我爸买了意外险,为什么受伤治疗却一分不赔?

王俊杰2017

根据一个真实故事的改编，帮你理清意外险里最容易被忽略的两个坑

前几天，一个朋友在微信上跟我急眼了。他说：“我爸去年买了一份意外险，前段时间摔伤住院，花了三万多。结果去理赔，保险公司说一分不赔。这不是骗人吗？”

我让他把保单发过来看看。打开一看，情况很清楚——意外伤残和意外医疗，都没有买。

很多人听到这里会觉得矛盾：买了意外险，却不赔意外受伤？

别急。看完下面这两个概念，你就明白问题出在哪了。

理赔故事



1

意外险和“意外医疗险”，是两码事



我们先搞清楚两个概念的区别。

第一个概念：意外险（狭义）

这种保险的赔付条件是“意外身故”或者“意外全残”。

也就是说，只有被保险人意外死亡，或者达到合同约定的全残标准（比如双目失明、两肢缺失、永久完全瘫痪），保险公司才会一次性赔付保额。

如果只是受伤住院、没有达到全残程度，这种意外险一分钱都不会赔。

第二个概念：意外医疗保险

这种保险负责报销因意外事故产生的医疗费用。

不管是摔伤去缝针、被狗咬了打狂犬疫苗，还是骨折了住院治疗，只要是意外导致的，门诊和住院费用都可以按规定报销。

简单总结一下：

意外险保的是“大事”——人没了或者彻底残了，才赔钱。

意外医疗保险保的是“小事”——去医院看病花掉的费用，可以报销。

如果你的保单上只有“意外身故/全残”这几个字，没有“意外医疗”四个字，那么很遗憾——因为因意外去医院花的每一分钱，保险公司都不会报销。

2

更隐蔽的陷井：只保“全残”，不保“281项伤残”



还有一种情况比上面说的更让人无奈。

朋友的父亲在一次意外中造成了7级伤残。比如一侧肢体功能严重受损，日常生活受到了很大影响。

朋友记得家里买过意外险，赶紧翻出保单。结果发现：这份意外险只赔“意外身故”和“全残”，连最基础的伤残责任都没有。



（朋友父亲的意外险保单）

什么叫“全残”？通常是指双目失明、两肢缺失、植物人状态、永久完全瘫痪这些最极端的伤残情况。

而按照国家《人身保险伤残评定标准》的规定，伤残一共分为281项，从1级（最重）到10级（最轻）。

这意味着：

明明已经评上了7级伤残，生活都受到了严重影响，但保险公司给出的理由是：合同只保全残，7级不在保障范围内。



朋友气得手抖：“当初买的时候，销售说的可是‘出了意外都能赔’啊。”

为什么会出现“只保全残”的意外险？

这种“只保身故和全残”的意外险，大多是返还型意外险。

很多保险公司都有推出过该类型产品，典型的产品比如某安的“百万任我行”、某寿的“如意行”等等。

这类产品的卖点很吸引人：

保费交10年，可以保30年

30年到期如果没有出事，返还100%到120%的保费

听起来像是“不花钱就能获得保障”，但代价是什么呢？保障范围被大大压缩了。

具体来说：普通意外导致的身故或全残，保额通常只有10万左右。

特定意外（自驾车、飞机、火车等）保额可以做到100万，但前提仍然是身故或者全残。

对于281项伤残中2级到10级的情况，一概不赔，意外医疗保险金，基本上没有。

你冲着“返还保费”这个卖点买了这份保险，觉得自己占了便宜。

可等到你真的受伤住院、或者因为意外造成7级伤残需要长期康复的时候，你才会发现——这张保单几乎等于一张废纸。

3

一份真正“能用”的意外险，至少需要这三项责任



如果你或者你的家人打算买意外险，请一定看清楚保单上有没有以下三项内容。

第一项：意外身故/伤残（按281项伤残等级赔付）

注意，这里写的是“伤残”，不是“全残”。

这两个词只差一个字，但保障范围天差地别。

按照国家标准的281项伤残等级，10级赔10%的保额，9级赔20%，以此类推，1级赔100%。只有这样，7级伤残才能拿到对应的赔偿金。

第二项：意外医疗保险

这项责任负责报销因意外产生的医疗费用。

需要关注几个细节：

免赔额是多少（越低越好，0免赔是最理想的）

报销比例是多少（最好能达到100%）

是否包含社保外的自费药（很多好的意外医疗险可以报销自费药）

第三项：意外住院津贴（最好有）

住院期间每天给几十到几百元。这笔钱虽然不算多，但可以用来请护工或者补充营养。

结语：



保险这个东西，买的时候越省事，用的时候往往越糟心。

不是保险骗人，而是你不懂的那部分，恰好是最要命的。

所以，请你花10分钟时间，把你自己和家人手里的意外险保单翻出来仔仔细细看一遍。

看不懂的条款，找人问清楚。

不确定的地方，不要猜。

该换的就换，该补的就补。

别等到躺在病床上，才发现手里的保单，只是一张废纸。

如果你不确定家里的意外险有没有这些“坑”，欢迎留言或者私信，我帮你免费看一眼。

不是推销，只是不想你再踩一遍我们见过的那些坑。

本期故事投稿人：覃双

（已获本人实名授权）





团队介绍

团队专业



@保险理赔急救室 ：

提供一站式理赔问题分析、选购与理赔指导、保险诉讼服务，我们是你懂理赔的可靠朋友！

团队支持包括：

保险专家、律师、医生、心理咨询师等。

团队成员代表







大家好，微信公众号@保险理赔急救室 开始更新啦！

从今天开始，@保险理赔急救室 将不定期分享我们在工作中遇到过的理赔故事，欢迎关注、点赞、评论、转发！







更多信息，长按扫描二维码

关注@保险理赔急救室



↓↓↓点击左下角头像，加个关注不迷路



作者：微信文章