内地保险+香港保险:先买哪个,90%的人都搞错了

愿为素心人

内地保险+香港保险：先买哪个，90%的人都搞错了

刘老师 · 2026年5月15日

老周最近做了一个决定，让我有点意外。

他每年家庭结余约50万，先买了香港储蓄险，缴5年。

他跟我说：「刘老师，重疾险我内地买过了，差不多够用吧？」

我问他：「你内地买的重疾险，保额多少？」

他说：「30万。」

我问他：「万一生一场大病，30万够不够？」

他沉默了。
一、90%的人买保险，顺序都是反的

我见过最多的错误配置模式，总结成一句话就是：

「储蓄还没配够，保障先不够。」

什么意思？

保障型保险（重疾险、医疗险、定期寿险）的作用是：出事的时候一次性拿一大笔钱，cover治疗费用+收入中断损失。

储蓄型保险（香港储蓄险、内地年金险）的作用是：长期持有，复利滚存，给未来的自己存一笔钱。

这两个功能，不是一回事。

很多人买了储蓄险，觉得「我已经有保险了」——但储蓄险出事的时候不赔钱。出事赔钱的，是保障型保险。

「我买了200万的香港储蓄险，我觉得保障够了。后来我先生查出来肺癌，前期治疗花了60多万，储蓄险一张支票都没给。」——吴女士，上海

储蓄险的「保障」，是等你老了把现金价值取出来用。生病的时候，它不管。
二、两地的保障型保险，差在哪里？

先说内地保险的优势：

① 投保门槛低——不需要赴港签单，不需要境外账户，不需要境外资产申报

② 疾病定义相对宽松——内地重疾险2020年改革后，28种核心重疾定义统一，甲状腺癌全部按重疾赔

③ 等待期短——通常90天，香港保险通常180天

④ 轻症赔付更实用——内地轻症赔付比例通常30%，香港储蓄险轻症通常不额外赔付

再说香港保险的优势：

① 重疾险有分红——长期持有，重疾险的保额会随时间增长，抵御通货膨胀

② 美元计价——有海外就医需求（如去日本、美国治疗癌症），美元理赔更方便

③ 保障范围更广——重疾覆盖通常100种以上，部分产品包含先天性疾病

④ 有保费豁免功能——可附加投保人保费豁免，防止家庭经济支柱出事导致保费断缴

对比维度	内地重疾险	香港重疾险
疾病定义	28种核心统一，其余各家公司定	100种以上，部分更宽松
甲状腺癌	按重疾赔（2020年后）	按实际严重程度分级
长期IRR（保额增长）	无分红，保额固定	含分红，保额递增
货币	人民币	美元/港元
保费豁免	主流产品自带投保人豁免	需额外附加

三、正确的配置顺序是什么？

我把保险配置画成一座金字塔：

????️ 第一层：基础保障——医疗险 + 定期寿险 + 重疾险

这层不建好，不要往上建。

???? 第二层：中端储蓄——内地年金险 / 内地增额终身寿险

这笔钱用于5–15年的中短期规划：孩子教育、换房储备。

???? 第三层：海外进阶——香港储蓄险 / 美元资产配置

这是长期持有（15–30年）的资产，核心功能是货币分散 + 传承设计 + 复利滚存。

老周的配置错在哪里？

他在第一层还没建完（重疾险保额只有30万）的时候，直接跳到了第三层（香港储蓄险年缴50万）。

正确的顺序是：先在第一层把保障做足，再往第二层、第三层走。
四、实际操作：两个真实家庭的配置方案

案例一：北京陈先生家庭（年收入60万，孩子3岁）

「我以为买香港储蓄险就是买保险了」

险种	方案	年保费
✅ 内地医疗险	百万医疗，300万保额	约800元
✅ 内地定期寿险	保障30年，保额300万	约1,500元
✅ 内地重疾险	保额100万，保障终身	约18,000元
✅ 香港储蓄险	年缴5万美元，5年缴	约35万人民币
合计保障年保费	保障+储蓄总计	约55万/年

案例二：上海吴女士家庭（年收入100万，孩子5岁，有海外就医需求）

「我先生有移民计划，美元配置是刚需」

险种	方案	年保费
✅ 内地医疗险	中端医疗，赴日/赴美扩展	约3,000元
✅ 香港重疾险	保额15万美元，美元计价	约3万人民币
✅ 香港储蓄险	年缴10万美元，5年缴	约72万人民币

两个家庭的共同点是：先把保障层建完整，再做储蓄配置。
五、怎么判断自己的保障够不够？

有一个简单的自测公式：

① 重疾险保额 ≥ 年收入的3–5倍

如果年收入50万，重疾险保额至少150万

② 医疗险：有条件上中端医疗，至少百万医疗

③ 定期寿险：家庭经济支柱必配，保额 = 未还完的房贷 + 孩子教育费 + 5年家庭开支

如果你三项都配齐了——恭喜，你可以安心往第二层、第三层走了。

如果有一项没配齐——先补那一项，再买储蓄险。
刘老师的话

保险配置这件事，最怕的不是买错了产品，而是把顺序搞反了。

先保障，后储蓄；先内地，后海外。这个顺序搞反了，保障没做好，储蓄再多，心里也不踏实。

老周后来把内地重疾险保额加到了100万，然后又加了一份香港储蓄险。

他说：「现在踏实多了。」

把你现在的保险配置发给我——不管是一张保单还是一个念头——我帮你看看缺口在哪里。不用发隐私信息，就说险种和保额就行。

不推销。不站队。你自己看。

加我微信，我帮你看看。



——刘老师

作者：微信文章