对不起,你的百万医疗报不了『百万』

塞翁364

本文是Evan的 第113篇 原创文章

最近我发现和客户的沟通的过程中，大家都有种错觉，就是买了一个百万医疗险，就觉得天下我有

『得病了，你看可以报几百万呢，每年才几百块，你看多便宜』



然而，保险真的是一个专业性很强的领域，特别是医疗险最为复杂

一年几百块的百万医疗看上去『极致性价比』『物美价廉』，但其它并没有你想的那么美好

毕竟还有一句话，叫做：一分钱一分货

所以虽然本文较长，还是希望你能看下去，对医疗险的配置逻辑有一个基础框架

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首先，百万医疗险的出现，被誉为国民医保，是人人都能买得起的惠民保险，这句话是没错的，但人人买得起就注定了它是一款基础医疗险

但是如果你的预算稍微宽裕一点，对就医有自己的要求和脾气，我建议你可以提档一下，先加几百块，来一个中端医疗险

为什么？原因如下

1、住院0免赔

首先百万医疗有一万的免赔额，并且是在社保报销后，还得减去一万

有过住院就医经历的朋友一看就知道，小病这个产品是永远用不上的，只能抵御大病，但其实我们只要加个几百块，就可以换成0免赔，只要住院就能报销，只要一报绝对不止几百块，今年的保费早回来了

2、特需部、国际部可报销

有句话说得好，排队5小时，看病5分钟，国内医疗资源紧缺是不争的事实



当你生病的时候，本来精力就不好，普通部一床难求，看着这个，难道头不晕吗？

选择一个vip病房，别说不用排那么久的队，至少心情也能好一点



『有人说，哎，我没那么娇气』

大哥，这其实和你是不是一个精致的猪猪男孩没啥关系，想想身患重病，到三甲医院一看

得，普通部没床位，特需部一周后就可以安排手术，你等还是不等？

就算你等得起，这个身体状况它等不起啊

好吧，不等了，特需部的治疗费用本身就高出许多，百万医疗又一分钱报不了，这几十万的治疗花销谁来扛呢？

所以中端医疗其实也就多加个几百块，把特需部、国际部包含进来，真的很实用的

3、很多百万医疗险是不涵盖日间手术的

什么是日间手术呢，就是当日手术，24小时内完成，做完就走了，你连带来换洗的衣服都没用上就走了，而且随着医疗水平的发展，以及相关国家制度规定，为了缓解医疗资源紧缺，日间手术会成为一种趋势



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刚才我们讲的其实就是百万医疗和中端医疗险的区别，其实一年价格也就贵个几百块钱，但效果还是大有不同

当然，如果你的预算更宽裕一点，中高端医疗也可以了解一下

1、外购自费药可报销

之前我办过一起霍奇金淋巴瘤的理赔，18万的治疗费用，16万都是外购自费药，如果不能报销，这么大一笔开支全得自己扛：陪伴是最长情的告白 | 我的一次尊享e生理赔经历

而且受限于药占比制度，或者医院药品不足（特别是非一线城市的医院），很多好药在医院是没有的，你咋报？

如果涉及到院外购药，绝大多数百万医疗都是不能报销的

很多看了我那篇理赔文章的朋友可能纳闷，你帮客户报销下来的那个外购自费药不就是一年才300多块的百万医疗吗？

是的，目前还有一两家百万医疗是可以报销外购自费药的，但是大家不要报太大的期望

毕竟只是几百块一年的东西，条款年年都是可以变的，之前很多公司的百万医疗都涵盖外购自费药，现在都取消了，道理很简单：赔不起，不玩了



连中端医疗都不包含的保障责任，你不要去指望一个几百块的百万医疗来扛，不现实，说不定明年就不涵盖了

2、购买了中高端医疗险，报销时社保部分可以抵扣免赔额

百万医疗是不可以的，有朋友可能觉得影响不大，无非就少报销千把块钱的事嘛

然而，事实没有这么简单

百万医疗投保时可选『是否有社保』，如果有，保费便宜很多，但就医的时侯，就必须以医保身份住院，如果没有这样操作，那么理赔就会打折，一般只报60%

有人会说，那我反正都有社保，不报白不报，我又不傻，肯定以医保身份就医啊

问题就在这，医保控费大家有听过吗？

医保，医院压力山大，以医保就医的患者很有可能遇到的情况就是

手术可不做的一律不做，药物可用可不用的一律不用，可住院不住院的一律不住院

这也不能全怪医生，动辄罚款的事，谁也得悠着点

但如果你有中高端医疗，就可以以无社保身份就医，不用再担心医生的白眼了

3、很多中高端医疗险，包含住院直付功能

不用再准备那个一叠叠的报销单据，也不用你掏钱，直接出院就走人了，有钱人的生活就是这样的朴实无华



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那么说了这么，道理我到是都懂了，价格差多少呢，我要问问钱包答不答应

请看

0岁 宝宝

普通医疗：540

中端医疗：985

中高端医疗：2700

30岁 成人

普通医疗：282

中端医疗：864

中高端医疗：2839

所以EVAN 的建议是，只要不是月薪5000以下的朋友，每年多花几百块钱，买一个中端医疗很有必要，百万医疗看上去美好，仔细看看，差别真挺大

买保险真是一个专业性挺强的行业，绝不是看看价格和宣传海报，一键投保就能解决的事，你说呢



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作者：Evan和他团队的创业记