重疾险的13个问题

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前言：

保障责任多样，理赔标准不一，重疾险成为了最复杂的人身保险，价格也十分昂贵，挑选重疾险需要格外慎重。

如果有涉及重疾险的其他问题，请留言。

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目录：

1、什么是重疾

2、重疾险保什么

3、重疾险怎么赔

4、哪些情形下重疾险会拒赔

5、重疾险有哪些免责条款

6、重疾险疾病种类越多越好吗

7、重疾险里面的高发轻症有哪些

8、重疾险要保终身吗

9、重疾险要附带身故责任吗

10、重疾险要选择多次赔付的吗

11、重疾险要选择特定疾病多次赔付吗

12、一年期的重疾险值得买吗

13、少儿重疾险值得买吗

Q1：什么是重疾？

中国保险协会和中国医师协会共制定了《重大疾病保险的重大疾病定义及使用规范》（下面简称《重疾定义》），根据该规范定义，重疾主要分为3类：

1）确诊即赔的，如恶性肿瘤，俗称癌症；

2）达到某种状态的，如脑中风后遗症；

3）实施了某种手术的，如重大器官移植术或造血干细胞移植术。

Q2：重疾险保什么？

重疾险基本保障责任即重疾，在此之外，保险公司拓展了轻症、中症及其豁免责任。

1）轻症：重疾的早期或创伤、风险较小的治疗手段；

2）中症：同轻症；

3）豁免：得了轻症、中症后免交后续保费，合同继续有效。

Q3：重疾险怎么赔？

重疾险属于给付型产品，达到合同规定的疾病标准后保险公司一次性赔付保额。

示例：张三买了50万重疾险，确诊肺癌，保险公司一次性赔付50万，合同终止。

Q4：重疾险哪些不能赔？

1）投保时涉及健康告知，未如实告知的；

2）等待期内因意外以外的原因（如癌症）出险的；

3）涉及免责条款的；

4）保单失效的，如超过保障期限，未及时缴纳保费；

5）出险超过2年才申请理赔的；

6）不符合条款内的疾病赔付标准的；

7）所提供诊断报告不符合保险公司要求的；

Q5：重疾险的常见的免责条款有哪些？

1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2）被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

3）被保险人服用、吸食或注射毒品或未遵医嘱使用管制药品；

4）被保险人酒后驾驶机动车、无合法有效驾驶证驾驶机动车或驾驶无有效行驶证的机动车；

5）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、武装叛乱、核爆炸、核辐射或核污染；

6）被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病期间出险的；

7）遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常（本合同约定的疾病除外）。

与寿险相比，多出后2条。

Q6：重疾险疾病种类越多越好吗？

疾病种类固然重要，然而要看的是“质”而非“量”。

重疾方面，《重疾定义》规定了常见的25种重疾（新规28种），从理赔概率来看，这25种占到重疾理赔的95%以上，因此重疾病种不用过分比较；

轻症、中症方面，《重疾定义》旧规未做规定，新规规定了常见的3种轻症，从理赔概率来看，这3种占轻症理赔的60%以上，但仍不够全面，因此是否包含高发轻（中）症，是衡量一款重疾险是否保障全面的重要指标之一。

Q7：重疾险中的高发轻症有哪些？

目前保险自媒体普遍认为，高发轻症有13种（非官方数据）：

1极早期恶性肿瘤或恶性病变

2不典型的心肌梗塞

3轻微脑中风

4冠状动脉介入手术

5心脏瓣膜介入手术

6主动脉介入手术

7微创冠状动脉搭桥术

8慢性肾功能衰竭

9单侧肾脏切除

10Ⅲ度房室传导阻滞（植入心脏起搏器）

11特定面积三度烧伤（面积10-20%）

12脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤、脑血管瘤

13视力严重受损

Q8：重疾险要保终身吗？

●终身重疾险的优势：

1）获赔概率更高，根据《重大疾病发生率表》,年龄越大，重疾发生率越高，买了定期重疾险，如保70岁的，71岁得重疾将无法获赔；

2）终身重疾险有更高的现金价值，晚年没有出险可以通过退保的方式获得一笔钱。

●终身重疾险的弊端：

1）终身更贵，其他条件相同时，比保70岁贵50-60%；

2）保额会贬值，按照3%的通货膨胀计算，50万保额，30年后值21万，当然未来的通货膨胀也许没这么高；

3）保险将落后，重疾险是按照疾病定义和治疗手段赔付的，未来可能出现新的疾病、新的治疗手段，旧产品能否赔付新重疾，这是个问号。

建议：预算充足时保终身，预算不足时选择定期，优先确保保额充足，其他的不可控因素不用过分考虑。

Q9：重疾险要附加身故责任吗？

在过去，重疾险被骂作“保死不保生”，原因是重疾理赔标准十分严格，和绝症无异。尽管重疾定义修订过两次，仍然严苛，此外因病去世的概率非常高。

●附加身故的优势：

1）不满足重疾定义直接死亡的，仍可按照保额赔付；

2）有较高的现金价值。

●附加身故的劣势：

1）附加身故更贵，一般比纯重疾险贵50-100%；

2）先得了重疾再死亡，保险公司赔付重疾后，不再赔付身故。

对于普通家庭，建议纯重疾+定期寿险的组合方式，优点在于重疾和身故理赔互不冲突，价格也会便宜点，缺点是没有终身的寿险保障，然而这并非必须的保障。

Q10：重疾险要选择多次赔付的吗？

在之前，重疾险为单次赔付的产品，即赔付过一次重疾后，合同终止。多次赔付重疾险，得过一次重疾后，合同不会终止，第二次患重疾仍可赔付，目前市面上重疾最多可赔付7次，然而这只是噱头，发生两次重疾的概率并不高，何况7次？

