医疗险能报销,为什么还要买重疾险?

天一教育培训寐

很多人问我：

     "我已经有百万医疗了，住院花多少报多少，为什么还要花几千块买重疾险？"  

这个问题太正常了。乍一听，医疗险确实像万能的——保额几百万，住院就能报，保费还便宜。

但今天我要泼一盆冷水：

医疗险能解决的问题，其实很有限。
1先讲一个真实的故事



一位客户，35岁，查出甲状腺癌。

手术很顺利，住院5天，总费用4.8万。医保报了一部分，百万医疗报了剩下的，自己几乎没掏钱。

听起来完美对吧？

但接下来发生的事，他没想到：

术后医生建议休息半年，他没法上班。工资断了，但房贷不会停——每月1万2。孩子的学费、兴趣班、家里的日常开销，一样都没少。

他跟我算了一笔账：

"医疗险确实帮我报了手术费，但接下来半年没收入，我们全家怎么办？"

医疗险管的是治病的钱。

治病期间家里的日子，没人管。
2一句话搞懂两者的本质



医疗险

报销制

你花了多少 → 最多报多少

必须先花钱
收集发票 → 走流程 → 报销

拿到手的 ≤ 实际花费

重疾险

给付制

确诊了 → 直接赔一笔钱

不需要发票
不需要垫钱 → 打到你账上

钱怎么花 → 你说了算

     一个管 "治病花多少钱"
一个管 "治病期间生活不受影响"
3医疗险有三个绕不开的短板


第一，既往症和除外责任。


买百万医疗之前，你做过健康告知吗？

做过的话，有没有某些部位被除外了？

很多人根本不清楚自己买了什么。以为"买了百万医疗就够了"，结果甲状腺结节除外、乳腺结节除外、肺结节除外……

真出事了，才发现这些部位根本不在保障范围内。

更扎心的是：有些除外是投保时就写进去的，你可能根本没注意到。

买之前没搞清楚，买之后才发现漏洞——这才是医疗险最隐蔽的点，也是你需要找专业保险经纪的原因。
第二，保障延续的不确定性。


医疗险是一年一保障。今年能保，不代表明年还能保。

产品停售了呢？身体变差了呢？理赔过一次了呢？

你没办法确定自己未来还能不能拥有这份保障。

而重疾险不一样。

你买的那一刻，就锁定了保障期限——保20年、30年，或者保终身。不管这期间产品停售、身体变差、还是出过险，合同都在。

一个是一年一年"续租"保障，一个是直接"买断"保障。
第三，报销制的天花板。


医疗险只管医疗费用——住院费、手术费、药费。

但重疾带来的开销，远不止这些：

康复期的营养费、护理费  

无法工作期间的收入损失  

房贷、车贷、孩子教育费  

心理压力带来的隐性成本  

这些，医疗险一分都不管。
4重疾险真正解决的问题



不是治疗费，是收入中断。

一个数据：重疾的平均治疗周期是3-5年。

这3-5年里：

工资断了  

开支没断  

康复还需要钱  

重疾险赔的那笔钱，就是让你安心养病的底气。

不用一边化疗一边担心房贷。
不用一边康复一边焦虑下个月的生活费。

你可以把钱用来：

请护工  

买营养品  

补贴家用  

或者就是躺着，不着急  

这笔钱怎么花，你说了算。
5为什么不能只买医疗险



有人说："那我买个高保额的医疗险不就行了？"

不行。

因为医疗险的本质是报销。你花100万，最多报100万。你没花的钱，一分都不会赔。

而重疾险的本质是给付。确诊了就赔，不管你实际花了多少。

举个极端的例子：

     一个人买了50万保额的重疾险，又买了百万医疗。后来确诊癌症，治疗费30万，医疗险全报了。  

     但重疾险的50万，照样赔付。  

     这50万，就是他接下来3年康复期的生活费。  

反过来，如果他只买了医疗险，没有重疾险：

✓ 治疗费报了  

✗ 3年没收入，房贷断供  

✗ 康复期没钱请护工  

✗ 全靠家里人扛  
6最佳搭配



两个都要。

医疗险解决的是"治病花多少钱"。

重疾险解决的是"治病期间日子怎么过"。

就像灭火器和消防栓——一个灭小火，一个救大楼。功能完全不同，缺一不可。

医疗险

选保证续保的长期医疗险（解决治疗费）

重疾险

保额至少覆盖3年家庭刚性支出（解决收入中断）

两者搭配，才是完整的保障。

     保险不是"有就行"，而是"对才行"。

     很多人觉得买了百万医疗就够了，直到真正出事才发现——医疗费有人报，但日子没人管。

     与其事后后悔，不如现在就把方案配齐。

     医疗险+重疾险，一个都不能少。

不着急，想清楚了再来。



作者：微信文章