意外险的“套路”,玩不下去了

123456833

1

这个套路玩不下去了

问大家一个问题：你买机票或者车票的时候，会买购票平台推荐的保险吗？

没干保险之前我会买，价格不贵，买个心里安慰。干了保险之后就没买过，因为性价比太低了。

以5月17日上海-西安为例，机票价格190元，航空意外险30元，保额320万。



而太保的百万航意保只要25元，保500万！



差别大吧？说一个更搞笑的事，这两款产品都是太保的，条款一毛一样，就是价格千差万别。

一个是30元保320万，一起一落保障结束；一个是25元保500万，一年时间内“各种气各种落”。

这就是套路呀！平台收取了高昂的“通道费”，保险公司获取了客户名单，坑的只有消费者。

在搭售意外险的情况中，这只是冰山一角。除了和售票平台“串通一气”外，有些保险公司和网贷平台也“狼狈为奸”。

相比于去银行贷款，网络借贷的利息本来就高得离谱，平均年化24%+。

这时候保险公司还要再插上一脚，给借款人卖一份意外险，而且价格高得离谱。

这让借款人不但要付利息，还有高昂的保险费，保费折算下来占借款成本的10%以上。

无形中又多了10%+的利息，够黑吧？

监管部门也意识到了这个问题，已经开始着手整顿，这个保险“套路”要玩不下去了！
6月18日，银保监会发布《意外险市场清理整顿工作方案》，主要整治强制搭售和捆绑销售、渠道挂靠与网贷平台变相合作的问题。

2

意外险的种类

意外险这块，以前讲的比较少，主要是因为责任简单，保费便宜。
现在基本形成一个共识：一般人买意外险，就买1年期的，100多点保50万。
但，除了1年期意外险，还有别的意外险吗？有没有长期的？或者意外险都有哪些种类？

别的意外险肯定是有的啦，之前在线下卖得红红火火的百万身价不就是吗？

一年交2000左右，20年交费，保30年，只保身故/全残，不保意外医疗，满期后把保费再退还给你，号称“不要钱的保险”。
百万身价类意外险一般不太建议买，原因是价格太贵，而且有责任缺失，不保意外医疗，不保伤残，必须是全残或身故才能赔。

除了百万身价，还有一些“全家桶”可以附加意外险，比如××福。
这种意外险本身没什么问题，1年期产品，保费也不贵，具体要不要添加主要看责任，适合就添加。
这里需要提醒一点，主险是西瓜，附加险是芝麻，且不可为了一粒芝麻买个烂西瓜。除了以上几种，还有专门的长期意外险，保几十年，甚至终身的。

比如这种，最高保至80周岁：



再比如这种，还能保终身呢：



有兴趣可以瞅瞅这个产品：守护神长期意外险

30岁男性，100万保额，30年交费，保终身，1020元/年。

贵吗？挺贵，1000多呢，1年期意外险只需要不到300，但是人家能保一辈子呀，而且还有现金价值，保的项目也多。



值不值得买呢？我是不会买，但保不齐有人喜欢这种长期的，各花入各眼，也不能强求任何人都接受我的观点。
长期意外险也有好处，就是不怕停售，不用担心续保的问题，30年总共也就交3万多，出险了赔100万，性价比还可以。
以上说的是一些常见的意外险，1年期意外，百万身价，1年期意外附加险，长期意外险，除了这几种，还有其它。
比如旅意险、航意险、特殊运动意外险等等。这些险种现在需求量不大，所以讲的比较少，有需要的加微信（yueyueshuoxian）私聊。

3

怎么买意外险？

意外险虽便宜，但怎么买也是有讲究的，买错了，花钱是小事，赔不了才是大事。
下来聊聊买意外险时需要注意的几个点：
1、有没有意外医疗

意外险最常见的责任就3个，意外身故/伤残，意外医疗和意外住院津贴。
意外身故/伤残，身故了按保额赔，伤残了先分级，再按比例赔，意外住院津贴，按住院的天数赔，这都是定额给付的。
而意外医疗是补偿性质的，需要先用医保报销，然后再用商业意外险报销。有些意外险是没有意外医疗责任的，比如百万身价。
意外险的意外医疗责任，要看清楚赔付比例和免赔额，一般而言，比例越高越好，最好100%，免赔额越低越好，最好是0。
2、伤残怎么赔？
一般情况，意外险都包含伤残责任，而赔付比例以医疗鉴定结果为准，1级伤残赔保额的100%，10级赔10%。
但是，有些意外险比较贼，身故/全残保额50万，伤残的标准是10万，在10万的基础上按照定残的结果对应的比例赔付。
3、看清楚健康告知

意外险只保意外，一般而言是没有健康告知的，但是有的意外险将猝死也作为一项保障责任，用来作为产品的卖点。

因为加上了猝死的责任，就有了健康告知的问题，这一点要注意，不符合就不能投。
4、对就诊医院的限制

大多数意外险对于医院的要求是公立二级及以上，但有个别地区的医院因为有“黑历史”，被保险公司拉入黑名单。



小蜜蜂的告知项

此外，还要看下是否包含社保外用药，能包含最好，不能包含问题也不大，如果有百万医疗的话，这部分可以用百万医疗来覆盖掉。
即使覆盖不掉也没关系，有百万医疗，自费部分最高不会超过1万。
5、看清楚健康告知
还有非常非常重要的一项，就是职业类别。
不同的职业类别面临的意外风险不一样，保费也不一样。买之前一定看清楚，不符合就不要投。
当然了，实际操作中还有很多其它问题，以后遇到了再说，或者加微信私聊（yueyueshuoxian）。

保险虽好，也不能乱买哦！
往期回顾：618，送福利！
达尔文3号，目前最推荐的重疾险！
买“延误险”赚300万，骗保or薅羊毛？
               
作者：越越说险