年金每年多领7%,IRR可达4%的养老年金险,值不值得买?

阿豆学长长ov

自从银保监会下调了长期年金险的预定利率之后，之前以4.025%预定利率备案的年金险都逐步停售。
目前市场上还在售的已经寥寥无几，而且产品竞争力也不如之前的产品。
再加上产品的灵活性不强， 所以今年的理财保险市场，均被增额终身寿险占领，预计在未来很长一段时间，都应该是这个格局。
不过，正如我们在之前的文章《知道吗？你可能买了一份假年金险！》中，介绍的那样，如果要用来解决养老金的问题，真正的养老年金险才是最好的选择。
最近，信泰人寿推出了一款真·养老年金险——如意享（七金版），今天我们就来看看这款产品怎么样？

01

信泰如意享七金版的保障内容

信泰如意享（七金版），属于固定收益类的年金险。

在投保的时候就已经确定了将来年金的领取金额，不论将来的市场利率水平如何变动，它都保持不变。

它的投保规则和保障内容如下：



除此之外，如意享（七金版）还可以附加投保人意外身故和全残豁免保费责任：



综合来看，信泰如意享（七金版）的特点如下：

优点：

1、年金领取每年递增7%，可以对冲通货膨胀的影响；

2、即可年领，也可以月领，方式灵活；

3、保证领取时间长达25年。

缺点：

1、投保需要满足健康告知要求；

2、不支持加减保；

3、保证领取期结束后，无身故责任；



那么，这款年金险的收益率如何呢？

02

如意享七金版的收益率怎么样？

我们通过一个实例测算一下：
小明今年30岁，男性，投保如意享（七金版）年金险，每年交10000元保费，交费10年，在60岁时开始领取。
按年领取：
60岁时可领取4761元；
第2年，也就是61岁时，领取金额递增7%，也就是可领取5095元；
75岁那年可领取13137元；
85岁时（也就是保证领取最后一年）可领取25842元；


在保证领取时间内，累计可领取32.7万左右，是投入总保费的3.3倍左右。 这里的32.7万，是保证可以领取到的金额；
假如，小明不幸在70岁身故，此时刚刚领取了7.5万，剩下的25.2万就会赔付给小明的受益人。
这是保费每年1万，缴费10年的情况，如果保费提高，领取的年金也会按照比例递增。
我们再来看看，如意享（七金版）按年领取的IRR：



可以看到，如意享（七金版）寿命越长，收益率就越高，在90岁时，收益率超过了4%。
在固定收益类的产品中，长达60年的理财收益率能够超过4%，这已经非常难得了；

如果寿命达到100岁，收益率可以达到4.7%，这已经跑赢大多数国家的GDP增速了。

03

年金险和增额终身寿险，哪个好？

大家可能会纠结，年金险和增额终身寿险，怎么选？

其实，这两种产品的收益率相差不大。

比如，我们拿如意享（七金版）对比爱心人寿守护神增额终身寿险的而收益率：



可以看到：
1、在50岁-80岁期间，爱心守护神增额终身寿险的收益率更高；
2、在50岁之前，以及80岁之后，如意享七金版的收益率更高；

不过，这并不是选择产品的关键，关键的看产品的应用场景：
如果是专门用作养老金，选择养老年金险更合适；
因为它是唯一可以保证在现金价值为0的情况下，还可以领取年金的金融产品。
如果是用来做资产保全、财务隔离，增额终身寿险更合适；
因为增额终身寿险，法律责任更清晰，加保减保也更灵活；
具体的可以参看我们之前有关家庭财产规划的文章。

04

写在最后

俗话说，时间不一定可以成就一个伟人，但一定会造就一个老人。

在当下国内老龄化、少子化的人口结构变化来看，未来的社会养老压力一定会很大。

社保只能保障基本的生活，如果家里没有矿，提前给自己做养老规划，应该是每个家庭必须面对的功课。
在自己家庭的保障规划都做好，经济条件允许的情况下，将养老年金险作为养老规划的金融产品之一，不失为一个好的选择。
具体到如意享（七金版）这款产品，可以保障领取25年，年金每年增加7%，在市场上的同类产品中属于第一梯队，值得购买。
Ps：信泰如意享（七金版）的投保链接，放在阅读原文中了，有需要的可以自取~



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作者：知守观保