社保,百万医疗,相互宝,重疾险到底有什么差别?(1)

掌舵的鱼1987 · 发表于 2020-1-15 14:06:59

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“在投资中，从来没有“一招鲜吃遍天”的好事，合理搭配才是王道”
正文约3900字，预计阅读时间 10分钟

目前市场上可以用来转移患重疾后经济负担的方法，基本就是社保，百万医疗，相互宝，重疾险这四类，其中重疾险是费用最高的一种，很多人觉得，我有社保，有百万医疗，有相互宝，保额已经很高了，根本没有必要再买重疾险，花冤枉钱。
那事实是这样吗？这四者之间到底有什么差别呢？互相之间又该如何搭配？坊主就把它们分为两组，分两期给大家拆解一下。

社保
先来看下我们保障界的及时雨：社保。
社保，让我们老百姓第一次懂得了一个道理，生病不一定要花自己的钱！我们每个人自己，加上公司交的社保，除了一小部分转入我们个人社保卡里，用于平时医院支付门诊和购药以外，剩下的会进入社保统筹基金，在需要大量医疗费的时候直接用于支付。花别人交的钱，给自己治病，多好的事啊！
别急，社保虽好，但是也不是万能的，最为大家熟知的就是社保的“四不保”。

以坊主所在城市为例：普通居民大病保险起付线为2万元，2万至10万之间报销60%，超过10万以上报销70%，封顶线为25万，报销部分仅限社保范围内用药。
假设年度内治疗费用合计30万，其中自费药5万，那需要自己支付的金额为
自付金额=自费药5万+起付线2万+自付部分（2万至10之间无法报销的40%）3.2万+（10万以上无法报销的30%）7.5万=17.7万
社保其实只报销了41%。这还是自费药用的比较少的，如果想要疗效好，少受罪，自费药比例还要上升。
但是同时，社保对于困难群体还是很友好的。首先是缴费金额低，高校大学生180元;未成年居民(含新生儿)280元;老年居民650元;非从业居民800元;非本市户籍流动就业人员1600元。基本没有什么经济负担。
其次，特殊群体报销有优惠。对城乡困难群众医疗救助对象的大病保险不设起付标准，2万元以内，补偿60%;超过2万元至10万元之间，补偿70%;超过10万元以上部分，补偿80%。
但是需要注意的是，社保不是事前支付，而是事后报销制度。治疗的费用，需要患者自己先支付，然后社保中心每月结算报销。所以如果病情比较紧急，需要资金比较大，很容易出现临时借钱付医疗费的情况，耽误治疗。
社保更像是一层最基础的保障，报销上还是有一些局限性的，其实医保是基本医疗保险的简称，大家很容易忽视“基本”二字，普通的小毛病社保大多能应付，真的处理起来大病医疗，社保就力不从心了。
所以从社保的费用，报销比例，重点帮助对象来看，社保重在解决社会最困难群众的看病问题，实际的治疗效果和生存质量很难保证。

百万医疗
讲完了非商业性质的社保，下面我们来讲讲商业性质的百万医疗。
2016年开始，百万医疗突然火了，低保费，高保额，不限医院，不限治疗手段，不限用药范围，甚至不限治疗国家，都让百万医疗仿佛变成了救苦救难的观音菩萨，从天而降，普度众生。不仅整懵了客户，连业务员也懵了，面对客户“有这么便宜的医疗险，我为什么还要买那么贵的重疾险”的灵魂拷问，不知如何解释。
其实目前所谓的百万医疗，都可以算作是对社保的补充，都是对医疗费用的报销，和社保是一对好搭档。如果说社保是偏向于对普通群众的最低保障，那百万医疗就是对有一定经济实力居民的保障升级。下面我就从两个方面拆解下百万医疗险。

首先来看，百万医疗为什么这么便宜。
先看数据，一个30岁的男性，重疾险保额30万，30年交，选择单次赔付的重疾险，保费大概3000-3500，选择多次赔付的，保费大概5000-6000，而一份200万保额的医疗险，增加质子重离子医疗，也仅仅400-500元，仅有重疾险保费的1/8~1/10。

确实比重疾险便宜很多，那为什么会这样呢？主要有三个原因：

之前我们讲过，保险的定价，主要根据预定赔付率，预定收益率和预定费用率来确定的，预定赔付率根据保监会的理赔统计数据进行全行业统一定价，预定收益率决定了退保时候的退保金多少，预定费用率是用来支付保险公司运营费用和预留利润的。（不明白的朋友可以回去看一下“便宜没好货？” 这种想法才是买保险最大的坑）
预定赔付率：在百万医疗定价中，因为以前没有这类保险，所以保监会的理赔数据是空白的，所以定价较低，方便更多人投保，获得更多数据，未来时间长了，数据稳定了，再按真实数据重新定价。

