意外险那么便宜,就别买寿险了吧?

阿豆学长长ov

前几天遇到一位客户，她打算给老公买对身故有保障的保险，分析来对比去，认为意外险和定期寿险的保障内容都差不多，但意外险比定期寿险便宜很多，觉得只要保额能做到50万，只买一份意外险就够了。
我问她最担忧的是什么，她说老公是做外贸销售的，要跑客户所以经常熬夜应酬喝酒，“说句实在的，我们这一家子都靠老公养，这几年老听到猝死的新闻，要是人没了，留下这孤儿寡母的，日子没法过啊！”


担心猝死却认定一份意外险就够了，这明显是对意外险和寿险的保障范围认识不够啊。
回想一下身边人，发现这种情况还真不少，曾经就有朋友当场给我列了三个只买意外险的理由：

保障更全：意外险不仅有身故/全残/残疾责任，还有意外医疗险；而寿险只保身故和全残；
价格便宜：网上有很便宜的意外险，价格在几十到一两百，比动辄保费近千的寿险便宜很多；
年龄健康不受限：意外险保费不受年龄、健康的影响；寿险保费会随着年龄、健康的状况而变化

乍眼一看，意外险似乎要比寿险“完美”很多！
但其实，意外险和寿险都是性价比很高的产品，既互补又互相加强，没必要非得二选一。

1
“物超所值”的寿险
正所谓一分钱一分货，寿险保费比意外险贵也是有一定道理的。



首先，意外险和寿险最本质的区别是在保障内容上，两者只有一小部分是重叠的。
意外险，保障责任主要是意外事故导致的身故、伤残及由此产生的医疗、住院费用。也就是说，只有由意外造成的保险责任才赔付。
具体来说，要满足以下四点才算意外：

外来的：即需要是自身之外的力量导致的，而且需要对人体外表或内在留有损害迹象；
突发：即需要是猛烈而突然的侵袭，那种长期造成的伤害是不算的；
非本意：即不是当事人可以预见的，由不可抗力造成的事故；
非疾病：即只要不是由身体本身造成的就行；

只有满足以上四个条件，才属于意外事故，比如不久前无锡高架桥突然坠落，造成3死2伤。
那么，这位客户所担忧的猝死，买了意外险某一天出险了到底赔不赔呢？答案是不赔的。
因为猝死属于疾病引发的死亡，正常情况下，长期熬夜等并不会直接导致死亡，一个人之所以猝死，大多数是因为身体患有疾病或者长期生活不规律，埋下了健康隐患。
而寿险，保障责任主要是疾病身故、意外身故和全残。
通过对比，我们可以发现两者的重合部分就是意外身故和意外全残。

再进一步细分对比，我们会惊喜地发现，寿险独立保障的内容要比意外险多很多，寿险赔付不仅限于意外，非意外原因也能赔。
也就是说，意外险不保障（责任除外）的部分，寿险基本都可以保障，比如：

猝死
合同满两年后自杀高危的极限运动导致身故分娩、整形、药物过敏导致的医疗事故艾滋病导致的身故……

你看，寿险是不考虑事故是怎么发生的，只要被保险人身故或者全残了，不论是意外、疾病还是寿终正寝，都会赔。
总的来说，意外险赔付基于意外，寿险基于生死。寿险在覆盖了大部分意外险责任的同时，还有无可替代的抵御风险作用。
保障的范围越广，保费自然也相对较高！
其次，价格不同，赔付难度也不同



一般情况下，寿险的理赔要比意外险容易。

原因有二，一是因为意外险的免责条款要比寿险多很多，有一些免责条款少的寿险，只有两三条，而意外险基本有七八条，常见的病故、自杀、酒驾、斗殴、医疗事故等都是不赔的。



因涉及意外险免责条款而被拒赔的案例也不在少数。
今年7月份，朋友小丽的老公在漂流时不慎落水引发流感住院，申请理赔就被拒赔，理由是流感住院由免疫力下降导致，不是落水，故不在意外险理赔范围内。
二是意外险条款里有一个条叫“180天条款”，几乎所有的意外险都在合同里约定“自意外伤害事故发生之日起180日内，被保险人因该意外伤害事故导致身故”才能赔付。
什么意思呢？就是在发生意外180天后死的不赔付。



而寿险就没有这样的条款，一旦身故，即可理赔。
尤其值得注意的是，市面上绝大多数意外险投保年龄基本是65岁以下，65岁以后意外险基本是没法续保的。
而寿险基本可以保障到70岁、80岁甚至终身。虽然意外险保费不受年龄、健康的影响，但是保障时限会受年龄的影响。
此外，寿险是财产传承的绝佳险种，香港富豪李嘉诚也曾说过，“别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。”
因此，从保障范围、保障内容、赔付难度、保障时限和财产传承来看，寿险是真“物超所值”！

2

总结一下
当然了，意外险不能代替寿险，两者也不是二选一的关系。



我们花钱买保险，最想要的就是一份可以应对未来风险的保障，意外险+寿险才是最佳组合，既互补又互相加强，如果在保障重叠部分出险，买了两者都可以赔付。
尤其是作为家庭支柱，将意外险和寿险一起入手，多了保障多了安心，既全面保障了家庭经济支柱，又给家人增加了经济上的保障。本文信息来自广东保险学院，感谢原作者

同学们有任何关于保险的问题可以添加我们的专业保障规划师免费咨询▼

扫描二维码



添加专业规划师
你那么好看，帮我点个“在看”呗？               
作者：小蜜蜂选保险