年金险的形态有哪些?哪种值得买?

幸福341

大家一般认为：重疾险、医疗险、寿险、意外险都具有风险转嫁功能，在疾病、意外等风险来临时，可以保障自己和家人能够维持原有的生活水平。同样，年金保险也做到了风险转嫁：

一是锁定一个相对较高的长期利率，把亏本的可能性转嫁给保险公司，保险公司不会跑路，保险合同还受法律保护，安全性基本上是任何理财工具都不能比拟的，因此用来分散资产是不错的选择。

二是它以被保险人生存为给付条件，活多久领多久，防范了我们活太久没钱花的风险，因此进行养老保险的配置是极好的。

年金险的形态

传统年金险（固定给付）
保单利益为：

保险费（你交的钱）

保证利益（肯定能拿到的钱）

也就是说，这种年金险的保单利益100%确定，在约定的保险事件发生时，保险公司按照约定的金额和给付方式给付保险金，它的预定利率水平也是几种年金险中最高的。

传统年金另一个特点便是固定交费，专款专用。消费者与保险公司约定好每年交多少钱，因此适合月光族和剁手党去做强制储蓄，确保资金在约定时间或事件时发挥作用，比如妈妈给孩子存教育金，成年人为自己储备养老金等。

分红型年金险

保单利益为：

保险费（你交的钱）

保证利益（肯定能拿到的钱＜传统型）

非保证利益（保险公司的分红，不确定能不能拿到的钱）

这类保险除了具有低于传统型预定利率的固定收益，还具有分红的功能。但是，分红收益具有不确定性，它的固定收益是远远低于传统型年金险产品的。

万能型年金险
保单利益为：

保险费（你交的钱）

保证利益（肯定能拿到的钱＜传统型）

非保证利益（万能账户结算利率，不确定能不能拿到的钱）

万能险，在扣除部分初始费用和保障成本后，保费将进入个人投资账户，有保底收益（一般不超过3%），还有不确定的“额外收益”。

另外，万能险存取灵活，可以满足大家“每年交点钱，终身都有钱”的需求，但是也正是由于灵活性较强，一些自制力不太好的人，可能会忍不住取出来花掉，可能会导致最终存不到所需的专项资金。

投资连结保险

保单利益为：

保险费（你交的钱）

保证利益（不同账户的投资收益，可能亏本）

投连险是一种长期的理财型保险，可以转换为年金的形式给付，但是它是一种不确定性很大的产品，没有保底收益，收益与风险都需要自己承担。

这类产品根据风险程度不同，会设置多个账户，账户管理权由客户自己所有，可以自行做出投资决策，投资于股票、基金等投资产品，不同账户之间可根据实际情况灵活转换实际情况下有可能获取高收益，也有可能会亏损本金，每年保险公司需要收取一定的管理费用。

另外，投连险同样是存取比较灵活的，适合储蓄习惯较好、有一定自制力的人。

总结一下

固定收益性：传统型＞分红/万能型>投连型

流动性：万能/投连型＞传统/分红型

安全性：传统型＞分红/万能型>投连型


                               
作者：太不平常研究中心