重疾险,20万保额到底够不够?

jimmy肖明

今天上午和客户联系，说她本月重疾险的缴费和一年期医疗险的续保问题。

客户有些责任记不清了，就把所有保单的保障责任又给她讲了一遍，讲到重疾险保额的时候，她说我觉得我的重疾险20万保额就够了，等经济宽裕了，再给老公补充一点重疾险（她老公是30万保额）。

这个客户的保单是26岁的时候买的，重疾险保额20万，保至终身，附加小额住院医疗、意外伤害以及意外医疗，另外单独买了百万医疗。

我觉得客户这样的想法结合她家庭的实际情况是没有错的。预算不充足时，先要拥有，而且她不是家庭的经济支柱，万一收入中断对家庭财务影响较小。

客户家庭的经济支柱是她老公，房贷和大部分的家庭开支都由她老公负责。万一发生风险需要住院治疗，医院的花费由医保、小额住院医疗和百万医疗报销，这三部分可以把住院费用覆盖，重疾险主要用作后续的康复费和营养费等。

我们都知道重疾险主要解决三个方面的问题：

1、收入中断补偿

一个人得了重大疾病，意味着他很可能无法继续工作，收入会大幅减少，甚至彻底中断。但家庭开支不会停止，家庭的房贷、车贷、子女教育、日常开销、父母赡养等刚性支出并不会因为生病而消失。

重疾险的一次性保额赔付，就是为了应对这种情况，这笔钱可以用来支付房贷、车贷，防止家庭因无力还贷而失去住房，可以确保家人的生活水平在数年内不至于急剧下降，也可以让病人毫无顾虑的专心治疗。

2、覆盖康复费，护理费等

出院后的康复可能需要持续3～5年，这期间不仅需要营养品、保健品等增强体质，抵抗疾病，还需要定期复查和康复治疗。很多项目社保不报销，如果去异地治疗，家属陪同的住宿、生活也是一笔巨大的开销。某些重疾如严重脑中风后遗症、瘫痪等可能导致失能，需要请护工或家人辞职照料，这又会产生额外的费用和收入损失。

重疾险赔付的钱可以自由支配，覆盖这些医疗险无法报销的庞大的隐形开支。

3、提供财务和心态上的缓冲与尊严

有重疾险，可以在治疗方式和就医环境上有更多的选择，可以使用针对性更强，效果更好的药物，不必受制于社保报销目录。

巨大的经济压力也是阻碍康复的重要原因。有重疾赔付的钱托底，可以保持积极乐观的心态，这对于康复至关重要。这不仅仅是钱，更是活下去的底气。

从这些来看，重疾险的保额当然是越高越好，保额至少要在30万～50万。但终身重疾险不便宜，而且需要长期缴费，买高保额意味着多交费，对很多普通家庭来说，都有不小的压力。

与其追求高保额，不妨从自身的实际出发，在不影响日常生活开销的情况下，先配置一部分重疾险，即使保额不高，也总比没有强。大家都重疾险保额都在多少呢？



作者：微信文章