重疾险到底要不要带身故?

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最近在帮朋友做家庭的重疾险保障方案，其中涉及到一个众多人都会迷惑和不知道如何抉择的问题，那就是重疾险保障到底需不需要带身故责任？

在保险行业内，会习惯性将包含身故责任的重疾险称作“储蓄型重疾险”，不含身故责任的则定义为“消费型重疾险”。

两种产品形态价格不同、适用人群也不尽相同，盲目选择，要么预算超标，要么保障没能做到位。

今天就结合实际投保逻辑、产品特点以及不同人群情况，把两类重疾险梳理透彻，看完之后，相信大家都能结合自身需求做出清晰判断。

消费型重疾险

也就是大家常说的不带身故责任的纯重疾险。

它的核心作用就是转移大病带来的经济风险，保障范围仅围绕合同约定的重症、中症、轻症以及各类可选附加疾病责任，不包含身故、全残保障。

消费型重疾险的保障期限：根据产品不同，可以选择保至60 岁、70 岁，也可以直接选择保终身。

消费型重疾险的理赔规则是：

如果在保障期限内，被保险人确诊合同列明的重疾、中症或轻症，保险公司会按照条款约定一次性赔付对应保额，用来弥补治疗费用、收入损失、康复护理等开支。

如果整个保障期内，身体一直健康，没有触发疾病赔付条件，最后不幸身故或全残，就不会赔付基本保额，投保人历年缴纳的保费也就是所谓的“被消费掉了”。

消费型重疾险的现金价值（即退保可以拿回的钱）：走势呈 “先升后降” 的趋势，前期会随着保单持有时间慢慢增长，到达峰值后逐步回落，保障到期或是保单终身后期，现金价值基本会趋近于零，全程都远低于投保保额。

一句话总结：消费型重疾险只保疾病，不带储蓄功能，纯花钱买保障，确诊重疾直接赔付保额，没出险身故/全残不赔付，性价比高是它的最大优势。

储蓄型重疾险

也就是附加了身故、全残责任的重疾险。

这类产品属于 “保障 + 储蓄” 二合一的形态，除了拥有和消费型重疾险一致的重症、中症、轻症疾病保障外，还额外增加了身故与全残责任，一张保单同时覆盖疾病和身故两大风险。

储蓄型重疾险的保障期限：根据产品的不同也可以选择保至一定岁数如70岁，也可以选择保终身。

储蓄型重疾险的理赔规则：疾病责任和身故/全残责任，二者只能赔付其一，无法重复理赔。也就是说：

如果在保障期内，被保人确诊了相应的重疾，则根据合同约定赔付重症、中症和轻症对应的保险金额，赔付后若被保人不幸身故或全残，则不再给付身故保险金。

如果在保障期内，被保人“无疾而终”则会根据合同约定给付身故保险金。

储蓄型重疾险的现金价值：会随着保单持有年限持续稳步增长，保单持有时间越久，现金价值越高，到了保单后期，现金价值会无限接近投保保额。

如果中途需要动用资金，也可以通过退保、减保的方式取出保单内的现金价值，从而实现保单的“储蓄“功能。

不过必须客观提示下，储蓄型重疾险保单的核心依旧是保障，现金价值增长速度缓慢，整体收益偏低，绝对不能当作理财、投资产品购买，仅能算作附加了强制储蓄功能的保障型保险。

一句话总结：储蓄性重疾险疾病、身故/全残都能获得赔付，保障范围更全面，同时具备长期储蓄价值，但对应的保费也会明显更高。

举个例子

为了更直观的看到两者的保费差别，分别以2岁女宝、35女性投保某少儿/成人主流重疾险为例：



可以看到，在重疾保额、保障期限、疾病责任完全相同的前提下，附加身故责任的储蓄型版本，每年的年交保费，要比纯消费型版本高出 41%-45% 左右。

身故责任的加入，会直接拉高长期缴费的总成本。

该如何选择？

不同年龄段有不同的特点和需求，大致建议如下：

未成年小朋友：

孩子是家庭重点呵护的对象，但他们不承担家庭经济责任，不会因为离世给家庭造成收入断裂的危机。而且儿童年龄小，身体条件好，投保重疾险不仅核保宽松，保费也是整个人生阶段里最低的，保障杠杆达到顶峰。

