重疾险条款解析,快来看看你买的重疾险好不好

王俊杰2017

明亚保险经纪股份有限公司河南分公司程秀凤执业证号：26050041000080062024001370
作为家庭基础保障配置中不可或缺的产品之一，重疾险的重要性正被越来越多的个人和家庭所认知到。但在市场上众多繁杂的产品中，怎么挑选产品，对于大多数非专业人士甚至一部分刚入行的销售人员来说，可能都是比较困难的事情。我们今天通过对重疾险合同条款的对比讲解，来帮大家梳理一下重疾险挑选的逻辑，希望能帮助各位在重疾险配置中避免踩坑。在条款讲解之前，先要说明一下，所有的保险都应当按需配置，包括但不限于健康告知、保额、保费以及个人偏好。一定要先规划，再选择。本文中所涉及产品仅作为条款案例讲解使用，非产品推荐。重疾险的条款差异，从作用上，可以分为三大类。分别是责任限制类、提高保额类、提高理赔概率类。其他通用性的合同条款不在我们讨论范围之内。对于客户来说，肯定是同样情况下，责任限制越少越好，理赔保额越高越好，获得理赔的概率越高越好。但大多数人可能不太能分清楚每种条款的作用，那我们就按照当下重疾险的通用条款形式从开头到结尾来做一下分析对比，用比较简单的话来告诉大家哪种条款更好，以及其影响力大小。一、等待期条款

等待期条款属于责任限制条款，一般包含两部分内容。

等待期时间。常见的时间有两种，一种是90天，一种是180天，不考虑其他因素，等待期90天要优于180天。等待期内确诊结果。

等待期内确诊重疾都是一样的结果，保单终止退还保费。但确诊轻中症却有不一样的规定。

第一种，确诊轻/中症后中轻症责任整体免责。


第二种，确诊轻/中症后只免责该种轻中症，不影响其他责任。


很明显，第二种只免责该种疾病的要优于第一种全部免责的。

因为重疾险投保前都有健康告知要求，所以等待期内发生责任的概率偏低，本条款对产品责任的影响也相对低一些。
二、首次重大疾病理赔后的轻中症责任竞合

首次重大疾病保险理赔是重疾险责任中最核心的条款，一般重疾理赔后，保单现金价值会归零。如果保单含有身故责任，那么身故责任就会终止。这一点在所有的重疾险中都是同样的。但不同的，是对于中轻症责任的处理。

1、重疾理赔后，中轻症责任也终止。



2、重疾理赔后，中轻症责任继续。

但这一类型又分为几种情况。

第一种，重疾理赔后，同组中轻症责任终止，非同组中轻症责任继续。


第二种，重疾理赔后，全部轻中症责任都继续保障。很显然，重疾理赔不影响中轻症责任的条款更优。同理，重疾理赔后中轻症责任没有间隔期的要优于有间隔期的。这一条款不再单独分析。这部分条款既影响保额也影响理赔概率，对于重疾理赔后中轻症责任终止的产品，要尽量避开。三、中轻症责任条款

这部分责任的条款目前主要有两个部分需要注意。

第一部分是轻症责任和中症责任的理赔次数。





第一种是各自分开计算，第二种是合并计算。

相比较来说，合并计算的，比分开计算的可获赔概率更高。
第二部分则是有无“三同责任”限制。有“三同”限制的条款如下：



没有三同的就是没有这样的限制。没有三同的当然要比有三同的好一点，不过这类情况发生的概率也比较低，且不影响重疾理赔，对整体责任影响十分有限。四、恶性肿瘤多次赔责任

恶性肿瘤在重疾险的病种中整体属于一个责任，但身体各个部位的恶性肿瘤却并不是互斥发生的，按照理赔数据来看，恶性肿瘤的理赔也占到了重疾险理赔的60%以上。而恶性肿瘤又是一种高复发、高转移、同时又特别容易出现新发的疾病，并且随着目前医疗技术的发展，癌症也越来越慢病化，带癌生存的情况也越来越普遍。

所以这条责任，是强烈建议所有人都尽量加上的重要责任。

这一责任的条款主要看以下几点。

1、是否保“持续”状态。

只保新发、复发、转移的：



能保“持续“的：

随着“靶向“药物的不断开发，恶性肿瘤”持续“存在的状态会越来越多，所以这个责任一定需要保”持续“，对于不保持续状态的产品，则要尽量避开。

2、理赔间隔期。

不同的恶性肿瘤的治疗生存周期不同，但无一例外，只要是恶性肿瘤重度，都会对经济情况造成很大的影响，那么持续不断的获得经济支持正是我们购买重疾险的初衷。而间隔期就代表着获赔的概率。

目前恶性肿瘤多次赔的间隔期主要分为1年、3年。间隔期越短越好。

一年条款：



三年条款：



3、理赔次数。
目前理赔次数有额外1次的，也有额外2次或者多次的，最好的是无限次赔的。

最好选择无限次赔的。并且无限次赔产品的间隔期往往前三次都是间隔期1年，后面间隔期为3年，更符合这一类型重疾的发展规律。五、重疾多次赔责任

随着人均寿命的不断增长，一个人一生中发生多次重疾的概率也在不断增加，特别是给孩子买重疾险时，这个责任就比较有必要。

那么重疾多次赔条款主要看以下几点：

1、有无分组。

分六组的产品条款：



没有分组的产品条款：



要选择没有分组的产品。

2、理赔次数。

同样保费情况下，理赔次数当然越多越好。实际上3次以上的重疾理赔，在保费上的影响区别已经很小。重疾多次赔尽量选择在3次以上。





3、间隔期。

目前主要产品的条款设计中，多数为恶性肿瘤与其他重疾间隔期为180天，其他重疾之间间隔期为365天。

这一点各产品设计都差不多，如果遇到间隔期超过这个时间的，果断淘汰。

4、能否理赔同种重疾。

绝大多数重疾多次赔责任，都只能理赔非同种重疾，也就是说，一种重疾，只有一次理赔机会。但也有部分产品，可以理赔同种重疾。但这类产品很少。

之前有“超级玛丽真多次“，但该产品早已经停售。目前可以理赔同种重疾的产品是”达尔文12号“。



如果大家有知道的其他可以理赔同种重疾的产品，欢迎评论区告知。

同种重疾理赔能够大大提高理赔概率，是一个对客户非常有利的条款。
以上内容，是目前重疾险中最重要的几项通用责任条款的判断方法。但除此以外，各类产品也会有其他的一些特色条款，举例说明：
一、一定时期内或者一定条件下提升理赔保额。比如意外导致的重疾额外赔30%；或者18周岁前保额120%，重疾发生后持续医疗理赔，等等。

二、提升理赔概率。比如60周岁后即便没有发生重疾，只要生病住院也可以获得理赔。

三、扩大理赔责任。

比如超过一定年龄，也可以理赔先天性疾病。再比如部分需要达到一定状态的重疾，没有达到之前身故，也可以按照重疾理赔。
这些特色责任因不具有普遍性，需要个案个议，便不再一一对比讨论。在此要提醒的是，重疾险的功能与寿险功能不同，身故责任可选的重疾险要优于身故责任不可选的产品，任何返还保费的责任在重疾险中都很鸡肋。大家在挑选重疾险中有遇到不能理解的条款部分的，欢迎在评论区留言。

作者：微信文章