上班受伤赔了意外险,还能要工伤赔偿?法院判:可以双赔

贺老师

不少上班族都有这样的经历：公司买了商业意外险，自己也交了工伤保险。一旦工作中受伤，拿到意外险理赔后，公司常说“赔过了就不能再要工伤钱”。工伤保险和意外险到底能不能同时赔？ 北京三中院近期的一起典型案例，给出了明确答案 。

案例还原：工伤后获意外险理赔，公司拒付工伤待遇

起因

2021年5月12日，郭某在某建筑公司施工时不慎摔落，全身多处受伤，被认定为九级伤残，属于工伤 。

公司未给郭某缴纳工伤保险，仅投保了建筑施工人员团体意外险 。

矛盾升级

事故后，公司与郭某签协议，约定一次性赔7万元了结纠纷。2022年8月，保险公司向郭某赔付12万元意外险理赔款 。

公司认为：意外险12万已超协议的7万，无需再付工伤待遇，还要求郭某退还5万元“超额部分” 。

郭某坚决不同意：工伤保险是法定权利，意外险只是福利，不能相互抵扣，公司必须全额支付工伤待遇 。

诉诸法院

双方协商无果，公司将郭某诉至法院，要求返还5万元；郭某反诉，要求公司支付19万余元工伤待遇 。

法院审理：意外险≠工伤，双重赔付合法

争议焦点

核心问题：职工获商业意外险理赔后，用人单位能否免除或抵扣工伤保险责任？

判决结果

- 一审：公司支付工伤待遇19万余元，扣除12万意外险，再付7万余元 。

- 二审（北京三中院）：撤销一审抵扣项，判决公司全额支付19万余元工伤待遇，12万元意外险无需退还 。

法条与法理解读

1. 《工伤保险条例》第二条、第六十二条

用人单位必须为职工缴纳工伤保险，未缴纳的，工伤待遇由单位全额承担。这是法定强制义务，不能用商业险替代 。

2. 《中华人民共和国保险法》第三十九条、第四十六条

团体意外险受益人是职工或近亲属，公司不能成为受益人；保险公司赔付后，职工仍可向用人单位主张工伤赔偿。

3. 最高人民法院司法观点

工伤保险是法定社保，意外险是商业福利，分属不同法律关系，互不抵扣、互不替代 。

普法总结：3个关键要点，维权必看

1. 双重赔付合法，福利不能抵法定责任

意外险理赔后，不影响全额享受工伤待遇。公司买意外险是福利，不能免除缴纳工伤保险的法定义务。

2. 未缴工伤保险，公司全额买单

无论是否有意外险，没交工伤保险的，所有工伤赔偿（伤残补助金、医疗费等）全由公司承担 。

3. 维权步骤清晰，证据留好

- 受伤后及时申请工伤认定（1年内）；

- 保留医疗票据、劳动合同、意外险保单及理赔记录；

- 协商不成，申请劳动仲裁或起诉，主张全额工伤待遇，无需扣除意外险理赔款 。

法律有明确边界：商业险是锦上添花，工伤权是法定底线。任何用人单位都不能用“已赔意外险”剥夺你的工伤权益。



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