年轻人的第一款「 定期寿险」,竟然是它!

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关于定期寿险，深蓝君的测评文章已经很多了，不过有一种类型的定寿之前测评的并不多，那就是一年期的产品。

随着最近一些产品的上市，也让深蓝君更加深度的去思考这类产品的优势和不足，今天我们就再来看看定期寿险那点事。

主要内容如下：

买定寿，到底选一年期还是长期？

一年期定寿，哪款最值得买？

如何挑选一款定期寿险？

一、一年期定寿，优势和不足：
定期寿险最大的作用，就是防止家庭经济支柱的身故，给整个家庭带来巨大的财务风险。在之前的测评文章中，深蓝君毫不掩饰地表达了对定期寿险的钟爱。

对于定寿不太了解的朋友，建议强烈关注以下两篇我们之前的测评文章：

谈谈我最喜欢的那类保险

这两款定期寿险，再次刷新了价格底线！

下面我们来看看一年期的定期寿险，和长期定寿到底有什么区别？

1、价格便宜

一年期定期产品，只关注一年的风险，采用自然费率，所以对于年轻人来讲，价格可以做到非常便宜，但是保费会随着年龄的增长而增长，30 多岁之后价格飙升的很快。

长期的定期寿险，采用均衡费率，每年缴费都是相同的保费，不会因为年龄的增长，支出的保费发生变化。

2、续保问题

一年期定寿：本质上都是短期的产品，所以产品稳定性存在风险。如果第二年产品停售了，或者自己的身体条件发生了变化（比如住院等），可能下一年就买不到了。

长期定寿：没有续保的风险，只要投保的时候符合健康告知，后续无论身体条件如何变，保障都在。而且产品停售，对已经购买的长期险没有任何影响。

在深蓝君看来，一年期定寿最大的优势就是灵活，作为年轻人的一份临时保障还是比较好的。

二、市场热销一年期定寿分析：
为了找到性价比最高的一年期定寿，深蓝君搜罗了 10 多个销售平台，发现这类产品并不是很多，且大同小异，我们从中了找到一些值得关注的产品：

德华安顾人寿小米 1 年期定寿

建信人寿锦 e 卫

中国人寿成年人 1 年期定寿

国华人寿房贷保定寿

大都会人寿 1 年期定寿

泰康人寿 80 后定寿

德华安顾人寿房贷宝

泰康人寿蒲公英定寿

泰康人寿安心定寿

具体见下图：



通过综合对比，目前来看德华安顾联合小米金融推出的 1 年期定期寿险，非常具有性价比，作为年轻人的临时保障值得关注。

另外深蓝君在筛选的过程中，还遇到了一些比较有优势的一年期产品，由于可以投保的保额实在太低，只有 10-30 万，所以上面就没有列出来，比较典型的就是泰康蒲公英定寿。

三、具体产品测评分析：
下面我们来看一下不同产品的测评分析，看看到底如何选择？

1、德华安顾小米一年期定期寿险

这款产品是小米金融和德华安顾定制的定期寿险，只在小米金融销售。熟悉小米金融的朋友可能很清楚，之前深蓝君推荐的小米意外险也极具性价比。

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目前越来越多的产品平台，会和保险公司定制一些有竞争力的产品，我们先来看下这款产品的健康告知：

1、曾患有、或正在被诊断、或怀疑患有以下疾病：器官移植（不含皮肤及角膜移植）、白血病、淋巴瘤、丙肝抗体阳性、乙肝病毒感染、肝脏疾病、肿瘤、身体肿物、癌前病变、恶性肿瘤、白血病、淋巴瘤、持续的甲状腺肿大、结肠息肉、艾滋病或携带艾滋病病毒（HIV呈阳性）、脑血管疾病、心脏疾病、高血压（II级以上）、冠心病、心肌梗塞、糖尿病、呼吸衰竭、肝硬化、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、精神疾病、智力障碍、失明、瘫痪、身体畸形或残疾？

2、在最近 6 个月内是否存在以下症状：肿块、结节、息肉，体重持续下降超过 5 公斤、淋巴肿大或不寻常之皮肤溃烂、反复咳嗽、声音嘶哑、吞咽困难、痰中带血、咯血、呕血、黑便、黄疸、血尿、外生殖器溃疡、贫血、皮下肿块、反复皮下出血、鼻衄、反复头痛、晕厥、昏迷、抽搐？

3、存在下列任何检查的异常：肿瘤标志物的血液学检查，针对肿瘤、肿块、囊肿、增生或新生物的超声波、X线、CT、核磁共振等影像学检查，任何活检或病理检查，内窥镜检查？

