买意外险,你要注意这些

向往草原403

戳上面的吉沐保典关注，买保险少走弯路哦~



常说意外险，是每个人必不可少的基础配置险种。最近在处理自己家意外事件时，被天津医院的意外事故病人，多到密集恐惧。

更加深刻的体会到一句关于意外险的名句：意外发生在别人身上，那是故事；意外发生在自己身上，那就是事故。

▲图片来自天津医院实拍

文章原创作者：Terry

这篇意外险专题，想和大家聊一聊：

1、意外险的保障责任和产品分类都有哪些？

2、如何选择一款适合的意外险？

3、成人和儿童，热销意外险产品推荐。

意外险保障责任和产品分类

在了解意外险保障责任前，我们要先了解一下什么是意外险？

意外伤害保险，是因意外伤害而致身故或伤残为给付保险金条件的人身保险。

其特点为：以外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

意外险的保障责任分为：

1  意外身故/伤残

因意外导致的身故、伤残，由保险公司依据合同约定给付保险金。

关注点：根据《人身保险伤残评定标准》中的八类十个等级（281项）按照比例赔付（赔付比例10%-100%），1级也就是常说的全残。

2  意外医疗

因意外伤害而导致的医疗费用（包括门诊和住院），由保险公司依据合同约定赔付。

关注点：是否有免赔额、报销限额（次限额 or 年限额）、是否扩展社保外用药、限制的医院范围、报销的比例（最好100%）

3  意外住院津贴

因意外伤害事故而遵照医嘱入院治疗，将根据实际住院天数*保险金额赔付，一般有天数限制。

关注点：是否有免赔天数？一年内最多给付的天数/额度（单次给付时间越长越好）；2次住院时间的间隔认定。

意外险的分类：

综合意外伤害保险

航空意外险

交通意外险

旅游意外险等

其他特定场景意外险（例如航班延误险）

如何选择一款适合的意外险
意外险在保险理赔占比中，是出险率非常高的险种。综上所述，我们了解了意外险的保障责任和分类，在选意外险产品时的标准则是：确定保障需求，在价格合适的情况下，选择包含的保障责任越多越好，当意外发生时做到保障无死角。
接下来，对于一款「优秀」的意外险，保障责任重要的关注点逐一解析：

1  是否包含意外医疗费用
该项保障责任是意外险中使用频率最高的，其细分主要关注点为：

是否包含扩展社保外用药

社保外用药，属于自费药范畴。往往人们在因为意外发生就医时，没有时间在考虑用药的限制，所以该项保障要选择扩展社保外用药（无社保外用药限制）的意外险。如果买了仅限社保目录用药的意外险，当意外发生时用药报销将会受限。

报销比例

市场上90%的意外险，对于丙类药，不报销；乙类药，部分报销；甲类药，全部报销。而意外事件中，用药频率最高的是：丙类>乙类>甲类，所以，此时报销比例也是重要的参考点，最好选择100%比例报销的产品。

免赔额

免赔额，即意外险的报销门槛，如购买的意外险为0免赔，则无报销门槛；反之，则要达到所设定的报销额，才能报销。

2  是否包含意外住院补贴
该项保障责任即因为意外事故就医时发生了住院行为，进行补贴的保障责任，分为：

普通病房补贴

重症监护病房补贴

Tips：在使用该项保障时，要注意相应病房对住院补贴天数的限制。
3  是否包含大交通、自驾的身故/伤残责任
该项保障责任主要发生在乘坐交通工具时使用，按照事故的结果进行理赔。身故则一次性给付，伤残则按照伤残等级进行对应的比例报销（伤残1至10级）。

大交通身故/伤残责任，包含：乘坐飞机、高铁、轮船、轨道交通等

自驾/乘坐非营运机动车身故/伤残责任

4  意外身故和伤残责任保额，是否充足

身故和全残，都属于意外事件中最极端的风险，一旦发生对于家庭是非常大的打击。如果意外事故发生在家庭经济支柱身上，家庭收入来源可能会中断。所以，在身故/伤残保额配置上，要根据家庭角色的不同，保额也要着重配置。

5  是否包含猝死责任
猝死责任，在很多意外险保障中是不多见的，甚至在意外险中属于除外责任。因为猝死责任，包含疾病引起的诱因，具体规定如下。

猝死，是指貌似健康的人，由于肌体内潜在的疾病或重要器官发生急性功能性障碍，导致意外的、突然的、非暴力性的死亡。世界卫生组织定为，发病后6小时内死亡者为猝死。
猝死的原因最多见的是：心血管系统的疾病。造成猝死诱因有很多，例如：过度紧张、过度疲劳，也可以无明显诱因。所以，能包含猝死责任的意外险，是非常讨喜的产品。
6  保障范围及就诊医院
该项保障责任，主要体现在意外险的使用区域，分为

国内保障

一般市场的意外险，仅限国内二级及以上公立医院普通部（不含特需门诊/病房、国际医疗部、昂贵医院门诊/病房）。

关注点：意外险会除外，一些发生骗保高发的医院就医报销，在发生意外时，要谨慎就医。

全球保障

需要选择符合条款约定的医院

关注点：全球保障意外险，会除外一些战乱等风险因素较高的国家。

7  是否包含救护车保障
该项保障责任，主要应用在重大的意外事故时，发生的必要的救护车费用，报销救护车及担架费用。

8  成人和儿童，购买意外险的关注点，有什么不同
这个问题是我在工作中，客户会经常问到的问题。最主要的区别为：

保额的不同。成人作为家庭支柱的角色存在，保额要按照收入高低，进行着重配置，儿童保额，则次之。

这里重要提示：根据国务院保险监督管理机构的规定，除航空意外身故责任和和重大自然灾害意外身故责任对应的保险金额外，对于未成年人作为被保险人的人身保险，身故时的保险金总和按以下限额执行：（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

保障责任的不同，由于儿童对于事物认知的欠缺，造成意外就医的概率是非常高的，例如：淘气磕碰伤、玩具意外受伤、不慎跌落摔伤、烫伤等。所以，每年意外医疗额度要充足，来应对诸多意外事件产生的医疗费用。

意外险产品推荐
总结了这么多知识点，国庆节将至，有没一款综合意外险，能够涵盖上述所有保障责任呢？答案是：有的！

那就是这款「史带星享百万人生个人意外险2020版」高端综合意外险。
这款产品之所以被称为高端意外险，除了能全球范围保障外，涵盖了上述总结的所有保障责任（具体保障责任如下图）。也就意味着购买了这款意外险产品，在全球旅游也无需单独购买意外险了（特殊的极限运动除外）。这款升级后的产品，还增加了公共场所个人责任（因过失致使第三者身体伤害或财产损失的经济赔偿责任）。
根据不同的保额需求，有六个保障计划可供自主选择。具体保障责任，如下图：







儿童意外险，性价比最高的产品推荐：

「平安小玩童意外伤害保险」属于渠道合作款产品，该产品设计更注重孩子的日常生活意外保障。以完善的保障，超高的性价比，受到广大家长们的青睐。具体保障责任，如下图：





▲ 以上两款意外险产品购买方式，可添加文章最下方名片微信获取。
写在最后的话

意外的发生是不确定的，为家庭提前配置好意外险的意义在于：当风险来临时，让我们不再为不确定的昂贵医疗费用而发愁；不再为经济支柱的意外离场，家庭变得支离破碎。

下一期，我们来聊一下「意外险理赔时的注意事项」。





#保险# #重疾险##意外险##医疗险#

               
作者：吉沐保典