重疾险和寿险

银鲜目江探

糯米的西瓜地围坐说保险

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昨天说了两类风险——意外和疾病。

今天我们来看发生后果比较严重的另外两类风险——重大疾病和死亡，

这一讲的重点是重疾险和死亡。

意外随时都可能发生，我们需要优先防范，但正常死亡或因病死亡，一般会发生在人生的中后期，不会随时发生，所以放在第二优先级。

人生是一个不断升级打怪的过程，一旦遇到像重疾一样的风险，会让个人几十年的辛苦都白费，甚至拖累家庭。

从人生的关键词“责任”来说，我们不仅要考虑自己，还要尽可能地把所有会影响到自己家庭生活质量的风险全部阻隔掉，那么保险这一工具中的重疾险和寿险将更好的帮助我们。



重疾险。

因为有很多人会下意识的认为我有社保有医疗险看得起病就可以了。所以我们先看重疾险和医疗险的区别：

保障范围不同，医疗险保障所有疾病，重疾险保障的是发病率高，且需要花费大量质量费用的重大疾病

给付方式不同，医疗险只负责覆盖掉医疗费用属于报销型赔偿，需要提前垫付，保险公司根据发票报销。重疾险是给付型支付，跟治疗的花费无关，只要符合条件，就一次性赔付。这笔钱可以用来治病，也可以用于后期康复，甚至补贴家用。

保障时间不同，医疗险基本是一年期的。重疾大多数是长期保障，分定期重疾和终身重疾两种。

来看一张图：



银保监会25种标准定义重大疾病医疗费用

重疾险保障的范围和意义都很明确，就是要保障可能因为重大疾病影响了正常工作收入，也能保证整个家庭财务不会就此崩溃。

再看寿险。

对于寿险，大部分人的第一反应就是，人都没了，赔再多钱又有多大意义呢？

什么都没办法替代生命对一个家庭的重要性，但我想提醒的是，人没了，但责任还在。

世界上最浪漫的承诺，不是“只要我在，我就保护你”，而是“只要你在，我就保护你”。

所以，寿险就是为了保障被保险人身故之后，还能履行对家庭的责任。也正是这个原因，寿险的保障时间都比较长，和重疾险一样也分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险通常是保20、30年，保费相对便宜，主要是帮我们度过人生责任较重的二三十年，避免自己较早去世，让家人失去经济来源。终身寿险就是保终身，不管什么时间去世，你的家人都能获得一笔赔偿金，一般也用来做财富的保全与传承。

“不敢死、也病不起”成了当代中年人的真实写照，社会赋予中年人压力和责任，我们要学会用运用保险这一工具。在不能挽回生命的时候，还可以照顾好家人，延续爱和责任。



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具体配置方案

在配置重疾险时，首先要关注的是保额。

重疾险主要担心的是生病后失去收入来源，那你在设置保额的时候，就要考虑生病期间你的生活费用。

一般来说，在中国治愈重大疾病需要5年，5年后如果没有出现复发情况就叫临床治愈，所以，建议你可以把保额设置成5年生活必需支出的费用总和，保证生活质量不下降。

另外，特别注意保险责任，有些保险公司还做了很多升级形式的重疾险。尽量选择涵盖轻症、中症、重疾多次赔付且有特定疾病额外赔付的产品。因为现在重大疾病都呈现出“三高一低”的发展趋势，就是高发病率、高医疗费、高治愈率和低龄化，也就是说现在人们一生可能不止得一场重大疾病。选择保险产品尽可能选择这样的产品。

配置寿险时，第一点也还是保额，生命无价，你有多大责任，就买多大保额。也就是说，你要把家里的贷款负债、基本生活成本、子女教育、赡养父母花销等支出都考虑进去，根据你需要承担的责任来设置保额。

正因为生命无价，寿险的保额是可以叠加的。你可以在两家保险公司分别购买寿险，一旦风险发生，两家公司都会赔偿。

寿险除了选择保额，还要选择保障时间。如果你只是普通家庭，建议选择定期寿险，一般保到60~70岁，这种保险保费比较便宜，是普通家庭都可以承受的支出，同时保额也相对较高。

另外，在配置重疾险和寿险时还有一些小技巧，比如你有家庭的话，可以夫妻互相给对方买保险，然后在保单里加一个保费豁免条款。就是如果投保人或被保险人发生一些特定情况，比如死亡、重大疾病等，投保人可以不用再续缴保费，但保险合同仍然有效。



感受当下
亦步亦趋应对未来的不确定。

糯米的笔记：《给忙碌者的保险课程个人》
               
作者：糯米的西瓜地