年金保险1:我为什么需要一份年金保险?

杨柳657

年金保险 第一篇

我为什么需要一份年金保险？

这是“直女与胖子”原创文章第六篇，共计3202字

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自从8月底孩子回来，掰着手指数数，已经近一个月没有更新公众号了，实属惭愧。

一直想写一篇关于40+如何购买保险的文章，但总觉得自己的经验积累还不够，为了防止以偏概全，想想还是把它留在后面，有一天可以从容写出来的时候。

最近接触了一些客户，陆续在问少儿年金、养老年金等问题。经过这段时间的梳理，直女希望跟大家介绍一些年金保险的基础知识，并且和大家分享一下如何判断一款年金险的好坏。





几年前，直女在134号文生效前给孩子买了一款年金保险，当时还不懂，以为次年返回是年金最重要的因素，结果买了2年算领取利益时，发现那款产品要在孩子61岁的时候，才能将所有交的钱领完，想想这些钱在未来50多年可以创造的价值，内心大呼不值，于是果断止损，把那份保险退了。

Q

相信很多人在初次接触年金保险的时候，都有一系列的疑惑：

1、年金跟我们自己储蓄相比，好处在哪里？

2、销售人员演示的利益好像特别高，但拿到合同怎么感觉并不是那么回事儿？

3、市场上五花八门的年金保险，到底该怎么选？

今天，就让我们一起找找回答。

年金保险与我们之前讨论的健康保险有所不同，它保的是“钱”而不再是“人”。在回答年金保险的好处时，让我们先来看看年金保险的定义：



年金保险是指保险金的给付采取年金这种形式的生存保险。根据年金保险合同当事人之间的协议，合同持有人向保险人趸缴或分期缴纳保费。保险人将大量合同持有人的保费集中起来加以投资运作，用集中起来的资金及其投资收益支付到期的年金。

从定义可以看出，年金保险是以生存为给付条件的，投保人交保费，保险人集中投资运作，‍在约定时间按约定方式向被保险人支付年保险金。

很多人会觉得，上面的功能我通过自己存钱、投资理财一样可以实现，而且更灵活可控，为什么还需要购买一份年金呢？

让我们先来看一个故事：

    从前，有一对夫妻因为过年无钱办年货而发生口角，妻子责怪丈夫不该抽烟，丈夫却不认同，认为那也没花几个钱。

    第二年，妻子准备了一个“存钱罐”，每天丈夫买一包烟，妻子就往存钱罐里投入一包烟的钱，这样一直坚持到了年底，妻子把存钱罐里的钱倒出来，一家人过了一个热热闹闹的新年。

    丈夫很受触动，从此下决心戒了烟，妻子也就不再往存钱罐里投钱。到了年底，发现办年货的钱又没了，夫妻俩百思不得其解：

又没抽烟，这钱哪儿去了呢？？？

我们在生活中也会有同样对于钱的疑问。

我们一直以为：赚的越多，就能积攒的越多，事实是这样吗？

我们一直以为：这支口红不贵，这件衣服很好看，这个课外班必须报，这辆车就想买……这些钱对我的长期资金影响不大，该花就花，事实是这样吗？

有人做过一个对比。

让我们想象一个非常理想的情景，我们可以用一种金融工具，将未来投资的年化收益率全部稳定在一个较高的值上（假设为12%）。A先生很有理财意识，从29岁就开始存10万元，理论上讲，若在未来36年每年A先生都可以拿到12%的收益率，那么他在65岁时就可以拥有640万，用于养老资金安排。



假设到41岁时，A先生需要换一辆车犒劳自己，而这时候在他所有的投资账户中这个账户是收益最好的，于是他选择从这个账户中取出20万用于买车。

到47岁时，伴随生意越做越大，A先生看中了一辆新款特斯拉，想换一辆车，于是又从这个账户中取出20万。

到53岁时，A先生想着儿子长大了，该配辆车了，于是又从这个账户中取出20万。

A先生前后只从账户中取走了60万，但到65岁的时候，账户终值损失了560万！



相信如果A先生知道这个结果，他当时一定不会选择支取。

但通常人的消费是非理性的，从心理学的解释，是为了“及时满足”的欲望。因此对于将来固定要支出的资金，我们需要一个可以强制存储、不得随意支取的防火墙，这就是年金保险最本质的作用 – 用制度化的方式帮我们在漫长的投资周期内，战胜人性的弱点，存一笔钱，让它在我们需要的时候发挥作用。

