重疾险是什么?有什么用?都保障哪些重大疾病?有必要买重疾险吗?都有哪些坑需要注意的?购买保险的时候需要注意些什么?有产品推荐吗?

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重大疾病保险有必要买吗？

相信提这个问题的朋友以及大部分点进来看文章的朋友对保险都有过了解，大概都知道重疾险有必要买，但是不知道哪个公司有保障。

本文重点：

为什么要购买重疾险

购买重疾险究竟有什么坑

重疾险要怎么选

一、为什么要购买重疾险

重大疾病保险通常被我们称作“重疾险”，是指由保险公司经办的以特定重大疾病为保险的对象，当被保人患有约定的疾病时，保险公司会赔偿合同所约定的保险金额。

简单来说就是，被保人出险约定重疾，给付保险合同约定的金额，保障后续治疗护理费用以及一些必要的收入损失。

有的人可能觉得，生病有国家医保跟医疗险报销就足以应付医疗开销，重疾险没有必要买。但事实真的如此吗？

紧接着我们来看看，我们为什么要购置重疾险保障自己：

1.保障重大疾病

我们先看看银保监会对重疾险规定必须保障到的25种疾病有哪些：



以上25种疾病是根据中国保健行业协会颁布的中级有关定义所规定的，其中6种是最高发重疾，分别是恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病，都在重疾险的保障内容中。

具体重大疾病保险保障哪些病种，可以看看这篇文章：重大疾病保险都包含哪些疾病?

可能以文字描述各位不知道这几种疾病的高发率，可以看看下面一张图：



可以看到，重疾险最主要的保障就是这些发生率极高的疾病。

这时候就有人提出疑问，生病治疗产生的费用可以通过国家医保跟医疗险进行报销，重疾险还有用吗？

没错的，医保跟医疗险能报销医疗费用，但要注意它们都是只能报销，属于报销型的保险。并且国家医保只报销起付线跟封顶线内的部分医疗费用，许多对疾病有特殊疗效的药物都是不能进行报销。



而重疾险属于给付性保险，只要达到赔付条件，病情达到了保险合同约定的状态，就可以一次性赔付或按比例赔付，这笔钱也可以用于治疗，但也可以用于其它用途。

2.弥补经济损失

重疾险的本质是“收入损失险”，主要是为了转移重大疾病带来的经济风险。因为生病期间工作不能正常维持导致的收入损失、术后恢复以及日常开销都是不小的支出，而重疾险就可以补贴因生病导致的经济损失。

据国家癌症中心2018年全国最新癌症报告数据显示，全国恶性肿瘤新发病例380.4万例，相当于平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7个人被确诊为癌症。



男性发病率前五位为肺癌、胃癌、肝癌、结直肠癌和食管癌，其中肺癌的最高发病率，每年新发病例约为52万例；女性发病率最高前五位为乳腺癌、肺癌、结直肠癌、甲状腺癌和胃癌，其中乳腺癌每年新发病例约为30.4万例，死亡病例约为6.6万例。

如此高的发病率，你还有胆量说疾病离自己很远吗？

我们再来看看这张图：



从上图中我们可以看到，癌症的治疗费用林林总总加起来起码要30-70万，普通家庭一下子根本拿不出来这么多钱，高昂的医疗费根本负担不起。

重要的是，除了治疗费用之外，还有很多隐性损失，比如患病之后，3-5年没有办法继续正常工作了，失去的收入损失，疗养期间的营养品等开支，如同一座大山，重重的压在整个家庭的上方。

这时，重疾险的重要性就体现出来了，可以一次性拿到一大笔钱，医疗险保障医疗费用的同时，还可以用重疾险来补偿因患病无法工作而损失的工资收入，这笔钱可以拿来购买营养品补补身子，也可以继续还车贷、房贷，维持家庭日常生活。



二、购买重疾险究竟有什么坑

其实我之前一直都想不懂，为什么很多人觉得重疾险“坑”，这个玩意可是有合同在不能造假的啊，而且银保监会无时无刻盯着保险公司，怎么还会有坑呢？直到后来才发现，很多人觉得的“坑”无非是对重疾险产生了一些误解：

1.重疾险什么病都可以保

在一些人眼里，只要买了重疾险，不管得了什么严重的病都可以得到赔偿。其实不是这样的，除了上文提到的银保监会明文规定的25种疾病以外，只有符合保险合同约定的疾病才有机会拿到理赔款。

2.重疾险确诊即赔

一些不专业的保险代理人在推销重疾险的时候都会忽悠投保人，重疾险可以确诊即赔。

但其实理赔要分情况，确诊只是申请理赔的其中一个条件，有一些疾病的理赔还要看病情有没有达到某种程度。

3.返还型重疾险最划算

很多朋友买了重疾险没有申请理赔的话，会觉得保险没有起到作用很吃亏，因此觉得没有出险还能把钱返还回来的产品才是最划算。于是就看中重疾险里面一种：返还型重疾险。它是指保障期间生病了赔偿保额，没有生病到了合同约定期限的返还保费。

但是返还型保险一般不推荐购买，因为价格相对来说昂贵了许多，而且保障方面也没有消费型的重疾险这么好。
三、重疾险要怎么选

从上面的内容我们了解到，疾病我们真的难以避免，购买重疾险能够让我们的生活更加有保障。但这么多产品我们应该怎么选呢？会不会一不小心就踩到了坑上？下面我们就来看看，购置重疾险要注意哪些点：



1.保障期限

根据保障期限，重疾险可以分为定期跟终身。

不管定期还是终身重疾险，它们都是保障保险合同约定的期限内患重大疾病时，保险公司就会把保险金赔付给被保人，如果没有选择身故保障的，合同到期了这份保单也就作废。

保障期限主要根据自身的预算决定。如果预算足够，选择保终身肯定是更好的，因为70岁定期重疾保障结束了之后，自己也变成“老人”，再想买保险选择非常少，而且容易出现保费倒挂的情况。

关于为什么选择保终身的重疾险，更详细的理由都在这里面啦：为什么重大疾病保险最好要选择保障终身?

但在预算有限的时候，建议保定期，先保到70岁。因为保险可以动态配置，先保定期，可以把保额做大，先拥有足够的保额才是最实用的。后续有钱了再慢慢加保。

2.保额

买保险就是买保额，保额一定要保证充足，过低则达不到转移风险的目的。那购买重疾险的保额多少才合适呢？

我们上文提及到，癌症的治疗费用大概在30-70万这个区间，即便是以30万计算治疗费用，考虑到后续的康复疗养费用和3-5年的收入损失，50万左右的保额是比较合适的。

那么还不知道保额怎么选的朋友，赶快收好这篇：保险的保额应该怎么买？

3.投保人、被保人豁免

一般被保人豁免都是由保险公司免费提供的，但也有一些品牌名声较大的依然需要加钱。如果被保人罹患了保险合同约定的疾病就可以豁免剩余未缴纳的保费，保险合同依然有效。

投保人豁免通常需要加钱自选，只要是为了防止投保人因为罹患重疾或身故后无法承担剩余保费的情况，也是对被保人比较友好的一项保障。


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作者：童佳保轻松守护