养老年金,迟买三年,20年少领40万+

六翼天使494

图 | 瑞兰

文｜瑞兰原创@368篇

关于我：名校优秀毕业生：为何你要去卖保险？

大家好。我是兰帅。毕业于中山大学，经济学，i人。以前是财务“表姐”，如今日常搬砖卖保险，写公众号文章，用大白话讲保险。——
搬家后住得还挺适应。房子更大更宽敞了，我天天在小院子待一会儿，看看花、浇浇水啥的。提前体验一下，老了以后能不能适应这种生活。



说到养老，我是40岁才买第一份养老年金。

当时，同事们也有买，但他们年轻，才30出头，同样是60岁开始领钱、领同样多的钱，他们的保费有更多的时间来增值，所以投入的钱更少。

每每看到他们的养老年金保单，我都后悔自己没有更早开始。今天兰帅测算了一下，吓了一跳！迟买三年养老年金，20年间少领40万+！

以长城人寿明爱金彩系列养老金为例，看看这四年来，年龄叠加预定利率下调因素，最终带来的影响。

我买的是明爱金彩第一代养老年金，那时我40岁。

那我就以40岁女士为例，假设20万5年交，

选择保证领取20年的计划三，从60岁开始领：

1）第一代明爱金彩养老年金，预定利率3.5%

从60岁开始，每年能领104200元，到80岁，累计领取218.8万。

如果40岁没上车，到了41岁——

2）明爱金彩2.0养老年金了，预定利率3%

从60岁开始，每年能领85800元，比第一代明爱金彩每年少领18400元，每个月少领1500多。到80岁，累计领取180.1万，比第一代明爱金彩少领38.7万！

如果41岁也没有上车，转眼就到了42岁，

3）这个时候明爱金彩3.0到来了，分红型：预定利率2%+分红

在分红100%实现的情况下，

从60岁开始，第1年领73885元（含红利），到80岁时，累计领取183万。

跟明爱金彩2.0甚至还更多一丢丢。但明爱金彩2.0是确定的、固定收益的，而3.0已经是分红型了，有一定的不确定性。

如果42岁还是没能上车，到了43岁，

4）明爱金彩3.0走了，明爱金彩D款来了：预定利率比3.0版本更低了，1.75%+分红，演示利率是3.75%

在分红100%实现的情况下

从60岁开始，第1年领71566元（含红利），到80岁时，累计领取177.2万。更少了……比起40岁时的第一代明爱金彩，到80岁累计领取少了40万+！

这不仅仅是产品收益在下降，还有一个很重要的原因是年龄也在增长。

这两项因素的影响，我分别做了两个表，做了个对比：

同等年龄、性别，同等保费、同年龄开始领，

同系列不同时期的养老年金产品，因为预定利率的下降，导致领到手的钱越来越少：



分红的可能性，让未来的收益更接近、甚至有可能超过以前3.5%的固定收益类产品。然而，随着演示利率的下调，演示收益也更加保守。虽然演示收益不代表未来真实收益 ，但它反映了对未来收益更加保守的预估。

而同样的产品，同样的保费、同样的缴费年限，以及同样年龄开始领取，我们仍可发现：越迟到，未来到手收益越少。

一个是43岁女士，一个是40岁女士，同样是明爱金彩养老年金产品，同样是20万5年交，同样是从60岁开始领：

保证领取的部分，43岁女士每年少了3000元；到80岁累计少领6.3万；

加上红利部分，43岁女士第一年少领6769元；到80岁累计少领16.6万元！



长城人寿 | 明爱金彩D款养老年金险，是基于第三套生命周期表精算设计的产品，如果未来再叠加采用第四套生命周期表的影响，那未来养老年金领到手将更少！

这里就顺便说说生命周期表，以及第三套生命周期表和第四套生命周期表的核心变化和影响。

咱们说的生命周期表，用大白话来说，就是全国人民的平均寿命大数据，统计了不同年龄的人，大概能活多久、每年身故的概率是多少。保险公司算保费、定收益，是基于生命周期表精算而来。

第三套生命周期表和第四套生命周期表的核心变化有：

1）关于死亡率水平

第四套比第三套生命周期表：整体死亡率降20%-30%

2）预期寿命

第三套：男性83.1岁，女性88.1岁

第四套：男性84.5岁，女性90.1岁

采用哪一套生命周期表将直接关系到你买保险的保费：

1）第四套生命表，因为死亡率下降，假设其他因素不变的情况下，定期寿险、终身寿险，保费将更便宜。

具体是更便宜还是更贵了，还得参考别的因素，比如预定利率。

死亡率下降，保费更便宜；

预定利率下降，保费将更贵。

综合影响将变得更复杂。

2）养老年金类产品，第四套生命表因预期寿命更长，保险公司将支付更多年金，保费将更贵。

目前监管明确：2026年1月1日之后新开发、新备案的产品，必须用第四套生命周期表，不允许再用第三套。而在2026年1月1日前已经审批/备案的老产品，可以继续销售，费率可沿用第三套生命表。

这也是为什么明爱金彩D仍采用第三套生命表的原因，也是明爱金彩D的领取水平居于市场第一梯队的原因。

总结一下：

同样的投入，未来领到手的钱多少，与 预定利率、年龄、采用哪一套生命表有关，随着年龄越来越大、预定利率的下降，以及第四套生命表的采用，未来养老年金领到手的钱将更少！

如果要规划养老年金，我认为必须把这事提到紧急的议程上来。赚钱不容易，同样投入要更多收益，只需早做规划。

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我是水瓶座的、80后的两娃妈妈，江湖人称兰帅

梅州客家人

中山大学经济学学士

曾经十年财务“表姐”

曾是亿级电商平台联合创始人

如今的我——

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