关于存钱的方式，理财界有一个经典的公式：

通常大家固有的习惯是：

储蓄 = 收入 – 支出

结果很多人发现一个月下来存不下钱

让我们把上面的公式换个位置：

支出 = 收入 – 储蓄

钱可能就存下来了。

日常生活中，我们已经习惯了花呗、信用卡等工具，不知不觉，钱就不知道哪里去了。如果在每月发工资的时候，我们换一个思路，先把一部分钱存起来，剩余的用于日常支出，经过一段时间一定会有奇迹发生（以上是直女践行了半年后的心得体会）。

俗话说，

“挣钱靠能力，花钱靠实力，存钱靠毅力！”

如果没有毅力我们还能靠什么呢？

一份年金保障，可以通过合约的方式，帮我们实现终身现金流规划，专款专用。

有人会觉得年金险不够灵活，但正是因为它的不灵活，才可以帮助我们建立好资金防火墙，有效避免像A先生那样中途支取带来的损失，帮我们真真正正在十几年甚至几十年的长周期内积累一笔财富。

这是年金保险用来对抗人性的最好的设置。



如果希望买年金保险，怎么挑选呢？

从给付方式来看，市场上的年金险大致分为几类：

1、确定领取年金保险

该类是纯粹的年金保障，交多少领多少，非常直观，也是市场上最常见的年金保险。该类年金险可以根据不同的领取需求设置开始领取规则，比如约定15岁开始领取的，可以匹配消费者对于教育金的需求，约定退休后开始领取的，可以匹配消费者对于养老金的需求。

除此之外，领多久也是一个需要考虑的因素。比如一些纯粹的教育金产品，通常会在孩子30岁左右全部领完，保单结束。养老年金产品通常有终身领取属性，帮助消费者更好的应对长寿风险，保证活多久，领多久。

2、确定领取年金保险+万能险

该类搭配是市场上比较流行的方式。前面已经对确定领取的年金进行了介绍，但有时候我们会面临这样的问题：在年金发打给我的时候，我可能还不需要用这笔钱，发了也就没了，所以保险公司就会搭配一个万能账户，帮我们把不需要用的钱存起来。

万能账户会有一个保底收益率（2%-3%），在此基础上根据保险公司的投资运营情况，每个月公开公示万能险收益率（目前4%-5%的收益率居多）。

有很多家长买过这样的产品，因为保险公司通常会建议选择年金领取后直接进入万能账户，很久后发现一直没拿到钱，也不知道去哪儿查账户余额。在互联网化的今天，保险公司一般都有自己的APP或者公众号，消费者可以联系自己的客户经理，了解到手机查询路径，这样可以对自己的资产做到实时掌控。

3、分红型年金

目前这类年金比较少见了，但市场上仍存在部分产品提供分红账户。这类产品与附加万能险不同，年金产品本身就是分红型，因此保险公司会在提供养老金账户的同时，提供一个分红账户，红利可以累积在该账户中再生利息，需要的时候消费者可以选择支取。

上面介绍了年金险的大类，但每家公司的年金险都五花八门，该如何判断哪个产品更优呢？

步骤1：问问自己购买年金的需求是什么？

比如是要存一笔养老金，那么退休后我希望通过这份年金领多少钱，为了存下这笔钱，我希望交多久的钱，每年交多少。以终为始，会更容易帮我们制定一个年金计划。

步骤2：筛选满足需求的年金保险产品

根据自身资金需求，选择缴费期、领取期与需求匹配的几款年金产品。

步骤3：计算每款产品的IRR

IRR-内部收益率（Internal Rate of Return），是一个可以比较直观的衡量一款年金险实际收益率的尺子。

IRR背后原理：每一笔资金都有自己的现值，我们在计算年金时，可以以“年”为单位，在Excel中单独建立一列，用领取金额减去缴费金额，然后在对应的年度算出所有年份的IRR就可以了（Excel算法详见下表，现金流为0的输入“0”，不能为空）。



通过IRR可以对不同缴费规则，不同领取规则的年金进行一个比较直观的比较，IRR越高，年金的内部收益越好。

以君康人寿对接养老社区的这款产品为例，到105岁时的IRR可以达到4.59%，就是一款不错的确定领取养老年金产品。

以上就是本期对于年金险的分享，后面两期将聚焦少儿年金及养老年金展开介绍。

如果您希望进一步了解市场上可以落地的保险方案，欢迎扫码联系我们，跟我们聊聊你的需求，让我们帮您规划适合您的保险保障！



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作者：直女与胖子