记住这几点,百万医疗保险不被坑!

风吹吹蛋蛋疼风w

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现在各家保司医疗保险都不断推陈出新，不管是线下的代理人销售模式，还是线上的直通模式，都在各家夸各家的好，极力的展示自己保险如何的优秀。



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1、保障范围

保障范围主要分为保什么和不保什么，我们购买保险的时候要看清这部分内容。

保什么？

医疗险的报销范围通常可以分为门诊和住院两部分责任，市面上的百万医疗险大部分是只保障住院部分的。

确认住院后，有的保险公司还会报销住院前7天的费用和出院后3天内的急诊医药费支出。

住院前的费用很好理解，比如有核磁共振、CT检查、专家会诊费用之类；出院后的费用包括术后康复的复查门诊费、康复诊疗费等。

不保什么？

市面上的百万医疗免责条款有很类似，通常都不包含预防性治疗，美容、牙齿、生育相关的医疗费用报销，对于一些高风险的运动和违法行为也不支持保障，比如跑酷、野外生存，酒驾、吸毒等。

另外值得注意的一点是：大部分百万医疗是可以报销器官移植的手术费用的，但是器官本身的购买费用不在保障覆盖范围内。即使是火爆土豪圈的中高端医疗险也会有额度限制，通常只能报销20万左右。

所以，我们买保险一定要看清楚保什么，不保什么。这是最基本的保险比较法则。

2、费用报销范围

商业险一般是在医保报销之后，再报销剩余部分的。投保人到医院看病，先走医保的统筹账户，医保扣除之后，剩下的部分由保险公司来报销。

农村的新农合也是一样的，购买时也算作有医保的情况，报销跟社保也一样。

相较于医保，商业医疗险最大的优势就是覆盖进口药。社保对于进口药这块通常是不报销的，进口药和进口器材是100%家庭自付的。一旦发生了疾病，我们就需要用商业医疗险来作为家庭风险的补充。

比如骨折骨钉，一般国产的骨钉没有进口的融合度好，使用国产骨钉出现恢复慢或者体内断裂的概率要大很多，特别是老年人，身体素质下降，一段时间后如果取出断钉二次手术更换，身体不一定吃得消。很多家庭会考虑用进口骨钉，但进口骨钉的费用社保是不报销的，一根骨钉往往要6000元左右，一般需要4~12根。

对一个普通家庭来说，这是一笔不小的开销，所以我们购买商业医疗险的时候，要看清楚保障范围是否覆盖进口药品和进口器材。

3、免赔额

免赔额顾名思义就是免赔的额度。

假设商业险免费额设置为1万块，扣除社保报销以后的剩余部分，如果不超出一万，保险公司是不赔付的，属于免赔额以内；超出一万的部分，再由保险公司来报销。

免赔额市面上一般分为3种，一种是个人免赔额，被保险人个人的免赔额度；第二种是家庭免赔额，一家人的医疗费用加在一起，共用一个免赔额；第三种是个人长期免赔额，个人连续几年内的医疗费用加在一起的免赔额度。

以家庭免赔额为例，扣除医保报销后，老公花费6000元，老婆花费6000元，孩子花费4000元，一共1万6，扣除1万额度，医疗险可以报销6000元。

如果是个人免赔额，每个人医保扣除后都不足1万元，商业医疗保险是不报销的。在免赔额相同的情况下，家庭免赔额比个人免赔额更有优势。

市面上有一种小额医疗险，保额1万，0免赔额，可以对上面说是的医疗险做一个补充。

4、医院等级

绝大多数的百万医疗险，都要求在二甲及以上的公立医院就诊，对于乡镇医院和高端医院的特需部、国际部，是不保障的。

中端医疗险，会把私立医院和公立医院的特需不纳入保障范畴，但保费相对来说会贵一些。

高端医疗险会提供中国香港、日本、德国等发达国家的医药费，最高级的会把北美地区也包含进来。

5、续保风险

百万医疗险市面上主要分为两类，一类是1年期，一类是6年期。

保险公司一般都会承诺续保，即使被保人身体状况变差，发生过理赔，还可以第二年继续交钱，只不过发生过理赔的续保费用可能有所增加。

保险公司研发新品和开拓市场都要花费大量成本，产品一旦停止续保，不仅保险公司本身得不偿失，还会得罪市场用户，所以即使赔付率成本上升，保险公司也不会在可续保期内阻止用户续保。

