重疾险科普与选购指南:它能给你解决什么问题?

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未雨绸缪，才能在风险来临时从容应对

「从法院到友邦」系列 #022

01

今天我们来聊聊重疾险——基础保障“四大金刚”中非常重要的一员。

先说什么叫重疾险。

重大疾病保险，是由保险公司经办的，以特定的重大疾病（如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等）作为保障项目，当被保险人患有合同约定的重大疾病时，给予适当补偿的商业保险行为。



用大白话说就是：

只要被保险人发生合同约定的重大疾病，保险公司一次性赔付保额。

举个例子：买了50万保额的重疾险，确诊了合同约定的重疾，保险公司直接打50万到你账上——不管你怎么花。

02

按照监管要求，能够冠名“重疾险”的产品，必须提供六种核心重疾：

1. 恶性肿瘤

2. 急性心肌梗塞

3. 脑中风后遗症

4. 重大器官移植术或造血干细胞移植术

5. 冠状动脉搭桥术

6. 终末期肾病

这六种重疾的患病数量，占总体重疾患病数量的80%-85%。



另外，中国保险行业协会还规定了另外19种常见重疾。加起来，前25种重大疾病，全行业统一。

如果你去看不同保险公司的合同，前25种疾病的定义基本一模一样。

目前很多保险公司还增加了重疾病种的保障范围，有的达到100种甚至更多。

但对于监管部门规定的那25种基础重疾之外的多出病种，大家无需花费很多时间和精力去比较。

因为这25种基础重疾，已经涵盖了95%以上的理赔事件。

至于25种之外的疾病，哪一种我们自己患病的概率更高——没有办法提前预知或计算。

03

随着行业发展，现在的重疾险不止保障重大疾病。

比较优秀的产品，还增加了：

轻症、中症赔付

身故赔付

癌症多次赔付

重疾多次赔付

不同的产品，保障内容不一样。后面我们会专门讲如何选择重疾险的维度。

04

重疾险能给你解决什么问题？

首先，按照前面的分享，大家应该知道：重疾险可以一次性赔付一笔保险金。

如果罹患重大疾病，往往治疗时间很长，康复时间也很长。期间的正常工作，一般会受到很大影响——有的患者甚至很久都不能工作。

有了这笔重疾赔偿金，被保险人可以自由支配：

解决就诊医疗费用

为出院后的身体康复提供资金支持

弥补因无法工作而导致的收入损失



而且，现在比较优质的重疾产品都有轻症、中症赔付，赔付以后还可以豁免后期保费。

05

很多朋友对“豁免保费”不太理解，这里专门科普一下：

保费豁免，是指在保险合同约定的有效期内，投保人或被保险人由于某些特定情况（如身故、残疾、重疾、轻症等），经保险公司获准，投保人不再缴纳后期保费，合同仍然有效。

说白了就是：

如果一个重疾险带轻症、中症豁免——如果得了轻症，你不需要再交后面的钱了，但这份保单仍然有效。



这对我们投保人或被保险人来说，是非常有利的条款。

通常，保费豁免分为三种情况：

第一种：投保人豁免

大多出现在父母为孩子投保、或子女为父母投保的情况。缴费期间，一旦投保人发生事故（身故、残疾或重疾等），孩子或父母的保费就可以得到豁免，合同继续有效。

第二种：被保险人豁免

自己是投保人，也是被保险人。缴费期间，一旦被保险人发生事故，就可以豁免未交完的后期保费，合同继续有效。

第三种：双重豁免

不管是投保人还是被保险人，只要出了合同约定的豁免情形，就无需再缴费。比较适用于夫妻互保的情况。

06

有了重疾险的防护，在发生重大疾病时：

患者可以比较从容地养病，也不至于让家庭陷入非常拮据的局面。

这个保障非常重要。

因为现在医疗很发达，重大疾病治愈的概率很高。但在治疗过程中，有很多隐含的费用是不在医疗费用报销范围内的：

家庭另一半可能无法工作、要去陪护

疗养费

不在医疗保障范围内的其他费用

而且，重大疾病患者治疗康复后，一般需要休养——两三年可能不能工作，有的甚至三五年。很多康复后也不能从事劳动强度比较大的工作，否则免疫力下降，容易复发。



如果因为家庭经济原因不能休养、要持续工作，复发率会大大增加。

07

每次在朋友圈看到水滴筹、爱心筹，内心都很沉重。

虽然每次也会尽一点绵薄之力，但这种力量对事件的帮助实在微乎其微。

现在朋友圈的筹款链接越来越多，而且频繁爆出部分筹款人其实并不贫穷的新闻——大家对这种筹款方式的感觉也越来越麻木。

这种筹款方式，真的能在你遇到困难时给你解决问题吗？——需要打一个大大的问号。

未雨绸缪，备好重疾险，在风险来临时才可以让自己更从容地去应对。

这才是上策。

下一期，我们将分享：重疾险如何选购？选购过程中应该避开哪些坑？

我是玺锦

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作者：微信文章