基于上述特点，给孩子配置重疾险，应优先选择保终身、不带身故责任的消费型重疾险。把有限的预算全部集中在拉高重疾保额上，用最低的成本，给孩子搭建终身充足的疾病保障。省下的保费可以进一步提升保额，或是搭配医疗险、意外险等，完善孩子的整体保障体系。

20至30岁的年轻人群：

大多刚步入职场，收入尚不稳定，家庭积蓄有限，整体预算普遍偏紧张。建议首选不含身故责任的消费型重疾险。且重疾保额建议最低 30 万起步，在一线高消费城市，受治疗、康复、收入损失等因素影响，保额尽量做到 50 万及以上。

如果年轻人自身比较担忧身故风险，也完全不用选择昂贵的储蓄型重疾险，单独搭配一份定期寿险即可。将重疾保障和身故保障拆分配置，两份保单加起来的总保费，远低于同保额的储蓄型重疾险，保障效果却更好，是性价比最高的搭配方式。

30至45岁的已婚人群：

这个群体多是家庭主要经济支柱，身上背负着多重压力，如房贷、子女教育、老人赡养等责任，提供两种适配方案，可以根据自身预算和投保习惯自由选择。

方案1：高性价比组合，也是目前行业内主流推荐的方式：高保额消费型重疾险 + 定期寿险。重疾险专注应对大病风险，定期寿险专门覆盖房贷、家庭负债、家人生活开支等身故风险，整体保费更低，保额也更容易做高。适合追求实用、想把每一笔预算花在刀刃上的普通家庭。

方案2：省心一站式配置：直接投保含身故责任的储蓄型重疾险。一张保单同时覆盖疾病和身故两大风险，不用研究多款产品、不用打理多份保单，后续续保、理赔、保全手续都更加简单。适合预算充足、工作繁忙、追求简单便捷，不想拆分配置保单的家庭。

上述两种方案没有绝对的好坏，只看家庭的预算和个人偏好。

45岁以上中老年人群

这类群体疾病发病概率明显上升，且年龄越大，重疾险保费越贵，甚至会出现 “保费倒挂” 的情况。建议果断选择消费型重疾险，把全部预算聚焦在疾病保障本身。本身保费压力已经偏大，如果再额外附加身故责任，保费会进一步上涨，保障杠杆大幅降低，非常不划算。对于 45 岁以上人群而言，抵御疾病风险才是第一诉求，不必强行追求身故责任。

总结来说：

如果家庭预算紧张，核心目标就是花最少的钱，拿到最高的疾病保障，那么直接选择不含身故的消费型重疾险，尽力把重疾保额做足。

如果是家庭经济支柱，担心身故带来的家庭风险，就用省下的预算单独配置定期寿险，保障全面又省钱。这里额外提醒一下：定期寿险主要作用是弥补家庭经济损失，不建议给小朋友配置。

如果家庭预算充足，心里不想 “保费白白消耗”，希望保单无论发生疾病还是身故，都能有相应赔付，追求保障兜底、兼顾长期储蓄功能，那么可以选择含身故责任的储蓄型重疾险。这类保单终身持有，基本都能实现理赔，安全感会更强。

重疾险没有绝对完美的产品，只有最适合自己和家庭的选择。

结合年龄、家庭角色、经济预算、保障诉求综合判断，才能搭建出稳妥、实用、高性价比的家庭重疾保障方案。

我是陈岑（cici）

明亚保险经纪股份有限公司广东分公司保险经纪人

执业证号：26050044060580062026001000

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作者：微信文章