多次赔付重疾险的挑选要点：

1）分组：为了减少赔付率，保险公司将100多种重疾分成5-6组，并规定同组的重疾只能赔付一次。如果将高发重疾（如癌症、心脑血管重疾）混在一起，将极大减少我们的获赔概率。也有不分组的重疾险，两种不同重疾即可赔付，因此获赔概率上：不分组＞高发重疾单独分组＞高发重疾混合。

2）间隔期：两次重疾赔付的时间要求，一般在1-3年，越短越好。

3）价格：目前发生多次重疾的精算数据并不足，根据香港保险的相关数据，此类重疾险的保费上浮10%较合理。

如果分组合理，间隔期较短，价格合理，可以选择多次赔付重疾险。如果贵的太多，不如用多出来的保费增加第一次重疾的保额。

Q11：重疾险要选择特定疾病多次赔付吗？

常见的特定疾病包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症。最常见的是恶性肿瘤（下称癌症）二次赔付，因为其最高发，最易复发。

癌症多次赔付，将保障下面两种情况：

1）首次其他重疾，第二次患癌；

2）首次患癌，第二次仍是癌症。

重疾多次赔付，虽能赔付不同重疾，然而对第二种情形：癌症复发却无能无力，而这恰好是概率最高的情形。

癌症多次赔付的挑选要点：

1）保障情形：是包括上述两种情形，还是只保障癌症复发；

2）间隔期：其他重疾到癌症的间隔期一般在180天-1年，癌症到癌症的间隔期在3-5年，越短越好；

3）价格：同样根据香港保险数据，此类重疾险保费上浮20%左右较合理。

如果保障全面、间隔期较短，价格合理，可以选择癌症多次赔付重疾险。如果贵的太多，不如用多出来的保费增加第一次重疾的保额。

对于急性心肌梗死、脑中风后遗症等疾病多次赔付，可以参考癌症多次赔付。

另外需注意：概率仅适用于群体，不适用于个人，个人充满了不确定性，即使0.1%的概率也可能发生，即使99.9%概率也可能不发生。

Q12：一年期的重疾险值得买吗？

"按照保障期限，重疾险可以分为两类：

长期重疾险：保障期限大于1年，如保30年，保到70岁，保到终身；

短期重疾险：保障期限为一年。"

●一年期重疾险的优势：

年轻时价格非常便宜，30万重疾保额，30岁成人，首年仅需300左右，换成终身重疾险，约3000多。

●一年期重疾险的劣势：

1）保障单一：一般仅重疾+轻症，没有中症，没有豁免；

2）续保不稳定：可能涨价，可能停售；

3）总保费更贵：年老时保费涨幅迅速，每年或将几万元保费，总保费是长期重疾险的5-10倍；

4）不含现金价值：长期重疾险含有现金价值，缴费期结束+10年左右，现金价值将接近总保费，可以退保获得，一年期重疾险退保按照未满期净保费退款，属于真正意义上的“消费型重疾险”；

5）不一定适用两年不可抗辩条款：即《保险法》第16条第4款，如果保单成立满2年，即便忘了告知某些病情，也有机会胜诉。然而一年期重疾险，每年都是新合同，是否适用两年不可抗辩条款存疑。

●适合人群：

1）初入社会，没有经济基础的年轻人，作为过渡保障；

2）已投保长期重疾险，想要加保，却囊中羞涩的人。

Q13：少儿重疾险值得买吗？

保障责任上，少儿重疾险中的重疾、中症、轻症和普通重疾险差别不大，主要多出了少儿特定疾病保障。所谓少儿特定疾病，指的是儿童高发的重疾。

保险自媒体普遍认同有16种高发儿童重疾（非官方数据）：

1恶性肿瘤（白血病等）

2严重脑损伤

3严重肌营养不良症

4重症肌无力

5严重原发性心肌病

6严重的心肌炎

7成骨不全症第三型

8溶血性尿毒综合征

9严重川崎病

10严重瑞氏综合征

11重症手足口病

12胰岛素依赖性糖尿病

13出血性登革热

14严重癫痫

15疾病或意外导致智力障碍

16严重幼年类风湿性关节炎

某些重疾险还会拓展儿童罕见疾病，如婴儿进行性肌萎缩症（SMA）。

目前儿童重疾险的普遍做法是将少儿特定疾病、少儿罕见疾病纳入重疾范围，得了这些疾病，可以获得多倍赔付。也有儿童重疾险的重疾范围不包括少儿特定疾病，仅单倍赔付，注意对比病种。

示例：张三给宝宝买了儿童50万重疾险，宝宝确诊了白血病，保险公司赔付100万（重疾50万+少儿特定疾病50万），合同终止。

少儿特定疾病对于儿童是重要的保障，建议选择。



               
作者：最好保