4、是否曾经或正在接受外科手术、住院治疗，透析、放疗、化疗、介入/靶向治疗？

5、被保险人的父母、兄弟姐妹中是否有任何人患有、或曾经患有癌症/恶性肿瘤？

6、曾在其他保险公司投保时被拒保、延期、加费或在附加条件下被承保？

7、您是否从事下列职业之一：海上作业人员，森林砍伐作业人员、防火员，矿工，采掘工，凿岩工，营业用4吨及以上货车、砂石车、液化气化油罐车、化学品运送车司机及随车人员，潜水员，隧道工程人员，爆炸品制造和爆破工作人员，防毒防化防核抢险员，高炉炉前工，拆船工，拆房工，高压电工作人员，石棉瓦工，硫、盐、硝酸制造工，战地记者，特技演员，驯兽师，杂技演员，消防员，特种兵，前线军人，防爆警察，摔跤运动员，拳击运动员，赛车手、教练，高空作业人员。

我们可以看到，对于常见的结节、乙肝病毒携带、有过生病住院的经历、甚至直系亲属曾经患有过癌症，都是不符合健康告知的。

的确价格非常便宜，但是只卖给那些身体健康的人，这就是这款产品最大的特点。

由于身体的原因，深蓝君是不符合健康告知的。可能有些年轻的朋友，符合这款产品的购买需求。如果大家由于预算、或者其他等等因素，想购买一份一年期的定寿，那么这款产品是值得考虑的。



2、泰康蒲公英定寿

泰康蒲公英定寿是我们之前推荐过的一年期产品，深蓝君在搜索产品的时候，发现有 3 个平台都在销售这款产品。

名字分别是：

泰康 80 后定寿

泰康蒲公英定寿

泰康安心定寿

很多产品在销售的时候，在不同的销售渠道都会取一个新的名字，不仅仅是蒲公英定寿存在这个情况，其他的定寿、重疾等产品也存在类似的情况。

虽然这会给用户造成极大的选择困难，但是网销平台都乐此不疲，也是略显无奈。

蒲公英系列是老牌的一年期定寿，健康告知比上面测评的小米定寿宽松一些，最大的问题就是存在保额限制，比如最高才能投保 30 万。如今买一辆车都要十几万，不得不说 30 万的保额实在太低，所以深蓝君不太推荐。

在《买保险，我只看这个数字》的文章中，深蓝君已经强调过保额的重要性，很多人看似买了保险，但保额实在太低，根本就起不到转移风险的作用。

对于定期寿险来讲，保额就更加重要。深蓝君建议一线城市 100 万起步，其他城市 50 万起步。保险是多次配置的过程，如果预算实在有限，可以先不追求保到 60 岁，我觉得先保 10 年 20 年，都是可以接受的。



3、其他产品测评

对于国寿成年人 1 年期定寿、德华安顾房贷宝、建信锦 e 卫、国华房贷保和大都会 1 年期定寿产品，深蓝君就不做过多的点评了，感觉特别都不是特别的突出。

有兴趣的朋友可以重点关注一下。

四、一年期定寿，真的便宜吗？
在上面我们提到了，一年期定寿采用的是自然费率，和长期定寿采用均衡定价方式是不同的，我们分别来看一下：

自然费率：只根据死亡发生的概率来定价，保费会随着年龄增加而增加，年轻的时候特别便宜，越到后期价格越贵，甚至贵的离谱。

均衡费率：保险公司把风险估算好，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，每年的保费都是一样的。不会出现年轻的时候保费便宜，老的时候保费贵的情况。

为此深蓝君以30岁男性（不吸烟）分别购买小米1年期定寿、唐僧保都到50岁，看看二者保费的差异：



我们可以直接的看出，小米定期寿险在前期非常便宜，但是后期较贵，综合下来20年的总保费是要高于唐僧保定寿的。

51-55岁，男性购买小米一年期定寿，每年保费高达2688，而55岁以上在想买定寿，小米这款只能购买到10万保额，想买50万，保险公司根本就不卖了。

通过上面我们可以直接的看到，一年期的产品仅仅是年轻的时候便宜，而且续保是存在很大的不确定性，所以对于预算不多的朋友，购买一年期的产品是可以的，但也仅仅是作为临时保障而已。

而长期定期寿险，购买那一刻起，就锁定了长达几十年的保障，不会因为产品停售和身体健康存在变化，而存在续保的问题。

五、写在最后：
不管是1年期定寿、长期定寿还是终身寿险，都有其存在的价值，谁都不能被谁取代。

关于定期寿险，如果大家还有什么疑问，欢迎查看这两篇文章《谈谈我最喜欢的那类保险》《这两款定期寿险，再次刷新了价格底线》，一定能解答大家的疑问。

1年期定寿更多的是扮演着过渡者的角色，在刚步入社会、收入不高的时候，可作为一种临时选择。

我觉得产品是为人所用的，是解决实际问题的。也希望大家能够清晰的认识到不同的产品的优缺点，根据自己的实际情况进行灵活调整。

希望今天的文章能帮到大家，祝大家圣诞快乐 ：）

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作者：深蓝保