年金、身故保险金究竟属于谁?

我的苦恼冉

最近大家都在找我询问年金、身故保险金的相关问题，我这里正好有某保险公司的某款年金产品的条款，这是一款带分红功能、带万能账户的年金，基本上算是目前市面上产品形态比较复杂的年金了。

单纯的条款难免枯燥，还是以一个客户张先生为例：

根据这款年金保险的相关条款，如果以张先生为投保人，以张太太为被保险人，以两人的孩子张公子为受益人，购买了这款年金保险。那么，生存年金、满期保险金、身故保险金分别属于谁呢？

我们先来看一下合同条款是怎么写的：

1、生存年金

2.3.1 生存年金给付：…自保险合同生效之日起，至被保险人年满60周岁前的最近一个保单周年日（含）止，若被保险人于每个保单周年日仍生存，我们给付约等值于基本保险金额10%的生存年金…

下面还有一段

如果您同时投保了《…附加年金保险（万能型）》，则生存年金自动进入该《…附加年金保险 （万能型）》的个人万能账户，具体事项以 《…附加年金保险 （万能型）》合同的约定为准。
......
若您未投保 《…附加年金保险 （万能型）》，且生存年金于应领日后未领取而留存在本公司，则按我们每年确定的利率以年复利方式累积生息，并于申请领取或本合同终止时给付。
2、满期保险金
2.3.2 满期保险金给付：若被保险人于本合同保险期满时仍生存，我们给付等值于本合同累计已交保险费的满期保险金，本合同效力终止。

3、身故保险金

2.3.3 身故保险金给付：（1）若被保险人于本合同生效之日起 1 年内因疾病导致身故，我们按本合同累计已交保险费与已给付的生存年金的差额给付身故保险金，本合同效力终止；（2）若被保险人因意外伤害或于本合同生效之日起 1 年后身故，我们给付等值于本合同累计已交保险费的身故保险金，本合同效力终止。2.4 责任免除被保险人因下列情形之一身故的，我们不承担给付身故保险金的责任：一共（1）-（7）项。发生上述第（1）项情形导致被保险人身故的，本合同终止，我们向身故保险金受益人退还本合同当时的现金价值。发生上述其他情形导致被保险人身故的，本合同终止，我们向投保人退还本合同当时的现金价值。

4、关于受益人的规定

…如果您同时投保 《…附加年金保险 （万能型）》，则本合同的生存年金受益人为本合同的投保人本人，满期保险金的受益人为被保险人本人。除前款约定外，如无其他特别约定，生存年金及满期保险金的受益人为被保险人本人。



听（说）到这儿，大家一定会问了：

附加万能账户跟不附加万能账户，有什么差别吗？
根据相关条款：（1）在没有附加万能账户的情况下，生存年金属于被保险人张太太；满期保险金属于张太太；身故保险金属于张公子。
（2）在附加了万能账户的情况下，生存年金属于投保人张先生，且自动进入万能账户，作为该附加险的保费；满期保险金仍属于张太太；身故保险金属于张公子。

那么，是不是只要张太太身故了，张公子就一定能拿到身故保险金呢？

不一定。

根据2.4责任免除（1）项的规定：

如果投保人张先生对被保险人张太太实施了故意伤害、故意杀害，保险公司向身故受益人张公子退还现金价值。（2）-（7）项情形发生的，即故意犯罪、抗拒执法、自杀、吸毒、醉酒、酒驾、无证驾驶、战争暴乱、核爆炸等情形导致张太太死亡的，保险公司向张先生退还现金价值。

那么，保单红利属于谁呢？

根据该条款4.1的规定，张先生“有权参与本公司分红保险业务可分配盈余的分配”，也就是说，分红是投保人张先生的。 我又看了一下该款年金的附加险，即《…附加年金保险 （万能型）》条款。3.1受益人…如无其他特别约定，生存年金、满期保险金的受益人为被保险人本人。
也就是说，附加了万能账户，如果张先生将属于自己的生存年金、分红作为保费投保万能账户，该万能账户的生存年金属于被保险人张太太，满期保险金属于被保险人张太太。
当然，身故受益人无论在有没有附加万能账户的情况下都没有任何差别，都是张公子。 还有一种情况十分有趣，被保险人去世了，也不属于责任免除的（1）-（7）项的规定，按理说应当赔付身故保险金，然而此时的保险赔付却偏偏不全属于身故受益人张公子。 怎么回事？ 原来没有指定张公子为受益人，或者指定不明确；或者张公子先去世了；或者张公子试图伤害、杀害被保险人张太太，依法丧失了受益权，或者主动放弃了；或者张公子与张太太在同一次事故中身故了，推定张公子先死。这个时候，这笔保险金赔付就成了被保险人张太太的遗产，投保人张先生还能分到一部分呢。






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作者：俊驰团队