百万医疗保险怎么样?可靠谱吗?值得买吗?有必要买吗?一年多少钱?与小额住院医疗险、中/高端医疗险、防癌医疗险的区别有哪些?

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首先，我们要先来认识一下医疗险的大致分类（可不是只有百万医疗险），因为不同人群适用的医疗险不尽相同。

一、医疗险分类及适用人群

医疗险分为两大部分：社会医疗保险、商业医疗保险。

1、社会医疗保险

社会医疗保险就是我们常说的社保，社保分两种：职工社保、居民社保。

职工社保主要包括：职工养老保险、职工医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险。这个是面向职工的，也就是我们打工仔。

居民社保主要包括：居民养老保险、居民医疗保险。这个是面向没有工作单位的人群。

2、商业医疗保险（重点）

这个就是我们的重点了，商业医疗保险种类很多，但是最常见的有五种。

（1）小额住院医疗险

也叫普通住院医疗险，这个医疗险的保额一般是1—10万元/年不等（保额越高，保费越贵），通常只限社保用药。

小额医疗险主要应对普通疾病住院费用，保障保额较低，保障范围相对较少，更适用于5岁以下的孩童。

（2）百万医疗险

百万医疗险通常不限社保用药，不限治疗手段，保费低，一年仅只需几百块，就可以买到高达百万的保额，但是要注意，百万医疗险一般会有1万元的免赔额。

整体来说，百万医疗险对于应对大病、支付重疾等高昂的治疗费用非常有效。不管是30岁左右的家庭支柱，还是50岁左右的疾病高发人群，都非常适合购买。



（3）中/高端医疗险

中高端医疗险相较于其他类医疗险，保额更高，可达百万甚至千万，当然保费也更高。

中高端医疗险保障范围涵盖门诊、住院、孕产、牙科、体检等，不限社保用药，医疗服务好，保障区域广，比百万医疗险保障的范围更广、责任更全。

这俩医疗险主要面对的是：需要支付高额医药费、要享受高端医疗及服务的人群。适合预算非常充足，需要全球出差的人群，对于普通的工薪家庭来说不推荐。

（4）防癌医疗险

顾名思义，这个医疗险主要是用来保证癌症治疗的。

大部分防癌医疗险是0免赔，针对性强，只保恶性肿瘤这一项，主要用来应对恶性肿瘤高昂的医疗费用。

而且防癌险的健康告知相对宽松，不限社保用药，适合买不了百万医疗险和重疾险的中老年人（50岁及以上）群投保，不建议30岁人群购买。

说完了医疗险的常见种类和适用人群，我们再来盘点一下医疗险常见的坑。



二、医疗险常见的坑

1、保证续保的坑

最近保证续保的医疗险不是非常火吗，很多人中老年人为了健康考虑，都会优先选择这类医疗险产品。

但是注意啦，有些保险公司抓住大家这种心理，在保证续保的条款内容上做了些手脚，不细心的话，很容易被骗。

比如说，新华人寿的康健华尊百万医疗险，嘴上说着保证续保10年，但是保证续保的条款说明可不是那么回事：


康健华尊

乍一看好像没啥问题，但是把它和其他保证续保的医疗险一对比，我们就发现有点不对劲，我们看一下别的保证续保的医疗险产品是怎么说的：


超越保2020

医保加

别的续保产品都是“不因被保人的健康状况变化或历史理赔情况”而拒保，但是康健尊享并没有说明。

也就是说，如果被保人在保证续保期内患病理赔了，那新华人寿就有权拒保，续保主动权还是在保险公司手里面。



2、治疗费用报销的坑

医疗险大都是“补偿型”的，就是你治疗花多少钱，保险公司给你报销多少钱，仅能报销一次。

不是说你拿着医院开的（治疗费用的）发票，在这家保险公司报销后又去另一家保险公司报销，是不可能的。

所以医疗险你买一份就足够，不用像重疾险那样买很多份。

3、有无社保的坑

大多数医疗的有社保和无社保保费是不一样，而且有无经过社保报销还涉及到医疗险报销额度问题。

一般来说，经过社保报销，商业医疗险能100%报销；未经社保报销，商业医疗险仅能报销60%。比如：复星联合健康的超越保2020



4、医疗机构的坑

很多医疗险都有不同的版本，还以复星联合超越保2020为例，它有两个版本，标准版和特需版。

标准版的医疗机构是：二级以上（含二级）公立医院普通部；特需版的医疗结构是：二级以上（含二级）公立医院普通部、特需部、VIP部及国际部。



我们在去看病时，就要去符合合同标准的医疗机构去看病，如果我们去了私立医院看病，那超越保2020（和大多数医疗险）就不会报销医疗费。



5、保障内容的坑

一款优秀的百万医疗险，保障内容一定要够全：一般住院、重疾（特疾）住院、门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊、增值服务、质子重离子报销一定要有。

其中增值服务我要着重说一下，增值服务最少要含有：重疾绿通和住院垫付。

重疾绿通能够让患者优先接受治疗，不会因为等待治疗时间过长而危机患者生命；住院垫付能让患者先看病，后理赔，患者不用担心无钱治疗的情况。

除了这些坑，医疗险还有这些坑：医疗险十大常见误区，你中了几个？

最后再提醒大家一句，购买任何保险之前，仔细阅读条款内容，很多人都是不注意看保险条款而被骗。

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作者：晴天宝宝守护神