细数百万医疗的坑

塞翁364

相信很多人看到这个标题，觉得很差异，感觉百万医疗真是太好了，一年几百块钱的保费，可以获得上百万的保额，为什么你还说它有坑？

百万医疗险是市面上非常受欢迎的一类产品，不仅保障额度高，而且价格还非常的便宜，一般对于5-40周岁的人投保，每年保费只需几百元。说多了它的优点，今天准备和大家说说百万医疗险的缺陷，



1

较高的免赔额

市面上大部分的百万医疗险产品存在一万元的免赔额（也有的是5000），也就是一些不足一万元的小额度医疗费用是不支持报销的。

举个例子，假如某次住院费用共计2万元，某百万医疗险的免赔额是1万元，社保报销5千元，那么最终可以利用商业保险报销的额度是20000（总费用）- 5000 （社保报销费用） - 10000（免赔额）= 5000元

低保费一般是在有社保的基础上百万医疗险对于有社保的人很友好，而对于没有社保的人群，保费的价格可能会增加两至三倍甚至更高。还是拿刚才的30岁男性举例子，有社保投平安e生年费是335元，无社保则是723元。(同时如果有社保但未用社保报销，而是直接使用平安e生报销，则报销比例会从100%降至60%。)



2

保障范围有限

百万医疗险仅保障住院开支，对于普通感冒发烧拉肚子，想去医院的门急诊看病，统统不承担保障责任。

对于癌症治疗时，出院后的长期服药开支，保险公司也是不承担的，毕竟动辄几十万的进口药费对应的重疾险保费，远远不止医疗险这几百块钱。

比如癌症这样的疾病，治疗费用高主要是靶向药非常贵，一盒都是几万起步，因为医院内几乎买不到，要到药店买，也就是所谓的院外药。大部分靶向药社保是不报销的。但是很多百万医疗也不能报销。

目前销售的很火的某安e生保，某康健康尊享系列，都是没有外购药的。因为这些保险理赔只认医院的发票，药房的发票是不认的，所以不理赔。

另外，百万医疗险提供绝大多数的意外险住院保障，但是对于工伤、因第三方责任造成的事故，因为医保不承担该类事故的住院开支，所以百万医疗险的报销力度十分有限。

3

医院资质限制



百万医疗险仅限在公立医院的普通部就诊，所以被保险人无法人为选择更好的医疗环境。

以住院病房为例，但凡有过住院经历的人都会告诉你，普通部的病房是非常杂乱的，一般5~6个人一间房。

嘈杂的病房是非常影响患者休息的，就拿普通住院部的卫生条件，特别是洗手间和空气的质量。

如果说病床质量还是小问题，那最大的问题其实是病床的短缺，因为医疗资源的不足，病人睡在走廊的加床上也是司空见惯的情况，而且这种走廊床，也是属于普通部的一部分。

我们来对比特需部、国际部的VIP病床，多数都是三人间或者双人间，甚至单人间都配备独立的卫生间，舒适的病床和优雅的装修。

中高端医疗险可以覆盖的是公立医院特需部、国际部、私立医院的资源，更高级一点的还可以提供海外就诊保障。而且特需部国际部，都是不能用社保报销，所有的药品治疗费用完全自费。

所以挂号和入院的很少排队，会有相当不错的就医体验。

这也是百万医疗险和中高端医疗险，在病床上的又一大区别。

4

无法保证续保

续保的问题对于这种短期医疗保险而言，消费者面临的最大风险是无法续保。

百万医疗的保障期限一般为一年，所以需要一年一续保。倘若在连续投保几年后，这款产品下架了，保险公司是不需要承担续保责任的。大多数的百万医疗都有承诺可连续续保至80岁、90岁或者更高，但“连续续保”和“保证续保”的概念不是一回事，消费者绝不能被二者混淆视听。



很多人没有注意，续保到99岁是有个前提的。就是需要产品不停售。

在产品不停售的情况下可以续保，那么停售了呢？还能不能续保？答案是不能。

目前最长的保证续保的市面上就几个产品，例如，好医保长期医疗，平安e生保保证续保版，瑞华医保加，复兴联合超越保2020，都是保证6年，还有最近出新出的平安E生保长期医疗险，保证继保20年。一般保险公司在销售这个医疗险几年以后会停售，都停售了以后，如果需要从新购买医疗险，就需要重新审核健康状况。那么这个宣传中可续保到100-105岁，不是误导消费者吗？

5

核保严格

百万医疗险的核保，相对于重疾险和寿险来说，更加严格。

绝大多数的百万医疗险，对于肺结节、肾囊肿、乙肝、乳腺结节，不是除外就是拒保。

所以，看似便宜的保费，一般仅仅针对的是年轻人。

对于上了岁数的，如果身体状况亮黄灯的，可能就过不了核保这关。

而且，市面上的百万医疗险，绝大多数的仅限60岁以下的人，岁数偏大的只能尝试老年防癌险了。

7

总结

百万医疗险保费便宜，能起到最基础的医药费救助补偿的作用，但是这类最基本的保险，还是起不到更高级的保障。

经济有余力的家庭，还是建议多配备一些重疾险和中高端医疗险，毕竟对核保和医疗资源要宽松得多！



The End



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作者：二保宝