一个大家关心的问题:怎么去买意外险

十二音阶囤

意外险算得上保险里性价比的天花板了：几十到几百块的保费，就能撬动几十万上百万的保额。不少人来找我咨询的时候，我发现他们选产品往往只盯着两个关键点：保费是否够低&身故保额是否够高。

对此，我都很直接地回复：这样想的话，很容易买错哟！

而我，更愿意从被保险人的角度出发，先分成老人、小孩、成年人（此处指的是作为主要收入来源的牛马

）这三类人群。

因为，在日常生活中，不同人群遭遇的意外风险是不同的，挑选意外险的侧重点自然不能也一概而论。

比如村里那些散养的土狗见到小孩子喜欢冲上去咬，见到我这个彪形大汉敢上来咬我吗？它是想被盐焗还是想被白切？

不然，一开始盲目投保，最后出险时，刚需保障缺项，没用的责任堆了一堆，张惠妹知道了都要唱一句，我想哭但是哭不出来。

开始细述之前，我先亮明观点：老年人选实用性最强（医疗责任最佳），孩子选体验感最好（医疗环境最佳），成年人选理赔款最多（综合赔付最佳）。

原因是：

1. 老年人基本无负债，其身故对于大家庭的冲击远小于青壮年，何况国家对高龄身故的保额也有限制。但老年人骨头脆，磕碰、摔倒、骨折等意外状况屡见不鲜。所以，老年人选意外险，要着重0免赔、报销范围广的医疗责任，最好能免健告，而且医疗额度要充足。

2. 活泼好动是孩子的天性，再怎么小心看护，也很难避免磕碰、猫抓狗咬、烫伤等意外状况。去二级及以上公立医院（一般保险条款都是这么约定的）挂号、排队、看诊、检查、打针、取药等一系列流程走下来，还要同时安抚好娃，对于上班族的家长来说，真是身心俱疲。所以，孩子选意外险，可以着重覆盖公立医院特需部或私立医院范围的，几乎免去排队时间，就诊效率高，医护态度好，自付和自费药也能报，精准解决痛点。完美实现：孩子少哭闹，家长多舒心。

3. 成年人是整个家庭的牛马担当，一旦嘎了或者残了，家里收入来源就断了，这个时候，如果有较高的身故保额在，不至于让家庭瞬间陷入财务危机。

那，具体该怎么买？

一、老年人投保：意外医疗摆首位、保额够

在老年人身上最高发、最容易引起连锁反应的意外，无疑是摔倒，甚至骨折。一次住院的花销，轻而易举就超过一年的保费。因此，发生意外后，能报销、够报销，才是为老年人投保意外险的核心目的。

给老年人筛选产品时，记得先看医疗责任保额够不够，再看报销比例有多少，然后看免赔额有多少，还要看门诊和住院可不可以共用报销额度。个人建议，保额尽量不低于2万。

就老年人而言，意外险的实用性要直接拉到最强，大额赔付相对没那么重要。

二、小盆友投保：就医体验放最前

受监管规则约束，未成年人身故保额有法定限额（9岁及以前20万、10至18岁50万），这一块不用过于关注。而孩子天性好动，磕碰玩闹一时爽，受伤就医时又暴雨哭泣，为了大人小孩都舒服，挑选重心自然落在医疗与就医体验上。

不论在家，还是在学校，有人的地方就有江湖（不是...）有小孩的地方就有玩闹，有玩闹就容易受伤。而对于要上班的家长而言，白天上班、晚上带娃看病很苦，要是还得白天请假带娃看病，就更苦了（毕竟，可能要扣工资了

）。这种情况下，看病效率高、孩子好得快，自然可以精准解决痛点。

这就意味着，如果给小盆友买上覆盖私立、特需医疗就诊权益的意外险产品，就能避开公立医院的漫长消耗，火速就诊，疗伤用药更快一步。既让孩子少受罪，又能节省家长时间。一年只需一顿火锅钱的预算，换来优质就医通道，划算得不能更划算了。

三、成年人：理赔金额赛高，最好≥100万

成年人投保意外险的目的，报销小额门诊医药费只是次要，核心目的在于预防极端意外对家庭带来的冲击。房贷、车贷、子女教育、日常开销全都靠着主要牛马的收入支撑，一旦意外伤残或是身故，整个家庭收支都会受到重创。

因此，成年人挑选意外险，建议盯住以下三项：

第一，身故伤残保额要充足，普通上班族保底50万，家里的顶梁柱或是家里贷款较多的，直接选100万及以上更稳妥；

第二，意外医疗也是经常会用到的责任，运动受伤、磕碰等都是日常高发意外。所以，挑选重点看免赔门槛、报销比例、报销范围。同样几百块治疗费，0免赔全报和有免赔、只报社保内用药，最后到手理赔款能差一倍；

第三，能附加猝死责任优先带上。猝死不在传统意外定义里，但现在职场突发案例越来越多，产品差价不大的情况下，带上保障更周全。

一个小提示：在购买含猝死责任的意外险时，建议先沟通清楚，当猝死理赔时，是否设有相应门槛，再决定是否要包含猝死责任。比如有些保险公司为了提高理赔门槛，当发生猝死状况时要求验尸，很多家属是接受不了这一点的，所以一定要提前了解清楚。

说到底，买意外险不用贪便宜、盲目追高额身故保额，一家人各按需求挑选最合适的就行。一年花不了多少钱，平常不出事就当花钱买个安心，就当给自己上点香火钱。真要是磕着碰着生病了，保险能实实在在报销医药费，少掏自家积蓄，这才是买保险最实在的用处。

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