相较于续保，其实更应该关注产品是否会停售。1年期的产品因为产品更新迭代速度比较快，老产品停售概率比较高，不过老客户是可以选择续保或是购买新产品的；6年期产品虽然拉长了时间线，但是风险是同样的，只不过可以多保几年而已。

停止续保和停售都存在一定的概率，但是有国家政策兜底，保险公司是不会置国家政策于不顾的，这点不用过分担忧。

6、赔付比例

报销比例是特别要关注的一块，直接跟能报销多少钱挂钩。

比如有的医疗险普通住院报销比例和癌症报销比例是不一样的，很多人投保的时候不知道，等赔付的时候才发现这里面的坑人之处。

再比如有的百万医疗是不报销癌症治疗黑科技“质子重离子靶向治疗”的。有的业务员为了业绩宣传的时候重点宣传靶向药、进口药，对报销比例不是100%却决口不提。

投保的时候报销比例一定要仔细看！！划重点！！



7、等待期

等待期是保险公司为了防止带病投保而设立的，如果在等待期内发生风险，保险公司是不赔的。

如果等待期内发生医疗开支，那么该病将视同投保前的既往症，做除外处理。

也就是说，即使等待期后报案理赔，保险公司也不会进行赔偿。

大部分医疗险的等待期为30天，且只针对首次投保，第二年续保是没有等待期的。

个别医疗险会针对特定的疾病，单独设置等待期，比如像甲状腺、女性生殖系统的问题，可能会延长至120天。

所以我们购买医疗保险的时候也要主要等待期，等待期过长是不合理的。

另外告诉大家一个贴心小妙招：购买完商业医疗险后过了等待期再去做体检或者身体检查，规避等待期的风险！

8、增值服务

除了保险保障的条款以外，保障方面的增值服务我们同样也需要关注。

★直付和垫付功能

直付就是保险公司直接跟医院结算，不需要我们自己掏钱，真正做到了理赔前置，快速而高效的完成了理赔结算，避免了用户后续理赔的繁琐材料准备和理赔纠纷。

直付目前仅有中高端医疗险，以及极少数保险公司旗下自营的医院，能够做到直付，更多的往往是垫付。

垫付就是住院前保险公司会提前向医院垫付一笔预定金用于疾病治疗，剩下的医疗费不足的部分我们自己掏钱。出院之后，再拿着理赔单据向保险公司报销，保险公司根据总金额扣除最初垫付的金额之后，赔偿剩余部分。

★绿色就医通道

绿色就医通道服务并不是每款医疗险都有的，特别是导医导诊、住院安排，在关键时候是可以起到加塞插队的作用的。

现在医疗资源相对紧缺，住院床位更是极其紧张，如果能第一时间的安排治疗，会对治疗有更大的帮助。

★紧急救援服务

在旅游医疗保险中，特别是保障全球的保单里，保险公司往往会与第三方救援机构合作，提供包括直升机在内的紧急救援服务。

但是由于第三方机构的服务质量参差不齐，挑选保单的时候，不能仅看保险公司的资质，还要考察其背后的救援机构的服务水平。



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谈再多保障和服务，脱离价格都是耍流氓。

市面上的百万医疗险和小额医疗险，往往不贵，30岁的人保费大概是300元左右。6岁以下的儿童，医疗险的保费会比成人贵，大概是800元左右，6岁以后就恢复成人价格了。60岁以上的老年人，保费大概需要1500元左右。

中端医疗险大概4000-1万元，高端医疗险的保费高达2万的也很常见。

结合以上几点，大家可以更好的比较各大保险公司推出的产品，为自己和家人选择更好的医疗保障。

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作者：付拾一