香港保险50问(4)香港保险的缴费年期,我们应该如何选择?

什么大师特

大家好，我系伟豪。这是香港保险50问系列第4个问题：香港保险的缴费年期，我们应该如何选择？如果你真的决定投保，必然会在这个问题上纠结。香港保险的缴费期选择有很多，1年、2年、3年、5年、8年、10年、15年。不同的缴费方案会对应不同的优缺点，那对于这个问题，今天咱们就从金融底层逻辑、IRR（内部收益率）转化率以及资金的时间价值这三个硬核维度，为你拆解到底该怎么选。第一：短年期（1-3年）

根据我接待的客户来看，很多高净值客户特别喜欢1年，2年的短期缴费模式。这背后当然不是，简单的“有钱任性”，而是为了追求复利启动的效率。缴费期短，意味着，你投入的钱，可以更快的产生复利效应，从而加速你的资金利用效率。比如有些产品，一次性投入，三五年的时间，现金价值就回本了。那你又可以通过保单贷款的形式，把钱贷出来，解决资金周转，或者其他的资金需求。

一份钱，可以用成2份，最大化提高钱的流转。当然，短期缴费，还有个最直接的理由，就是利益比长期缴费更高。如果你确实预算足够，选短期缴费会让你利益最大化。第二层：5年期

如果你翻看全港各大保司（无论是F记、盈J还是老牌保诚、友邦）的销售数据，5年缴费期永远是C位。这是一个“收益与现金流”的平衡点。5年期往往拥有保司给出的最高额度“保费回赠”，就是给你免除一部分保费。5年时间，刚好可以覆盖一个中短期的经济周期。它可以利用“平均成本法”来对冲汇率风险。实现进可攻，退可守的效果。

基本上，大部分中产家庭，都适合5年缴费这种方案。第三层：8-20年期

我之前宣传内地储蓄险的时候，特别喜欢推荐打工人选10年以上的长期缴费模式。因为它是一种极致的“金融杠杆”与“强制储蓄”比如我刚入行的时候，就买了一款20年缴费期的产品。一方面我预算没那么多，但如果等我有钱了，中间的时间就浪费了，而且利率下调，就买不到这么高的产品。所以早入手，相当于锁定了利率，利用了时间杠杆，同时也帮我强制储蓄。尤其是保障型产品，长缴费，才是真正的“以小博大”。如果你买的是重疾险，10年期意味着你只交了3年，万一发生理赔，剩下的7年保费全部免除，但保额照赔。10年交实际上是在利用“通货膨胀”。现在的10万块，和10年后的10万块，购买力完全不同。你是在用未来贬值的钱，去支付现在锁定的保障。

对了，长期缴费，还有一个点，就是平衡汇率波动。现在不是很多人担心人民币升值嘛，如果你选长缴费，那么就可以减少汇率波动风险。举个例子，去年1美元最高可以换7.4人民币，现在已经到6.8了。那么你今年是不是可以少交8%，如果明年继续跌倒6，那你就可以少交18%。因为汇率的波动，我们不能预测，所以这种方式就很好的抹平了汇率的风险。当然，像储蓄险这种，长缴费，我还是比较建议，年轻人或刚参加工作的群体：把保险当成强迫自己存钱的工具，10年下来，你会感谢当年的那份坚持。第四层：“预缴”的降维打击

最后，是一个隐藏的点，预缴优惠。如果你选的是5年交，但你可以第一年就把5年的钱全给保司。保司会把你后4年的钱放在一个“保费储备账户”里，给你一个保证利率（通常在4%-5.5%之间，远高于银行定存）。这相当于是“一鱼两吃”：你拿到了短年期的高复利启动速度，同时额外赚到了保司给你的“预缴利息”。其实缴费期的选择，没有好坏，你可以按照上面的人群匹配去确定自己的方案。好了，如果你确定要入手，我这里把香港主流的产品，保司数据、榜单排名、优惠折扣等打包了一个资料包。可以直接扫码找我，拿去看。


作者：微信文章