年金保险值得买吗?年金保险有什么坑?年金保险有什么优缺点和陷阱?有什么好的年金保险保险推荐?

素色流年783

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“学姐，年金保险到底该怎么买呢？”

“学姐，年金保险的收入稳定吗？收益高不高？”

“学姐，有什么性价比高又好的年金保险推荐吗？”……

最近学姐的解答后台小伙伴问题的时候，总是能看到这样的问题，可能是因为今年的大环境影响，小伙伴们都变得更加稳重，希望能够在投资中稳中求胜！

其实啊，年金保险就是一种强制储蓄的理财产品，它既有理财能力，也有保障能力。比如子女教育金或者养老金等，这些都是年金保险的形式。

但是学姐从后台私信中还发现，有很大一部分小伙伴其实还不清楚年金保险该怎么买？自己到底适不适合？那今天就跟着学姐一起来看看吧！

开始之前，年金保险都有什么坑？还不清楚的小伙伴快来避避坑吧：学会这招，远离年金险99%的坑

回归正题，上课咯~

本文重点：

年金保险怎么买？

什么人群适合购买年金保险？

一、年金保险怎么买？

1、看保障期限

按照保障期限来分，年金保险分为长期和短期。一般来说，长期年金保险基本上是到保障到70、80岁，或者保障终身，年金可以长期领取；而短期年金保险保障期间在5、10、15年左右，保障期内交给保险公司的年金可以全返。



（1）长期年金保险：

长期、尤其是保障终身的年金保险也就是养老保险。如果想更好生活质量的老年生活的话，那么只靠社保养老金完全是远远不够的。还需要准备一份长期的年金险，提前存下一笔养老金。

（2）中短期年金保险：

中短期年金保险适合强制储蓄、资金规划。最有代表性的就是“教育金“，也就是给子女准备一笔上大学或者深造的费用。这样一来，准备好孩子的教育费用，后续就不用那么担心了。

2、看收益

年金保险做为一款理财产品，收益还是非常重要的，不然怎么理财不是。但是年金保险的收益有两种，那就是“虚”的收益和“实”的收益。

（1）虚的收益

最典型的就是分红和万能账户。

分红

小伙伴们可不要以为有分红，你就是公司的股东哦，但其实分红根本就是不可靠的！

以下是学姐截取的某年金保险产品条款内容：



快看看，合同里都明摆着写的保单红利是不保证的，也就是说可能在极端情况下，一分钱都分不到，这不是虚的是什么？

而保单每年的分红还要看保险公司的盈利和内部决策机构来决定，这些都是不透明的，消费者们根本就不会知道。

万能账户

万能账户是年金保险的一个附加险，如果效果好，可以提高利率、拉高整体收益。

一般来说，万能账户有两个收益率：

非保证利率：万能账户的结算利率，不确定能不能拿到的钱。

保底利率：你肯定能拿到的钱。



大家一看就能知道了吧，非保证利率是“虚”的，是会变化的。更重要的是保底利率，关系到万能账户的最低收益。因此，万能账户的挑选要点非常简单，保底利率、结算利率越高越好。



（2）“实”的收益

年金保险中，最重要的是年金主险的收益。怎么看呢，只看内部收益率IRR就好了。

其实我们不用很详细的去弄懂这其中的原理，只要记住IRR越大越好，认准IRR高的年金保险来选。

除了年金保险中的内部收益率之外，实的收益还有上面学姐说到的万能账户保底利率，一般条款里都会明确写到保底利率，和IRR一样，挑高的！

3、看是否能减保

“减保”，也就是部分退保，可以拿回保额减少部分对应的现金价值。主要就是用来应对急需用钱的时候。但是退保的损失较大，对我们的影响也较大，而减保功能正好解决了这一难题。
二、什么人群适合购买年金保险？

1、配置好健康险的人群

学姐也一直和大家强调，一定要先保障好健康，再理财。先预防好疾病和健康再进一步的进行资金规划。

因为其实对于大部分的家庭来说，预防疾病、意外等的意义要比理财重要。



2、资金充足，可长期投资

年金保险的保费都不低，保费高的可能一年要到大几万块钱。所以如果刚毕业，工资刚好足够生活出行的话，现在要投保这类产品还是比较勉强的，可以等到资金充足的时候再考虑考虑。

且年金保险在最初几年的时间里，利益多数是显示不出来的。只有经过时间积累，才会逐渐看到明显的收益。

所以如果是现在资金充足，有长期投资能力，并且有年金保险理财想法的小伙伴，可以考虑年金保险这一险种。

总结，年金保险该怎么买？其实说难也难，说简单也简单，但是首先最重要的还是要先了解自己的需求，比如是想养老啊，还是给孩子存教育金啊。

清楚需求之后再注意以上学姐所说的坑，最重要的——看收益！不要被虚的收益迷惑！这样一来，怎么买年金保险就变得更简单啦~


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作者：轻松守护百惠保