重疾险系列(一)| 搞懂重疾险,看这一篇就够了

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重疾险到底保什么？赔的钱用来干嘛？保额定多少才够？

如果你是第一次了解重疾险，这篇文章能帮你理清思路。

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很多朋友来找我咨询保险，

上来就问：“有没有好的重疾险推荐？”

我一般不会直接甩产品链接，

而是先聊聊他的情况。

不是我不想回答，

而是重疾险真的太“个性化”了。

每个人的预算、健康状况、家庭责任都不一样，

适合别人的不一定适合你。

所以，在聊产品之前

我觉得有必要先把重疾险的基本逻辑讲清楚：

重疾险是什么、能干什么、买多少够用、怎么选

不踩坑。

01

重疾险是怎么来的？

先从一个小故事说起……



这个故事告诉我们：

重疾险不是为了治病

而是为了让生病的人不必为钱发愁

不必带病工作，能够安心休养。

02

区别：重疾险 VS 医疗险

很多人分不清这两个，先看一个对比：



一句话：

医疗险管“看病花钱”，重疾险管“养家糊口”。

然而，一场大病

看得见的治疗费，只是冰山一角；

更沉重的负担是康复费、营养费、收入损失、

房贷车贷、孩子学费、一家老小的日常开支……



医疗险：管冰山上面（治疗费）
重疾险：管冰山下面（潜在的、可能压垮家庭的费用）

所以两个通常建议都要配置：

医疗险解决治疗费，重疾险解决生活费

二者互相补充。

03

重疾险怎么赔？

重疾险按疾病的严重程度，

分为重疾、中症、轻症三类，赔付比例不同。

很多人听说重疾险是“确诊就赔”，

这种说法不够严谨，

重疾险理赔包括以下三种情况：

确诊即赔、手术后赔、达到约定状态后赔



另外，重疾险大多自带“保费豁免”功能：

确诊轻症、中症或重疾后

剩余保费不用再交，但视同已缴清保费

保障继续有效

（只要未达到合同约定的终止条件）

04

保多少种病重要吗？

很多朋友会问：

“这个保100种，那个保120种，是不是越多越好？”

其实不用太纠结。

监管部门规定了，所有重疾险必须包含：

28种高发的重疾 + 3种高发轻症

这31种疾病的理赔占比超过95%

而且这31种病的核心定义行业统一，各家保险公司的理赔标准基本一致。

至于剩下的几十种病，发生率相对较低，而且没有人能预知自己将来会得哪种病，所以没必要花精力去对比病种数量。多几种少几种，意义不大。

一句话：

高发疾病国家已经统一规定了核心定义，放心选。

05

保额买多少才够？

买重疾险，保额通常建议放在第一位。

保额不够，其他功能的意义会打折扣。

两条参考线：

温饱线：

家庭年支出的3-5倍。比如一年刚性支出10万，配30-50万。

达标线：

家庭年收入的3-5倍。比如年收入20万，配100万。

???? 这两个是理想目标，不是硬性要求。

如果按这个标准算出来的保费暂时超出预算，

不用强求一步到位。

几个可以参考的方案：

1

长期+短期组合

长期重疾买20-30万保终身 + 一年期/定期重疾买20万做补充

✅适合：

预算有限，但想先把保额做高

2

利用附加“疾病关爱金”

买较低基础保额（如30万），附加【疾病关爱金】，实现60岁前额外赔，60岁前实际保额可达50万+



▲以某产品的 “疾病关爱保险金” 为例▲

✅适合：

想在经济责任较重的阶段，做高保额

3

分步配置

先买预算内的保额（比如20万），过之后预算宽松了再加保

✅适合：

多数家庭的配置节奏，先“有”比“裸奔”强

4

纯定期，如保到70岁/80岁

买保到70岁（举例）的产品

（一般不建议纯定期，但预算紧张时可作为过渡）

✅适合：

预算比较紧张的情况

选购优先级顺序建议：

先定保额（核心中的核心）

优先考虑保终身（预算有限可以先保到70岁）

重疾多次赔优先（避免“赔完就裸奔”的风险）

附加实用功能（预算允许再加“60岁前额外赔”和“癌症二次赔”）

06

常见附加责任，选哪些？

常见有以下可选附加责任：



⚠️ 投保人豁免特别提醒
附加投保人豁免需要对投保人做健康告知和核保。

如果投保人自己有结节、高血压等情况，保险公司可能拒绝附加。

加不上可以考虑换个家人做投保人，或者放弃这项责任，把预算用来提高保额。

07

两个容易被忽略的点

“

1、缴费期选20年还是30年？

主要看两点：

· 一是保费豁免机会

目前大部分重疾险自带“保费豁免”：

①缴费期间生病（如轻症或中症），剩下的保费不用再交了，保障继续有效。

②缴费期越长，触发豁免的可能性越大（具体以合同为准，可和顾问确认）。

· 二是缴费压力

30年缴费每年交的钱更少，当下压力小，但可能退休后还在缴费；

20年每年多交一些，总保费比交30年少一些。

“

2、健康告知一定要如实填写。

体检有结节、高血压等情况建议如实告知，拿不准的可以找保险顾问，协助指导你填写健康告知。

以上是关于重疾险的基础框架，

希望帮助你对重疾险有一个整体的认识。

保险配置从来没有标准答案。

如果不确定自己的情况该怎么选，

欢迎来找我聊聊。

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科普内容供参考，具体保障以合同条款为准。

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