意外才怪在“倒霉”头上，所以我们想要规避意外风险，最好就提前配置综合意外险。

本文框架：

科普|什么是综合意外险

分析|综合意外险产品测评

干货|购买意外险的误区



一、什么是综合意外险

意外险中对意外的定义是：以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。买意外险前这些都不知道，岂不白买了？

意外险根据保障项目的不同，可以分为以下三种

1.综合意外险：保障内容比较宽泛，包含了一般的意外医疗、意外身故及伤残、交通意外责任、部分优秀的综合意外险还涵盖了猝死责任保障，保障期限一般为 1 年。

2.旅游意外险：障期限几天到几十天的都有，除此外还有保全年的。除了提供意外身故和残疾保障外，还能保意外医疗。

但是，普通的旅游意外险是不包含攀岩、潜水、跳伞之类的高风险运动项目的，如果是去玩这些，投保的时候要注意附加高风险项目。

3.交通意外险：主要是针对各种交通工具的险种，承保因为乘坐汽车、火车、轮船、飞机等交通工具出现的意外伤害，如一般的驾乘意外险。

可以看出综合意外险的保障最全面，且一年期的形态综合意外险的性价比杠杆高，50万保额一年只需一百多块钱，100万保额也仅需一年三百块钱就能搞定。

一款标准的综合意外险，一定会包括以下三个保障责任：

意外身故：被保险人因意外导致身故的，保险公司将一次性给付身故保险金，购买100万基本保额，即得100万。

意外伤残：如果因为意外残疾的，可以按比例获得赔偿。伤残分为一至十级，一级伤残最严重，就赔100%基本保额；每级递减10%，因此投保的基本保额越高，伤残赔付的保额才会更高。

意外医疗：因意外伤害产生的医疗费用，保险公司在意外医疗保险金限额内实报实销。

那一款优秀的综合意外险应该要包括哪些方面呢？教你如何识别好的意外险，这样买就对了！
二、综合意外险产品测评

三款产品都包含了一般的意外医疗与意外身故及伤残责任保障，其中亚太百万人生与众安个人综合意外险还涵盖了特定交通意外的保险责任，我们看看不同需求的人应该如何选择。



1.追求综合保障高性价比——亚太百万人生

意外保障非常全面，最高身故/伤残保额可以做到100万。除了基础保障，还有猝死保障和意外医疗保障责任。还包括航空意外身故/伤残保障，也适合经常出差的朋友。

一年299元，有100万的意外保障、3万意外医疗、300万航空意外保障、20万的猝死保障，对于那些工作强度很大的996朋友，是非常必需的，从性价比上来说这一款产品还是很不错的。

2.追求全面的其他特殊保障——众安个人升级意外险（升级）

学姐表格中列示的是最高保额的版本尊享型，此款产品根据保额的不同还有基础版、精选型、致优型，大家可以根据预算和需求选择。

除了一般的意外保险责任，此款产品还包括150万的航空交通保障，航道交通、汽车交通、水运交通各50万的保障。并且，其最大的亮点是不限社保，0免赔，真真实实的能做到100%报销，因为特殊保障全面，此款产品的价格也比较高。预算充足且经常乘坐不同交通工具的朋友可以考虑。

3.追求高额猝死保障——太平洋护身福

一般的意外保障都涵盖了，最大的亮点不得不说说它的猝死保障，是少有的与基本保额持平的意外险，重视猝死风险的这款产品不容错过。还有这些意外险也有猝死保险责任，可以对比选择：含猝死的意外险有哪些？这些保险都可以赔付！

但护身福在意外医疗中设置了100元的免赔额，且限制医保用药，这是不足。

三、购买意外险的误区

意外险是商业保险中最简单的保险了，保险小白也能轻易理解，但学姐建议投保意外险之前，还得先看看这几点误区，免得踩坑了呀！

1.意外险保额越高赔付越高

对于成年人来说，可能意外险保额是越高越好，但是对于未成年来说，意外导致的身故是有保额限制的。

银保监会有明确的规定：10岁以下的孩子身故最高赔付保额为20万，而10岁以上18岁以下的孩子，身故保额最高是50万。

所以，即使给15岁的孩子买了100万的意外险，赔付的时候，也只能赔偿50万。

2. 意外险只能赔付一份

很多粉丝都问过学姐，公司买了意外险，我自己也买了是不是就只能赔一份？

其实对于意外险来说，由意外导致的身故或伤残，如果买了多份意外险，是可以叠加理赔的

但意外医疗责任是报销补偿型的，最高报销额度是不能超过所购买意外险所涵盖的医疗额度。

3.意外险也有等待期

虽然意外险没有像重疾险或医疗险那样有较长的等待期，但意外险一般都是次日生效的，有些是购买以后即时就生效了。

但也有一少部分的意外险生效时间会稍长一点，5天7天这样，被保险人要注意看清楚。


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作者：开心小保贝嘉多保