预定收益率：百万医疗属于消费型保险，根本没有退保金，所以保险公司负担小了，客户这部分费用也自然免了。

预定费用率：百万医疗在各家公司的定位，都是用来获客的产品，也就是薄利多销的产品，不是核心利润来源，所以这块自然会比其他险种低很多。

一般的重疾险，缴费期限都是远远比保障期限短的，交20年，可以保障终生，所以你不缴费的那几十年的保障成本，就要加到缴费的时间里分摊收取。但是百万医疗全部都是一年期短险，交一年保一年，一旦停缴，保障也立刻停了。不用分摊不缴费时间内的保障成本，成本自然就低了，保费也就更便宜。

重疾险对于理赔条件非常简单，确诊即赔，金额固定。但是百万医疗和社保一样，属于报销型的，也就是医疗费用多少，报销多少，不能多赔付。同时，很多产品还设计了5千到1万不等的免赔额度，所以保额只是一个理论上的最高理赔额，在完成治疗后，首先要先由社保赔付，然后扣减免赔额，才是百万医疗的报销范围，大大降低了现实中理赔的金额。
综合上面三个因素，百万医疗确实可以做到极低的费率。
接下来我们再来看看百万医疗的优缺点，先来说说缺点：

百万医疗都是交一年保障一年，每年投保，费用都要重新计算，有些产品是5年重新计算一次，5年内保费不会变化。但是年纪越大，越贵，这个肯定避免不了，例如上面的那款产品，如果现在是60岁，按现在的费率计算，也要2573元，接近重疾险了。如果理赔率超过预期，加上通货膨胀，现在30岁投保百万医疗，未来到60岁时候的保费肯定远比现在测算的2573元要高的多。

被保险人一般最高只能65周岁，而疾病高发，往往都是65岁以后。投保后虽然很多公司保证续保到99岁，但是条款内也写了，因很多因素，保险公司可以终止产品。而百万医疗发售的三年中，很多保险公司的产品已经做了升级换代，老产品的客户，到期后只能买新产品。如果超过了65周岁，老产品又换代了，那客户其实也没法买新产品了。保证续保就成了一个笑话。

很多人觉得，一般重大疾病治疗费50万，百万医疗最少有100万额度，完全够了。但是往往忽视了一点，50万实际使用的费用，是在漫长的整个治疗周期里花费的，可能是三五年累积起来的。而百万医疗只在保险期间内承担报销责任，如果产品停售了，后面的治疗费就无法报销了。而且很多保险公司还规定，一个保单年度内，最多报销累计180天的治疗费用，这在无形中又降低了保险公司实际赔付的金额。

百万医疗属于报销型险种，客户需要先行垫付治疗费用，然后再报销，前期还是有一定的经济压力。有些公司会针对重大疾病，与合作医疗机构开通绿色就医卡，患者的费用直接从卡里扣，不用垫付，那保费，自然也是会更贵一点。
优点：说了这么多百万医疗的弱点，那百万医疗是不是忽悠人的呢？恰恰相反，我认为百万医疗是在医疗报销领域，一款非常良心的产品。
1.补充了社保的报销范围我们的治疗费，社保报销一部分后，再减去免赔额，剩余的基本都能用百万医疗来覆盖，让我们放心的用好药，放心治疗，在保险有效期内，生病后的最大经济损失仅仅是一个免赔额。
2.无条件续保和社保保持了统一被保险人上一年生病理赔了，只要在保险到期后60天内续保，原先的疾病在第二年依然可以获得报销，并且保险公司不能因为上一年生病或者赔付率较高，而拒绝承保或者单独加费，这点真的很实在。但有个前提，就是这款产品没有停止销售，如果停止销售了，新产品出来，那之前的病，就属于“既往症”，是不能再理赔的。
3.价格便宜价格便宜可以让我们把它看成一个投机品，小投入大回报，一年几百块，生了病，报销个十几万应该没问题，杠杆率非常高。只要产品不停售，生病后可以一直买，那对于需要长期治疗的病人来说，从第二年往后，就是确定的低投入高保障了，可以更放心选择好的治疗手段。
4.提供了更多的风险缓冲对于很多刚毕业或者家庭经济条件一般的人，在暂时买不起或者重疾险保额较低的情况下，多一个百万医疗，等于多了一份缓冲，用几年的时间，积累更多的家庭财富，尽快补上保障的缺口。还有年纪到了50岁以后的人，购买重疾险，保费将比年轻人高得多，在没有经济能力购买高额重疾险的情况下，百万医疗也是一个可以接受的选择。

总结一下今天的内容：

下一期，坊主将为大家带来相互宝和重疾险差别的拆解，以及如何综合配置这四种保障方式，欢迎持续关注。
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