企业年金是个大坑

形腿望舞

企业年金看似免费福利，很多人其实没必要交

很多人在国企、大厂、事业单位上班，工资条被扣了企业年金，都默认是一件好事。总觉得这是公司额外给的福利，退休之后能多领一笔养老金，属于白捡的好处，不交白不交。但其实，企业年金并不是人人都适合随便交的。交对了，长期稳定在岗、能干到退休的人，退休确实能多一份养老收入；但如果交错了、不适合自己还盲目缴纳，不仅拿不到任何福利，还会常年锁定自己的工资，长年累月算下来，越交越吃亏。很多人只看到年金表面的福利优势，却忽略了里面的隐形规则，这也是大部分普通打工人交了多年年金，最后得不偿失的核心原因。????企业年金，并不是纯免费福利

很多人都有一个误区，以为企业年金是公司单独出钱补贴，自己不用付出任何成本，纯粹是额外福利。但大家要清楚，企业年金由两部分资金组成，一部分是公司额外补贴的，另一部分是直接从个人每月工资里扣除的，并不是完全免费的福利。个人缴纳的部分和产生的理财收益，永远属于自己，哪怕中途离职也不会清零。但公司补贴的部分，不会立刻归属个人，有严格的工作归属年限。市面上绝大多数企业，都会要求员工干满3到5年，公司补贴的这部分年金，才能完全归个人所有。现在年轻人跳槽非常频繁，很少有人能在一家公司熬满规定年限。一旦中途离职、在岗年限不达标，公司补贴的福利会直接清零作废，相当于白白付出，多年积累的补贴福利全部白费。????资金全程锁定，急需用钱也取不出来

很多人分不清年金和社保、公积金的区别，以为企业年金也能随时提取、应急周转，缺钱的时候可以随时动用。但事实并非如此，企业年金实行封闭式强制管理，只要工资扣费入账，就会被系统永久锁定封存。不管是失业离职、手头拮据、家里急需用钱，还是遇到突发状况需要周转，只要没有达到法定退休年龄，账户里的钱一分都取不出来。这就相当于，每个月把自己手里灵活可用的活钱，变成了几十年无法动用的死钱。年轻人日常开销大、积蓄薄弱，现金流长期被占用，生活压力会无形中增加不少。????没有保本兜底，投资亏损全部自己承担

很多人习惯性觉得，企业年金和职工养老保险一样，稳赚不赔、零风险，只会涨不会跌，完全不用担心亏损。其实这是很大的认知错误，企业年金属于市场化投资理财，没有任何保本兜底政策，不存在稳赚不赔的说法。这笔资金会投入股市、各类基金和资管产品，收益完全跟随市场行情波动，收益并不稳定。遇到市场行情低迷的时候，年金账户会直接出现本金亏损、收益缩水。所有的投资风险、亏损金额，全部由员工个人独自承担，企业不会帮忙兜底赔付一分钱。????领取方式死板，存得越久贬值越多

不少人以为，退休之后就能一次性把年金全部取出，当作一笔养老存款自由支配，灵活使用。但普通职工正常退休后，企业年金只能按月分批领取，领取周期长达十几年，无法一次性全额取现。资金长期沉淀在账户中，在通货膨胀的持续影响下，购买力会逐年下降、不断贬值。辛辛苦苦缴纳几十年，耗费多年现金流，最后到手的资金，实际价值已经大幅缩水。只有出国定居、重度残疾、身故这几种特殊情况，才能申请一次性全额取出。????抵税福利微乎其微，完全得不偿失

很多人坚持缴纳企业年金，唯一的理由就是可以税前抵扣个税，觉得能省一点税费，就是划算的。但实际算下来，每月抵扣的个税也就几十块钱，这份福利微乎其微，几乎可以忽略不计。为了这点小小的优惠，每个月要被扣走几百上千元工资，还要被锁定数十年无法动用。牺牲当下的生活质量和灵活现金流，去换取不确定、持续贬值的远期收益，长期综合核算，这笔买卖真的很不划算。????最大隐形坑：年金领取时，还要被扣个税

这是绝大多数人都不知道的隐藏规则，大家都以为自己交了几十年的钱，退休领取时是全额到手，不用再扣除任何费用。但企业年金实行递延纳税政策，缴费的时候不用交税，账户理财增值也免税，唯独退休领取的时候，必须缴纳个人所得税。自己的钱被锁定几十年，扛了贬值和亏损风险，最后拿回本金和收益，还要再被扣一层税费，普通人根本占不到便宜。而且不同领取方式，缴税差距天差地别，不管怎么选都很吃亏：按月、按季度领取，或是无特殊原因单纯想一次性取现，统一适用月度税率表计税。比如每月领取1500元年金，按3%的税率计算，每月需要缴税45元。单次税费看着不高，但长年累月累积下来，也是一笔不小的损耗。而且这种低税方式，需要长期按月熬年限，想要回本盈利，完全靠拼寿命。如果是按年领取、出国定居、身故继承一次性领取年金，会适用更高的综合所得税率。同样是25万的年金余额，出国定居一次性取出，需要缴税33080元；无特殊理由强行一次性取出，税费高达97340元，近四成的本金都用来交税。不得不说，企业年金的规则把普通人算得明明白白。资金锁定、不保本、会贬值、领取还交税，层层限制之下，普通打工人根本赚不到任何福利。最后真心提醒大家：企业年金只适合一类人，就是能在同一家单位长期稳定任职、可以干到退休的上班族。这类人能拿满全部公司补贴，真正享受到年金福利。但对于频繁跳槽、手头需要流动资金、积蓄有限的普通打工人，真的没必要盲目缴纳，大概率只会白白吃亏。


作者：微信文章