香港保险小百科|保险是想买就能买吗?|香港保险的健康核保原则和流程

内托体头

有的人会以为，买保险就像购买一件商品一样，只要花钱就可以投保。

然而事实并不如此。

套用一句歌词：

保险不是你想买，想买就能买。

作为一种防范未知风险的工具，在投保时需要核保。

即保险公司需要评估风险，然后决定是否受保，假如受保的话是否以标准保费或者条件受保。



大家最熟悉的审核应该是健康核保。

在投保健康险（医疗险、重疾险）的时候需要健康申报。

有很多客人会问：

是否需要体检？

答案是：

不需要主动去体检。

有些人会问：如果是这样，那我就回答没有健康状况就可以了啊。

然而这种做法是不是对自己最有利的呢？

回到投保的初心，是为了防范未知的重大风险，在不幸遭遇伤病的时候避免沉重的经济负担。

假如有意隐瞒身体状况，实际上在需要理赔的时候保险公司非常容易知道真实情况。

因为理赔的时候需要主治医生填写理赔表，而理赔表有一部分是关于该次治疗的伤病首次发现的时间。

有的客人又会产生另外一种担忧，就是有些太久以前的病史，可能已经不太记得了，忘记报了怎么办？

香港保险非常人性化，还有一条“不可争议条款”。

即保单生效两年后，假如客人不是有心欺诈，保险公司不可以因为漏报误报的病史而质疑保单的有效性和拒绝理赔。



再简单说说投保健康险的流程吧。

首先是回答健康问卷。

健康问卷是保险公司根据多年的成熟经验和过往记录精心设计的。

保险公司核保部门的同事在审阅了客人回答的情况后，可以基本而且比较全面地了解客人和保险公司承保风险有关的身体状况。

如果保险公司对于客人关于某个问题的答案有疑问，就会要求客人提供详细的描述或者医疗记录。

如果保险公司阅读了以上资料后仍然有疑问，才会要求客人去指定的诊所做相关的身体检查。

为了不要麻烦客人，核保部门的同事也会尽量不要求客人去检查。

但是如果从提交的材料里面实在无法准确评估客人的健康状况，还是需要做这个步骤。

因为保险作为一种风险分担机制，如果对某些客人没有准确评估风险就受保，是对其他客人的不公平。

如果根据身体检查的结果，保险公司可以清晰了解客人的健康状况，那么就可以出核保结果。

如果仍然无法准确判断，还有一种情况是“暂缓投保”(Pospone)。

要提醒大家的是，一定要如实回答健康问卷，因为这样才能让保险公司作出准确的核保结果，也是对自己最有利的做法。

假如是有意隐瞒，在日后理赔的时候，保险公司发现了，有权退回已交保费并且终止保单。

健康核保的另外一个重点是是否吸烟????。

由于吸烟????已经证实是导致某些严重疾病的原因，因此吸烟与否会影响重疾险的保费。

如果是医疗险，就要结合身体状况等因素一并考虑。

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