什么人适合买香港保险?

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        之前菁菁写的关于《香港保险的条款到底好不好？》这篇文章，对比了香港保险和内地保险条款的定义，就有小伙伴来问我了，“香港保险这么好，价格怎么样？适不适合咱们居家老百姓？”

        作为中立的经纪人，有几点跟大家分享，说完你再看看，是否适合自己。

香港保险的优势

the goodness

01

保费定价相对合理

        香港平均寿命长，平均85岁为世界第一长寿地区，再加上医疗制度健全，重疾发病率和死亡率都比内地概率要低，这就决定了重疾险定价的关键一环，所以基础保障费就相对便宜。

        但是，大陆保险市场经过这两年的白热化竞争，已经有很多保险公司的产品比香港保险更有优势。无论是病种数量，还是理赔周期都有很大进步。最重要的是预定利率从2.5%调整到3.5%，保费就相应降下来很多。所以现在的港险在价格上优势并不凸显。当然，仍有一部分老牌的保险公司价格仍未降下来。（预定利率与保费是成反比的，预定利率越高，保费越便宜。预定利率越低，保费越贵。）

02

免体检保额高

        免体检额这点还是很重要的。

        香港保险公司对于身体比较健康客户，免体检保额比较高。45周岁以下高达130万美金免体检，儿童类高达60万美金免体检。

        国内保监对未成年人身故设置了限额，未满10周岁被保人身故赔付额不得超过20万，已满10周岁未满18周岁，不得超过50万人。重疾险保额尽管可以买到100万，身故赔付还是有限制。所以如果你想买够保额的保险，就需要多家保险公司搭配，但在香港就可以一次性解决。

        对于咱们从大陆多家保险公司搭配，虽然手续核保流程相对繁琐些，也是都由保险经纪人来跑腿办理的。对于消费者来说，没有什么区别和影响。反而搭配出来的产品针对不同重点，能满足不同需求。而且在如果客户不怕麻烦，可以配合保险公司体检以及资产证明的话，也是可以很方便的。

03

严进宽出 理赔不严苛

        香港保险实施无限告知义务，香港保险讲究最高诚信原则。投保人必须在购买保险的时候，将所有可能涉及到未来会影响理赔的既往症全面告知。如果发生重疾理赔的时候，只要没有相关既往症，条款定义的赔付条件比大陆的条款相对宽松。详细可参考《香港保险的条款到底好不好？》一文。

        大陆在重疾赔付的条款定义，就相对严苛一些。所以这时如果有保险经纪人站在您这边，帮您最大化争取利益，代办处理繁琐的投诉问题，就会容易的多，有些纠纷情况其实根本不用上升到法律层面就能解决了。此种案例在明亚已不胜枚举。

04

产品设计多样

        我们都知道在大陆保险单的持有人和受益人都可以变更，唯独被保险人在投保之时确定了，一般都不可修改。

        在香港保险的部分险种中，被保险人居然是可更换的。菁菁知道时也不禁眼前一亮，更有甚者更换次数还没有限制，这在储蓄型产品上就相当有意义了，就有了类信托功能。

05

分红收益高

        香港保险不管是重疾险、寿险、储蓄险，均有分红，且目前来看收益相对稳定（各家保险公司会在自己官网风险披露历年收益情况）。当然也有一些犹抱琵琶半遮面的，只公布部分数据。保险公司给客户提供了保额，同时针对保费去投资，赚取的利益适当分给客户一部分，如果客户生命持久，那么分的钱也更多。

        而大陆的重疾险保额是恒定的，假如买的是50万保额的重疾险，虽然多次重疾可以得到2-3次的重疾赔付，但没有分红部分，即便有也非常低，可以忽略不计。

        保单带分红是保险成熟度的体现；是与消费者利益共同体的体现；是未来的发展方向。相信内地保险产品日后也会进一步加强。

香港保险的劣势

the disadvantage

01

高发甲状腺癌——轻症

        一直以来癌症是第一大高发疾病，这一点不存在任何争议。癌症中，过去发病率最高的是肺癌，但是今年无论是男性，还是女性，第一大高发癌症都是被甲状腺癌所取代。

看看各类癌症的赔付占比：



        对于高发甲状腺癌，在香港保险中是当做轻症来赔付的，即保障比例只有20-25%左右的赔付标准。而内地保险目前还在100%重疾保障范围。（不过也要抓紧了）。

        甲状腺癌虽在临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。但是早期甲状腺癌的治疗手术仅需花费1万-2万元，治疗费用较低。据银保监会发布的通知显示，中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作已启动。业内探讨已久的甲状腺癌是否全额赔付问题，不久之后便会有结论。



