储蓄险三大金刚:增额终身寿、养老年金、快返年金,应该怎么选?

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增额终身寿、养老年金、快返年金，到底有啥区别？一篇帮你理清楚

很多朋友跟我吐槽：储蓄险产品种类太多，什么增额终身寿、养老年金、快返年金……名字听起来都差不多，到底有什么区别？该选哪个？

今天咱们就用一篇文章，把这几个概念彻底掰扯清楚。

先给大家上个图



至于万能账户，它通常是在购买以上三类产品时，部分保险公司附送给我们的一个账户。咱们今天先把它放一边，集中精力搞懂上面三个“主角”。

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01 增额终身寿：你的“超级大存折”

提到增额终身寿，你就在脑子里想象一幅画面：我在保险公司开了个户，里面存了一笔钱，这个账户就像一张“超级大存折”。

钱放进去之后，不用你操心，它会安全、稳健地自动增长。

举个例子：

一位30岁的朋友，每年存10万，连续存5年。也就是说，从30岁到35岁，他总共存了50万。

等他60岁退休的时候，这笔钱会增值到大概100万。



增额终身寿的本质，就是你为自己做的一笔中长期储蓄。

这笔钱可以用来干很多事：

· 给孩子交学费 → 叫“教育金”

· 给孩子结婚用 → 叫“婚嫁金”

· 给孩子创业用 → 叫“创业金”

钱还是那一笔钱，只是用途不同，名字就不一样了。

所以记住：增额终身寿 = 一笔越滚越大的、灵活可用的存款。

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02 养老年金：你自己的“超级大社保”

提到养老年金，你脑海里要蹦出一个关键词：现金流。

或者更形象一点：自己给自己DIY的“大社保”。

什么是“年金”？就是每年给你返一笔钱的保险。

养老年金，就是等你退休之后，每年给你返钱。

举个例子：

一位40岁的女性，一次性存入100万。等她60岁退休时，每年可以从这个账户里领大约8万元+，平均每月6600块+。



这就是她给自己定制的“第二份退休工资”。

假设社保退休金每月5000块，加上这6000块+，她退休后每月就有11000元+的收入。

这笔钱用来干什么？

覆盖退休后每天的衣食住行——买菜、吃饭、坐车、买衣服……基本生活开销就靠它了。

so养老年金 = 活多久领多久的“月月工资”。

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03 快返年金：本金一直在，每年领利息

先看“年金”两个字，还是每年给你返钱的保险。

那“快返”是什么意思呢？

养老年金要等到你60岁（或约定的退休年龄）才开始返钱。

而快返年金，在保单生效的第5年就开始返钱。

还是那位40岁的女性，一次存入100万：

从第5年起，每年返还大约2万多，平均每月将近2000，活到老领到老。



同样是每年返钱，为什么快返年金每月只返将近2000，而养老年金能返6000多？

区别在于本金的处理方式不同：

· 快返年金：属于“存本取息”。你当初交的100万一直都在，以现金价值的形式躺在保单里。你每年领的2万多，只是这100万产生的增值部分。你的老本分文未动，可以一直领下去，最后还能把100万留给孩子或自己用。

· 养老年金：你交的100万，会逐渐被“领完”。因为每月领的钱更多，所以领到一定年龄后，这100万就慢慢消耗掉了。

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04 我该怎么选？一张表看懂



具体建议：

· 如果你有一笔钱，暂时没想好未来干什么，但肯定要用（比如孩子上学、自己换房），那就选增额终身寿。

· 如果你觉得社保退休金不够花，希望退休后每月多几千块零花钱，不介意把本金领完，那就选养老年金。

· 如果你既想补充一点退休收入，又舍不得动自己攒下的100万本金，那就选快返年金。

从实际经验看，45岁左右的姐姐特别适合快返年金。

因为这个年龄段的女性，要么刚退休，要么马上退休，对退休后的现金流有比较迫切的需求。同时，她们大多希望自己的“老本”还能留着，心里踏实。

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最后说两句

三种储蓄险，没有绝对的好坏，只有适合不适合。

· 增额终身寿 = 灵活的“存钱罐”

· 养老年金 = 退休后的“月月工资”

· 快返年金 = 领利息、不花本金的“收租铺”

看完这篇文章，你分清楚了吗？

如果您看完文章还是很纠结，也可以直接联系我

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