年金保险、定期寿险以及增额终身寿险怎么选?

jimmy肖明

先来介绍一下有关的保险概念。保单的现金价值可以理解为退保时，保险公司可以给投保人退还的金额。保险中的杠杆作用指保额除保费的数值越大越有“四两拨千斤”的作用。

年金保险预防的是长寿风险和教育金不足的风险，年轻的时候结婚生子，买房买车，给小孩各种的辅导班、兴趣班，而退休后大多数人的收入只是退休金。尤其现代生活压力大，很多人晚婚晚育，等小孩上大学的时候，经济上难免会有些捉襟见肘。如果回避这些风险？年金可以起到一定的作用。它有强制储蓄的功能，很多保险公司的年金一般都在第5年返还首笔返还首笔保险金。年金险的现金价值低，可以防“剁手”，防止投保人提前退保，以至于养老计划泡汤。年金的特点是存的越久越有钱。同时年金是生存保险，它主要保障的不是身故责任，是未来的经济风险。在保单有效期内、还没有开始返还时，如果被保险人死亡，保险公司按现金价值和累积保费中最高值赔付，其实就是退保；如果开始了返还，有的保险公司会把剩余的返还额给被保人的受益人或继承人（受益人为被保人的情况下），同时终止合同。如果被保人很长寿，超过了保险合同有效期还健在，很多保险公司会一直按约定的养老年金领取频次和领取数额给付养老年金，直到被保险人离世，同时合同才效力终止。

定期寿险是死亡险，保费低、保额大，所以具有比较强的杠杆作用，它可以应对家庭主要经济支柱在青壮年时期突然离世，从而给一个家庭带来的一些经济危机。定期寿险一般是5年、10年、20年期的。保险合同到期，现金价值为零，如果被保险人在合同有效期内平安无事，保险公司不用给被保险人赔付任何钱，故定期寿险俗称为消费型保险。但定期寿险的杠杆比年金和增额终身寿高很多。

增额终身寿，兼备保障和储蓄功能，每年以固定的单利产生增值，如果保费存的时间，利滚利的“雪球”会滚的越大。增额终寿险前期杠杆较低，通常身故责任根据年龄段不同为已交保费的120%-160%，当现金价值大于保额时，每年就可以用减额的方式领取一部分现金。增额终身寿比年金更灵活一些。

下面总结一下这三种保险的不同：

对身体健康程度的要求由高到低：定期寿险>增额终身寿>年金险

如果被保险人有一些慢性疾病，可能会投不了定期寿险。因为有些疾病的死亡风险比正常人高很多。保险总是把风险系数相同的人放在一个价格级别中！这种思维模式在投重疾险和医疗险的时候就很明显，不同的年龄段、不同的健康状况，保费不同。

身故责任从高到低：定期寿险>增额终身寿>年金险

资金的流动性从高到低：增额终身寿>年金险

保单的现金价值从高到低：增额终身寿>年金险 （定期寿险的现金价值几乎为0）

刚开始买年金保险的前10年，年金险的现金价值比较低，而增额终身寿险在投保的第五年现金价值就已经开始比保额高了。

下面讲一下这三种保险的适用场景：

1. 假如A买了一份增额终身寿，定位做养老储备，但由于一些突发事件刚投保不久遇到急需用钱的情况，又不想退保时（比如还在交费期间），此时可以通过保单贷款来应对这种情况（一般情况可以贷现金价值的80%，当前利率4.5-6%）。这种情况下，增额终身寿前期高现价的特点会优于年金。

当然年金险也可以贷款，贷款额度为80%。但刚投保年金险的几年，年金险的现金价值比增额终身寿险低，可贷款额度也少一些。

2. 如果投保人有长期疾病不能投增额终身寿险为自己的养老做保障，可以考虑给自己的子女投保年金。因为子女年轻，年金险可以存很多年，在自己退休的时候可以把年金险的返还额作为自己养老金的补充。当然有很多的疾病如果控制的好，也可以长寿的。如果投保人想给自己买年金，也是可行的。

3. 如果投保人有长期疾病还可以投增额终身寿的时候，可以考虑一下给自己投增额终身寿，这样等退休的时候，也可以取出一部分钱，用于养老，或者就把这个增额终身寿产生的资金留给子女。

4. 如果刚毕业的年轻人，没有房贷、车贷的时候，想学习一下如何强制性的存钱，可以考虑一下买年金，很多年金除了主险外还有一个或两个万能账户，万能账户可以随时随时追加存款。由于从刚毕业就开始投保年金险，等到自己退休的时候就可以由一笔不算大的保费，得到一个利滚利的“大雪球”。如果以后要买房，也可以比较一下当时保单贷款和银行贷款哪个更优惠！强调一下：被保人年龄越大，无论什么险种都是保费越高！

5. 对于一个有房贷、车贷、有老人要赡养、有子女要抚养的家庭，身体还是比较健康的人可以考虑一下定期寿险，这样万一遇到不幸，有赔偿金可以应对各种贷款的严重问题。



               
作者：不惑立业