重疾险,保终身VS一年期

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最近某个平台的保险广告，打着保费便宜的由头，要客户退保终身重疾险，换成投保购买那个平台上推的一年期重疾险，这是“真划算”还是营销套路呢？今天我们就来仔细分析一下长期保终身的重疾险和一年期重疾险的差异。一年期重疾险：一年期重疾险是自然费率，保费随着年龄增长而逐渐增加，每年都需要交保费，不出险，每年的保费就都交掉了，不退还。且停售之后不能续保。出险理赔后，保障结束。终身重疾险：终身重疾险的保费是恒定费率，即有一个缴费期，缴费期内保费恒定不变，缴费期结束后继续保障，最长可以保到终身。如果在缴费期内出险理赔，则后续保费不用再交，而保障继续有效。（也有些产品理赔后保障终止，注意看条款）终身重疾险不用担心停售，因为首次投保即锁定终身保障。保费情况：以30岁女士，50万重疾险保额，选取一款一年期重疾险（只有重疾保障，不含轻中症，假设产品不停售），以及一款终身重疾险（含轻中症及保费豁免）来进行保费测算。

我们可以看到，在年轻时（60岁之内），一年期重疾险的保费不高，但随着年龄逐渐增长，到60岁之后，每年保费都过万，可能会对家庭经济产生一定的负担，如果此时断交，保障也就随即中断。假如一直没有发生重疾的情况：65岁或66岁时，一年期重疾险的总交保费已经超过终身重疾险的总交保费了。到76岁时，总交保费已经达到50万，和预期投保的保额持平了。如果要保到90岁，一年期重疾险的总交保费会达到164万之多，超过预期投保的保额3倍！终身重疾险，总交保费是确定的，保额/总交保费是2.64或2.92倍。如果一直不发生重疾理赔，保单还有现金价值，在这个例子里，75岁时，现金价值有156935元，如果此时不需要保障，还可以退保拿到156935元。假如缴费期内发生轻症或中症理赔，不仅能额外获得理赔金，也不影响拿到现金价值。如果很快发生重疾理赔：发生重疾的时间越早，一年期重疾险的杠杆比率越高，这是毋庸置疑的。然而，有谁是希望自己为了这个高杠杆，年纪轻轻就一定要发生重疾呢？假设真的发生重疾的时间比较早，比如在40岁左右，一年期重疾险就不能继续投保了，而终身重疾险里的轻症或中症还可以继续保障，且后续的保费也不用交了。我的建议：考虑终身保障的朋友，终身重疾险一定是首选。一年期重疾险，在年轻时可以做为终身重疾险的保额补充，提高退休前的保障水平。预算及其有限的朋友，可以选择一年期重疾险，然后尽快多挣钱，使自己能够付得起更全面的保障。如何配置重疾险，既能省钱又能保障全面，欢迎联系我！微信：methylhuo


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