买黄金还是港险?别纠结了,香港保险不是你能轻易“碰”的!

因醉鞭名马幌

最近很多人开始在黄金白银和港险之间摇摆不定，纷纷问我：是不是应该先放一下港险，“抄底”黄金白银。

毕竟黄金白银相对于年初的高点，回落已经有近30%的空间。

之前为了抑制白银场内外的套利，限额申购最后直接不给申购。

现在白银已经从高点回落近50%，黄金虽然没有这样大的幅度，但是也算是回落了，于是不少人开始嚷着“抄底”。

而港险作为长期资产规划工具，持有时间比较长，无法满足“一夜暴富”的目标。

那么2026年了到底是买黄金白银还是港险呢？今天我就给大家好好说道说道。

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01

选港险还是黄金，先看看你的心态

说起白银黄金的疯狂大家都记忆犹新吧，去年年末黄金一路狂飙，白银更猛，一个月涨了75%，看得人眼红心跳。

而另一边，香港保险的代理人还在苦口婆心地说“长期持有、复利6.5%”，对比之下，确实显得有点温吞。

但是黄金白银能让你一月暴富，也能让你一夜返贫！

今年1月31号凌晨，现货白银雪崩36%，黄金一度跌了12%。

百年一遇的行情，所有人措手不及。

我一个客户，前一天还在朋友圈晒收益截图，第二天早上给我发消息：“天塌了。”

我问他还撑得住吗。他说：“撑不住也得撑，我就是赌一把。”

你看，他很清楚自己在干嘛——他在赌。

我没有劝他割肉，因为赌徒不需要安慰，他只需要愿赌服输。

后来白银又涨回去了，他这一把不但没亏，还赚了不少。

但我知道，更多人在那天早上选择了恐慌性离场，亏了30%割肉，然后看着后面反弹的行情拍断大腿。

其实我想说的是问题不在于黄金能不能买，而在于你能不能承受那个波动。

一天跌12%，你能心平气和地关掉行情软件去睡觉吗？

一周跌20%，你还能相信自己的判断吗？

如果你能，那说明你心态上已经战胜了市场，你清楚自己在赌什么、代价是什么。

但如果你不能——跌了就想割肉，涨了就想追高——那你也不适合买港险。

为什么？因为港险前5年是封闭期，提前退保会亏损。

一个连黄金12%的波动都扛不住的人，怎么可能接受一笔钱锁在里面10年、20年不动？

所以我的建议很简单：心态没磨平之前，老老实实存银行定期。

02

港险还是黄金，这样选就对了

上面说的是大家面对波动的心态，而港险和黄金的选择其实我们还可以从专业角度来看。

巴菲特在2005年的股东大会上说过一句话：看涨黄金，本质就是看空美元。

黄金和美元，就像跷跷板的两头，一个起来了，另一个就下去。



香港保险是什么？是典型的美元资产。你的保费交进去，保险公司会通过资管团队投向全球的债券和股票，大部分以美元计价。

你买港险，本质上就是押注美元资产的长期增值。

黄金涨，美元弱；美元强，黄金弱。这两者天然是对冲关系。

所以聪明的做法不是“二选一”，而是“我都要”。

那么普通人该怎么做呢？

40%长期债券；30%股票（主要是美股指数）；

15%中期债券（2-10年期）；

7.5%黄金；7.5%大宗商品（石油、农产品等）。

这个组合你当然可以自己去配置——开个美股账户，买标普500ETF、买美债ETF、买黄金ETF。

但说实话，大部分普通人没有这个精力和专业度去做动态再平衡。

那有没有懒人办法？有。直接换成一张香港保单。



绝大多数香港储蓄分红险的投资策略，和这个比例非常接近。

保险公司一般是配置30%-40%的权益类资产（股票），

50%-60%的固定收益类资产（债券），

再搭配一些另类投资和金融衍生品来对冲风险。



剩下的黄金和大宗商品，你可以自己配置一部分实物黄金或黄金ETF。

比例不用多，总资产的10%-15%就够了。

举个具体例子，如果你有100万美金可以用于长期配置：


每年做一次回顾。如果黄金涨太多了，卖掉一部分，买回债券；

如果黄金大跌，就补一点。始终保持比例大致不变。

这么做的好处是什么？不是让你一夜暴富，而是让你在不同市场环境下，都能睡个安稳觉。

黄金涨了，你开心；美元强了，你的保单也跟着增值。

两头都有仓位，两头都不慌。

03

写在最后

回到最开始的问题：2026年，买黄金还是买港险？

我的答案是：主要买港险，捎带着买黄金。

黄金是好东西，但它太活泼了，一不小心血本无归。

而港险它稳，持有20年，复利6%左右，预期翻三倍。

港险不是最快的，但胜在慢慢积累，不用担心本金损失还有可以预期的6.5%的复利。

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