重疾险的那些坑及常见疑问

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一、重疾险的那些坑

重疾险原理就是患上合同约定的疾病，保险公司就赔付一大笔钱。

更多的作用在于弥补患病期间的经济损失，如生活开销、康复费用等。

但重疾险非常复杂，普通人十有八九都会买错！

接下来我就通过四步，手把手教会你挑选重疾险。

第一步：保不保身故？

根据是否含有身故责任，可以将重疾险简单划分为“储蓄型重疾”和“消费型重疾”。

储蓄型重疾：保终身，带有身故责任。比如说一份 50 万保额的重疾险，即使一辈子没有患上重疾，但自然身故后也能赔30万。

人终有一死，这类产品无论如何都会100%获得保额，所以可以简单理解为储蓄型，保费没有花费掉，最终是储蓄升值了。

正因为如此，这些产品会非常贵，如常见的平安福、国寿福等。

消费型重疾：没有身故责任，只是单纯的疾病保障功能。

如果一辈子都没有患上重疾，我们交的保费就相当于消费完了。

这类产品由于去掉了寿险的保障，保费会非常便宜。

这两类产品没有好坏对错之分，可以根据自己的预算和偏好按需选择。

第二步：重疾险保什么？

重疾险对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类，部分产品还有中症。

重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大，治疗时间长。

轻症、中症：不会危及生命，花费不大，治疗时间短。

在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。

这法定的 25 种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是核心中的核心。



所以不能简单粗暴理解，重疾险保的疾病种类越多越好。

随着人们的生活水平提高，重疾发生概率趋向年轻化。



但不同于重疾，轻症、中症没有统一的标准，不同公司在轻症保障方面差别可能很大。

所以一定要重点留意是否含有高发轻症及中症，下图是高发比例。



第三步：重疾险怎么赔？

重疾险确诊即赔，可以说是保险业流传最广的销售误导之一。

重疾险不是确诊重疾就能赔，要符合合同约定才能赔！

以前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类：

确诊即赔：3 种

实施了某种手术才能赔：5 种

达到某种状态才能赔付：17 种

第四步：保额选到多少？

我一直都在强调一个理念：买重疾险就是买保额。

因为重疾险的本质是收入补偿，保额太低根本是没有意义的。

试想一下，在物价飞涨的今天，买了 十几万元的重疾险有什么意义呢？

我建议重疾险的保额 30 万起步，50万标配，100万不多。

如果预算不够，觉得买高保额会有压力，可以有如下几种方式：

消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险等责任，保费会低一些

缩短保障期限：可以选择保到 60 岁或者 70 岁的短期重疾险，这样保费也会大幅度降低；

增加缴费年限：延长交费年限，一般建议交费最长30年，每年压力会更小；且30年后的2000元可是远远低于现在的2000元，这就是货币的时间价值；

选择一年期重疾险：选择一年期重疾险进行搭配组合，做高保额；（这个不是特别建议，因为随着年龄的增长，体检可能会出现不达标的现象，这样就购买不了后期的重疾险）

二、重疾险常见疑问解答

1、有百万医疗，还要买重疾吗？

现在的百万医疗险保额上百万，住院医疗/特殊门诊的费用基本都能覆盖，很多人就会有疑问了，那还需要买重疾吗？

当然需要，百万医疗险无法代替重疾险。最主要的原因是他们的保障不同：

百万医疗：可以报销医疗费，但患病期间无法工作带来的收入损失，治疗过程中保健营养费，医疗险都无法报销。

重疾险：只要符合理赔条件，就可以一次性获得几十万理赔款，这笔钱可以自由支配，无论是辞职治病、出国就医，都是无人干涉的。

2、身体有点问题，怎么买重疾？

就算身体有小毛病也是有机会买重疾险的，重点要看产品的健康告知，问的就答、不问的就不答

如果自己有的一些疾病，比如胆结石、痔疮等，但健康告知没有被问到，那就是符合健康告知，是可以正常投保的。

如果不符合健康告知，还可以尝试两个方法：

智能核保：非常方便快捷，只需回答几道问题，马上就知道能不能投保。

我以甲状腺结节投保某款重疾险为例：

第 1 步：查看健康告知，选择不符合

如果有甲状腺结节是不符合健康告知的，所以在填写健康告知问卷的时候，选择不符合，这样可以进入智能核保。



第 2 步：进入智能核保系统，选择对应疾病

健康告知不符合，进入智能核保系统，里面会有很多疾病选择



甲状腺结节属于甲状腺及甲状旁腺，选择这个分类。

第 3 步：回答相关问题，立即获得核保结论

找到相关的疾病后，根据实际健康情况或检查报告，按步骤如实选择。如图所示：



根据回答，智能核保立即得出结论。由于半年内进行了甲状腺超声，并符合相关标准，所以可以投保，但是甲状腺癌及其转移癌是除外责任的。

如果能够接受这个结果，就可以顺利投保；如果接受不了，也不会留下核保记录，但不同公司的核保结论不同，同样的情况有的智能核保可以买，有的就不行，所以要多家尝试。

人工核保：如果智能核保不行，还可以提交资料进行人工核保。

人工核保的操作流程如下：

首先在产品的投保页面找到“ 预约顾问 ”
3、年纪大了，还有必要买重疾吗？

对于年纪大的人来说，买重疾价格也会很贵，建议优先考虑百万医疗险/防癌医疗险和意外险，花小钱能解决大问题，如果还有预算并且身体条件允许，再考虑重疾险，但是千万主要不要保费倒挂：

举个例子：同样 50 岁，买某款传统的储蓄型重疾险，20 万保额，每年保费要 1.2 万元，20 年累计总保费将近 25 万，交的钱比保额还多。

而消费型重疾险 20 万保额，保到 70 岁每年才 2014 元，能很好的发挥保险以小博大的作用，年纪大的人要买重疾险建议优先考虑消费型重疾。
4、买的重疾险过时了或者性价比不高，要退保重买吗？

你需要仔细考虑这3 个问题：

退保可能会亏钱：退保不是直接退保费，只能退回现金价值，前几年退保会有亏损，你是不是能接受损失？

健康状况是否变化：如果身体不如以前了，你是不是能通过新保险的健康告知与核保？

哪个更划算：自己算一笔账，综合衡量保障和价格，是退保还是重新买新产品更划算？

想清楚了，再决定要不要退保，最后再提醒一点，如果你最终决定要退保了，一定要在新产品的等待期之后，才去退保老保单，以免保障中断。

小结：

重疾险的保额非常重要，千万不要为了追求大公司、多次赔付、保费返还等，而去牺牲保额。重疾险和医疗险不冲突，都需要购买。

下一篇文章：医疗险的那些坑及常见疑问，敬请期待。
上一篇文章：光大永明的嘉多宝也马上要停售了，值不值得配置。

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作者：保哥保