为什么香港保险成为许多人的理财选择?

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前言

如果你手里有一笔闲置资金，暂时用不上。

又想找个好的投资渠道，而且能接受长期持有。

那么可以考虑配置一份香港保险。

一、为什么很多人会考虑香港保险？

对于我们普通人来说，手里攒下一些钱之后，想把它投资出去。

我们的第一个念头往往不是“这钱能赚多少”，而是“这钱会不会亏”。

这是人之常情，毕竟我们中的大部分人，收入的主要来源靠工资，对海外投资这些东西并不专业。

如果我们想参与全球的资产配置，信息差是一个很大的障碍。

买港美股要开什么账户？钱怎么转出去？什么时候买入？什么时候卖出？我是买高了还是买低了？每一个问题单独拿出来都不简单。

香港保险解决了这个问题：因为它可以投资全球，我们不用自己去研究市场，你买了这份保单，就等于让保险公司背后的专业团队帮你做全球资产的筛选和配置。

你只需要按时交保费，其他的都交给他们就可以了。

另外，香港保险是可以保本的，当然，前提是你必须持有足够长的时间，因为香港的储蓄型保险前期现金价值很低，它有一个回本期。

举个例子，一款产品第7年的时候，它的总现金价值才刚刚超过你交的保费总额，如果你在第3年因为着急用钱提前退保，本金一定会出现亏损。

所以配置香港储蓄险，一定要做好长期持有的规划，把它当成中长期资产配置，千万别当成短期灵活理财随意进出。

二、收益怎么样？

从收益来看，目前香港主流储蓄型产品的演示收益率大概在6.5%左右。

再举个例子：

友邦环宇盈活，30岁，3万美金五年交：



预期到了第7年，她账户里的钱就能回到本金水平；

第10年：预期IRR约3.51%；

到了第20年，账户涨到40.4万美元，预期IRR约5.69%；

到了第30年，账户可能涨到87.8万美元，预期IRR达6.5%到达上限，并且长期稳定。

时间越长，复利的效果就越明显。

但这里面有一个需要特别留意的地方。

6.5%是演示收益率，这些演示收益大多数属于非保证收益，不是保证收益。

保证部分的复利只有1%到2%左右，实际能拿到多少，要看保险公司每年的分红实现率。

根据历史数据来看，香港保险的分红实现率大部分集中在60%到100%之间。

不同的保险公司、不同的产品，表现差异很大，有的公司分红实现率可以超过100%，有的则可能远低于预期。

三、香港保险还有几个很实用的功能

多种货币转换功能：该功能一方面可以帮助您提前规避汇率风险，另一方面可以满足未来子女海外教育置业需求（比如留学）。

保单分拆功能：保费缴付期满后可将保单拆分为两份甚至多份，各自独立持有、灵活管理，方便家庭资产传承与分配。

无限变更被保人的功能：可灵活更替被保人，让保单权益代代传承，子孙后代能持续享有保障与增值收益，无需重新投保缴费。

灵活提取选项：比如“225”“567”，港险保单增值到一定阶段，可每年定额领取资金用作退休养老金，尤其适合企业家、个体经营者和自由职业者这类没有固定退休金的人群，完美解决退休后缺乏稳定被动收入的痛点。

四、说两个注意事项

第一，你必须亲自去香港签单。

这是一个硬性的规定，内地居民必须亲自去香港，在保险公司认可的地方签完所有投保文件。

这样买的保单才受香港法律保护。

如果有人跟你说坐在家里就能买香港保险，这是家的，这样的保单既不受香港法律保护，也不受内地法律承认。

理赔和退保的时候，你就没有任何保障了。

另外提醒一句：签单时候尽量去保险公司签单，缴费一定要转到保险公司对公账户。

保险公司的香港地址和对公账户信息都是公开的，这个无法作假。

第二，汇率风险是真实的。

香港保险大多以美元或者港币计价。

对于大多数没有美元使用场景的内地投保人来说，交保费的时候要换汇，提取资金的时候也要换汇。

过去10年，人民币对美元的年化波动幅度超过了5%，如果以后人民币升值了，你手里保单的实际人民币价值就会缩水。

这件事你要想清楚。

最后总结

说了这么多，香港保险确实有它的配置价值，特别是在全球资产配置的框架下。

但对于我们来说，一定要先想清楚自己的情况，把这些问题都想清楚了再做决定。

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香港保险有哪些风险？

香港保险的“567”怎么理解？

温馨提示：以上内容为知识科普，不构成投资建议！

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