02

共用保额

        大陆的重疾险的轻症赔付一般是额外给付，不影响重疾额度。不管轻症和中症都赔付几次，赔了多少，重疾的保额还是100%；

        而香港的轻症赔付后，要减免总共的保额。也就是说，如果有100万保额，轻症用了30万，重症就只剩70万了。这个致命弱点一直都是香港保险代理人的伤痛。

03

保费豁免

        大陆的重疾险一般都有包含被保险人轻症、中症、重症保费豁免功能，意思就是凡是理赔过后，后期的保费全都免交了。

        而香港的保险最多是重症可以豁免后期所有保费，但轻症只能免除12个月保费。这一点也可圈可点，如果真觉得后面还有重疾能拿到理赔，继续交保费也无妨。

04

理赔

        香港保险属于无限告知义务，你说什么我就相信你所说的。这就容易对未来的理赔制造一定麻烦。投保人在告知个人情况时一旦出现遗漏与隐瞒，都有可能造成拒赔的后果。根据香港保险的最高诚信原则，客户前来投保时，需要自行申报既往病史、住院史以及患病情况。更重要的是，主动告知内容并不仅限于保险公司提问的范围，“如果保险代理人不够专业，或急于拿下这一单，未能向消费者详尽梳理保险条款内容或要求，或是未能引导消费者主动告知可能左右核保结果的个人情况，就难免出现被拒赔的结果。”对于医保卡外借、有住院和手术病史不申报、谎报吸烟习惯等客户，保险公司也绝不手软。

        大陆属于讯问告知，也就是问到了您就告诉，没问道的假如没告诉，未来也不用提心吊胆担心自己当时忘记告知某种既往症。

        其实关于理赔，菁菁想说的是无论公司大与小，内地或者香港保险，该赔的都会赔，不赔的都会有纠纷。只不过在大陆还有很多通融赔付的案例，例如通过保险经纪公司购买的，有很多争取到赔偿的案例。在法制规定更加严格的香港，如果是不赔，请律师打官司的希望也很渺茫，而且律师费也不便宜，而且路途遥远成本高。

05

签署和续期保费的缴纳

        香港保险要求年满18周岁，必须本人赴港投保签署文件。对内地居民来讲，投保人和被保险人要亲自到香港签单（未成年儿童无需赴港），第一次签署协议会增加一些时间和路费的成本。因此要结合自己的成本的考虑是否值得过去一次。

        另外需提醒的是，保费缴纳及未来每年的续保可以直接通过香港账户转账或扣款，不必再去香港。所以，提前或者赴港签单时开立一个香港账户是非常有必要的。

港险需要用港币或者美金购买，属于美元配置。

所以购买香港保险，还应该考虑以下几点：

1.鸡蛋不要放在一个篮子上。美元拥有更多的投资市场，适合有多元化资产配置需求的客户；

2.有境外资产的高净值人士，避免转移资产的麻烦，也避免了兑换钱币的麻烦，也可以规避汇率波动的风险;

3.适合有海外医疗体检就诊需求的高净值客户；

4.考虑孩子的未来，及自己有留学意向的客户及家庭；

5.如果打算移民美国，美国全球征税，是可以通过人寿保单免税。其实内地和香港的保单都可以做到，如果你想直接拿美金，或者担心国内还是不安全，可以考虑香港保险。（PS：但是分红保单的增值部分算投资性收入，不可以免税。）

6.近些年关于遗产税开征的呼声也是越来越高。高净值客户已经考虑到未来很有可能自己的资产要被开征遗产税。因此可以通过更改被保险人，做隔代传承，规避传承的遗产税。

        告诉亲们，菁菁当年购买香港保险的目的：

储蓄险：主要是看重了港险的分红能力，未来孩子如果考虑出国留学，可以存下一笔美金做为将来孩子留学使用。

健康险：买在孩子身上的重疾针对健康告知比较坦然，不担心遗漏。而我自己的，还是选择大陆的保险公司，一方面毕竟身体方面多少都有点小毛病，真说不准会“遗漏”哪个关键病症。另外一方面，在理赔和责任方面大陆的可以有多种搭配，更符合我的需求。

最后，到底什么人适合买香港保险？

        每个人的初衷不同，你可以问问自己，未来计划怎么使用这笔钱？你打算在境内用还是境外用？

        任何产品都有着其自身的优势及风险，香港保险适合深度思考过，真正的衡量了香港产品和国内产品的差异，知道自己所需的朋友购买。

        所以，你怎么考虑呢？



~菁明保~

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作者：菁明保