为什么越来越多中产,开始跑去买香港保险?

因醉鞭名马幌

我做保险这行有些年头了。

前几年，客户找我基本都是问重疾险、医疗险、给孩子存点教育金。偶尔有人提到香港保险，大多也是听朋友说过，随便问问。

但最近两年，情况变了。

找我咨询港险的客户越来越多，而且不是随便问问——是真的在认真对比产品、算收益、问流程。有人甚至专门为了签保单跑一趟香港，回来还给我发照片。

为什么会这样？

今天把这事说透。
一、中产最怕的不是没钱，是钱越来越不值钱

这两年大家有个共识：赚钱变难了，存钱更难了。

五年期定存利率1.30%，六年期国债1.60%，大额存单3年期也才1.90%。100万放银行，一年利息不到2万。扣掉通胀，实际购买力还在往下掉。

而香港储蓄分红险，因为可以全球投资，长期预期复利能做到6%以上。

同样100万，30年后：

内地2%复利：约181万

香港6%复利：约661万

差出一套房。



有人会说：6%是非保证收益，万一实现不了呢？

哪怕分红打六折，长期回报也比内地顶格水平高。而且香港保监局从2025年7月起设了演示上限——非港元保单最高6.5%，港元保单最高6%。市场上的水分已经被挤掉不少。
二、很多人买的不是“保险”，是“美元资产”

这个点很关键。

香港很多储蓄险、分红险，本质上是美元计价资产。你交人民币，保险公司帮你配置到全球市场——美债、美股、海外不动产、私募股权。

相当于你用一个保单，买了一个“全球资产包”。



为什么这很重要？

因为未来10年，谁也无法押注单一货币。人民币升值还好，万一贬值，你的购买力就被悄悄吃掉。手里有一份美元资产，就能对冲掉一部分汇率风险。
三、给孩子存教育金，留学不再被动

很多中产买港险，首要目的就是给孩子存教育金。

耶鲁、哈佛年学费已经突破9万美元，而且还在涨。如果全靠人民币存，汇率稍一变，几十万就没了。

用美元保单提前锁定一部分，未来孩子去美国、英国、澳洲上学，可以直接提取对应货币，不用临时换汇、不用看汇率脸色。

香港储蓄险还支持“566”或“567”提领模式——比如5年缴费，从第6年起每年提取总保费的一定比例。孩子18岁上大学那年，正好可以提一笔钱交学费，剩下的继续复利增长，毕业时还能再拿一笔创业金。

不过提醒一句：每年提取比例建议控制在5%-7%以内。 提取太猛会拉长回本周期，甚至吃光本金。
四、几个必须要知道的坑

说了这么多好处，也得把风险讲清楚。

坑1：非保证收益≠一定能拿到

保证收益只有0.5%-1%，其余全靠分红。万一保险公司投资不好，分红实现率掉到80%、70%，到手收益会打折扣。

所以买之前，一定要去各家官网查过去5-10年的分红实现率，挑长期稳定在95%以上的公司。

坑2：前几年退保血亏

香港储蓄险通常第7-8年才回本，前几年退保现金价值极低，甚至只剩保费的10%-30%。这笔钱一定要用10年以上不动的闲钱，千万不要放短钱。

坑3：选错币种麻烦大

如果选美元保单，将来取钱时如果美元大贬值，换回人民币会亏不少。现在很多产品可以后期切换币种，但转换次数和时机都有规则限制。选之前想好将来主要用哪种货币，拿不准就选多币种可切换的产品。
五、主流产品怎么选？

市面上的产品不少，各有侧重：

友邦环宇盈活：5年缴费，第16年本金翻倍。品牌大、分红实现率长期稳定。很多人单纯因为信任友邦就选这款。

永明星河尊享2：提领模式灵活，收益率一贯稳健，适合追求长期确定性现金流的家庭。

国寿傲珑盛世：“国家队”背景，30年IRR可达6.5%峰值。人民币保单不需要换汇操作，想省心的就选它。

六、写在最后

中产跑去香港买保险，表面上是买一张保单，本质上是买三样东西：

更高的长期收益——对抗利率下行和通胀

美元资产配置——对冲地缘政治和汇率风险

孩子的教育金底气——留学不被动

香港保险不是万能药，但确实给想多元化配置的人多了一条路。关键是了解清楚、想好“这笔钱10年内不用”，再下手不迟。

如果你手里有一笔10年内不会动用的闲置资金，想给孩子存教育金或者做全球资产配置——私信我 “港险 + 用途” ，我帮你设计一份初步方案。



作者：微信文章